Īre vai pirkšana: kalkulators

Kā lietot kalkulatoru „Īre vai pirkšana“

1. Sadaļā Pirkšana ievadiet Mājokļa cena, savu Pirmā iemaksa, Hipotēkas likme (%) un Amortizācija (gadi), tad īpašnieka izmaksas: Darījuma izmaksas (% no cenas) (zemes pārvedumu nodoklis, notārs vai jurists, apskate), Nekustamā īpašuma nodoklis (% no vērtības gadā), Uzturēšana (% no vērtības gadā), Mājokļa apdrošināšana (gadā) un Kondominija maksājumi (mēnesī). Pievienojiet paredzamo Mājokļa vērtības pieaugums (% gadā) un Pārdošanas izmaksas (% no vērtības) (nekustamā īpašuma starpnieka komisija).
2. Sadaļā Īrēšana ievadiet Mēneša īre, paredzamo Īres pieaugums (% gadā) un savu Īrnieka apdrošināšana (mēnesī).
3. Sadaļā Periods un pieņēmumi izvēlieties Salīdzināšanas periods (gadi), Ieguldījumu peļņa (% gadā), ko varētu gūt no naudas, kuru netērējat, un Inflācija apdrošināšanai un maksājumiem (% gadā).

Rīks norāda, kura iespēja perioda beigās ir priekšā, un parāda Hipotēkas maksājums mēnesī, Īpašnieka izmaksas, pirmais mēnesis, Īrnieka izmaksas, pirmais mēnesis, Sākumā nepieciešamā nauda, Tīrā vērtība, ja pērkat, Tīrā vērtība, ja īrējat un Atmaksāšanās gads – pirmais gads, kurā pirkšana panāk īrēšanu. Diagramma un tabula Pa gadiem (eksportējama ar Lejupielādēt CSV) seko abām tīrajām vērtībām; otrā tabula saskaita iztērēto naudu, ko neatgūstat.

Rīks ir veidots pēc Kanādas noteikumiem, un summas ir Kanādas dolāros. Tas darbojas jūsu pārlūkprogrammā, un nekas, ko ievadāt, netiek sūtīts uz serveri.

Kā darbojas salīdzinājums

Godīgam salīdzinājumam jāseko naudai abās pusēs, tāpēc rīks simulē periodu mēnesi pa mēnesim:

• Hipotēka: maksājums izmanto Kanādas noteikumu fiksētām likmēm ar procentu kapitalizāciju reizi pusgadā: mēneša likme i = (1 + r/2)^(2/12) − 1 un maksājums P = L × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Ja pirmā iemaksa ir mazāka par 20 %, aizdevumam tiek pieskaitīta CMHC prēmija (no 2,80 % līdz 4,00 %) un tiek piemēroti minimālās pirmās iemaksas noteikumi.
• Īpašnieka izmaksas katru mēnesi: hipotēkas maksājums + nekustamā īpašuma nodoklis un uzturēšana (procenti no pašreizējās mājokļa vērtības) + apdrošināšana + kondominija maksājumi (aug līdz ar inflāciju).
• Īrnieka izmaksas katru mēnesi: īre (paaugstināta reizi gadā) + īrnieka apdrošināšana.
• Īrnieks iegulda pirmo iemaksu un darījuma izmaksas sākumā. Katru mēnesi tas, kurš tērē mazāk, iegulda starpību ar ieguldījumu peļņu. Kad hipotēka ir atmaksāta, parasti ieguldītājs ir īpašnieks.
• Tīrā vērtība: pircējam – mājokļa vērtība × (1 − pārdošanas izmaksas) − hipotēkas atlikums + ieguldījumi; īrniekam – ieguldījumi.

Piemērs

Ar noklusētajām vērtībām (mājoklis par 500 000 CAD, pirmā iemaksa 100 000 CAD, 4,5 % uz 25 gadiem, īre 2400 CAD) hipotēkas maksājums ir 2213,89 CAD, bet īpašnieka izmaksas pirmajā mēnesī ir 3088,89 CAD pret 2425 CAD īrei. Pirkšana sākumā atpaliek (īrniekam ir ieguldīti 107 500 CAD pret 75 000 CAD kapitāla pēc pārdošanas izmaksām) un panāk 4. gadā. Pēc 25 gadiem pircēja tīrā vērtība ir aptuveni 1 081 000 CAD, bet īrnieka – aptuveni 518 000 CAD. Ja vērtības pieauguma nav, īre ir zemāka vai peļņa augstāka, īrēšana var izrādīties izdevīgāka: pārbaudiet savus pieņēmumus.

Pieņēmumi un ierobežojumi

Hipotēkas likme tiek uzskatīta par nemainīgu visu periodu, kaut gan Kanādas termiņi parasti ir 5 gadi. Nodokļi par ieguldījumu peļņu netiek ņemti vērā, it kā nauda atrastos TFSA vai RRSP; kapitāla pieaugums no pamatdzīvesvietas ir neapliekams ar nodokli. Rīks nemodelē First Home Savings Account, RRSP Home Buyers’ Plan, pārdošanas nodokli par CMHC prēmiju un lielus remontus. Rezultāti ir aplēses, kas balstītas uz jūsu pieņēmumiem, nevis finanšu padoms.