Me qira apo blerje shtëpie (Kanada)

Si ta përdorësh kalkulatorin “me qira apo blerje”

1. Te Blerja, shkruaj Çmimin e shtëpisë, Parapagimin, Normën e hipotekës (%) dhe Amortizimin (vjet), pastaj kostot e zotërimit: Kostot e mbylljes (% e çmimit) (tatimi i transferimit të tokës, noteri ose avokati, inspektimi), Taksën e pronës (% e vlerës në vit), Mirëmbajtjen (% e vlerës në vit), Sigurimin e shtëpisë (në vit) dhe Tarifat e kondominiumit (në muaj). Shto Rritjen e vlerës së shtëpisë (% në vit) që pret dhe Kostot e shitjes (% e vlerës) (komisioni i agjentit të pasurive të paluajtshme).
2. Te Qiraja, shkruaj Qiranë mujore, Rritjen e qirasë (% në vit) që pret dhe Sigurimin e qiramarrësit (në muaj).
3. Te Horizonti dhe supozimet, zgjidh Periudhën e krahasimit (vjet), Kthimin e investimit (% në vit) që mund të fitosh nga paratë që nuk i shpenzon dhe Inflacionin për sigurimin dhe tarifat (% në vit).

Mjeti tregon cila mundësi del përpara në fund të periudhës dhe jep Pagesën mujore të hipotekës, Koston e zotërimit, muaji i parë, Koston e qirasë, muaji i parë, Paratë e nevojshme në fillim, Pasurinë neto nëse blen, Pasurinë neto nëse merr me qira dhe Vitin e barazimit, vitin e parë kur blerja arrin qiranë. Grafiku dhe tabela Vit pas viti (që eksportohet me Shkarko CSV) ndjekin të dyja pasuritë neto; një tabelë e dytë mbledh paratë e shpenzuara që nuk i merr më. Gjithçka llogaritet në shfletuesin tënd: asgjë nga ajo që shkruan nuk dërgohet te një server.

Si funksionon krahasimi

Një krahasim i drejtë duhet të ndjekë paratë nga të dyja anët, ndaj mjeti simulon periudhën muaj pas muaji:

• Hipoteka: pagesa përdor rregullin kanadez për hipotekat me normë fikse, me interes të kapitalizuar çdo gjashtë muaj: norma mujore i = (1 + r/2)^(2/12) − 1 dhe pagesa P = L × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Nën 20% parapagim, te huaja shtohet primi CMHC (2,80% deri 4,00%) dhe zbatohen rregullat e parapagimit minimal.
• Kostot e zotërimit çdo muaj: pagesa e hipotekës + taksa e pronës dhe mirëmbajtja (përqindje të vlerës aktuale të shtëpisë) + sigurimi + tarifat e kondominiumit (që rriten me inflacionin).
• Kostot e qirasë çdo muaj: qiraja (e rritur një herë në vit) + sigurimi i qiramarrësit.
• Qiramarrësi investon parapagimin dhe kostot e mbylljes në fillim. Çdo muaj, ai që shpenzon më pak investon diferencën me kthimin e investimit. Pasi hipoteka shlyhet, zakonisht investon pronari.
• Pasuria neto: për blerësin, vlera e shtëpisë × (1 − kostot e shitjes) − gjendja e hipotekës + investimet; për qiramarrësin, investimet.

Shembull

Me vlerat parazgjedhëse (shtëpi 500 000 $, parapagim 100 000 $, 4.5% për 25 vjet, qira 2 400 $), pagesa e hipotekës është 2 213,89 $ dhe kostoja e zotërimit 3 088,89 $ në muajin e parë, kundrejt 2 425 $ për qiranë. Blerja nis prapa (qiramarrësi mban 107 500 $ të investuara kundrejt 75 000 $ kapitali pas kostove të shitjes) dhe e arrin në vitin 4. Pas 25 vjetësh, blerësi është rreth 1 081 000 $ dhe qiramarrësi rreth 518 000 $. Pa rritje të vlerës, me qira më të ulët ose kthim më të lartë, qiraja mund të dalë përpara: provo supozimet e tua.

Supozimet dhe kufijtë

Norma e hipotekës supozohet konstante gjatë gjithë periudhës, megjithëse afatet kanadeze zakonisht zgjasin 5 vjet. Tatimet mbi kthimin e investimeve nuk merren parasysh, sikur paratë të ishin në një TFSA ose RRSP; fitimi kapital mbi banesën kryesore është pa tatim. Mjeti nuk modelon Llogarinë e Kursimit për Shtëpinë e Parë, Planin e Blerësve të Shtëpisë me RRSP, tatimin mbi shitjet për primin CMHC dhe as renovimet e mëdha. Këto rezultate janë vlerësime të bazuara në supozimet e tua, jo këshillë financiare.