Kalkulatori i hipotekës (Kanada)

Si ta përdorësh kalkulatorin e hipotekës për Kanadanë

1. Shkruaj Çmimin e blerjes së shtëpisë.
2. Shkruaj Parapagimin, si përqindje (%) ose si shumë në dollarë ($). Mjeti e krahason me minimumin ligjor.
3. Shkruaj Normën e interesit (%) të ofertës tënde me normë fikse, për shembull 4.5.
4. Zgjidh Periudhën e amortizimit (koha për të shlyer gjithë huanë, zakonisht 25 vjet) dhe Afatin e hipotekës (kohëzgjatja e kontratës aktuale, zakonisht 5 vjet).
5. Zgjidh Shpeshtësinë e pagesave: Mujore, Dy herë në muaj, Çdo dy javë, Çdo dy javë e përshpejtuar, Javore ose Javore e përshpejtuar.
6. Shëno Blerës për herë të parë ose shtëpi e porsandërtuar nëse të vlen: kjo lejon amortizim 30-vjeçar për një hipotekë të siguruar.

Merr Pagesën, Hipotekën totale (me primin e sigurimit, nëse ka), Primin e sigurimit CMHC, Parapagimin minimal, Interesin e paguar gjatë afatit, Gjendjen në fund të afatit, Interesin total (amortizim i plotë), kur huaja Shlyhet për, dhe Normën efektive vjetore. Plani i amortizimit shfaqet Sipas vitit ose për Çdo pagesë, shënon fundin e afatit dhe mund të ruhet me Shkarko CSV. Gjithçka llogaritet në shfletuesin tënd: asgjë nga ajo që shkruan nuk dërgohet te një server.

Pse hipotekat kanadeze janë ndryshe: kapitalizimi gjashtëmujor

Sipas Ligjit federal të Interesit (Interest Act), një hipotekë me pagesa të përziera duhet ta shprehë normën të llogaritur çdo vit ose çdo gjashtë muaj, jo paraprakisht. Në praktikë, hipotekat kanadeze me normë fikse kapitalizohen çdo gjashtë muaj, ndërsa shumica e kalkulatorëve amerikanë kapitalizojnë çdo muaj. Një normë e cituar 4.5% do të thotë pra 2,25% çdo gjashtë muaj, dhe norma për çdo pagesë është:

i = (1 + r/2)^(2/n) − 1

ku r është norma vjetore dhe n numri i pagesave në vit (12, 24, 26 ose 52). Pagesa del pastaj nga formula e zakonshme e anuitetit P = M × i / (1 − (1 + i)^−N), ku M është shuma e hipotekës dhe N numri total i pagesave gjatë amortizimit. Kontrolli klasik: 100 000 $ me 6% për 25 vjet japin 639,81 $ në muaj me kapitalizim gjashtëmujor, kundrejt 644,30 $ me kapitalizim mujor. Hipotekat me normë të ndryshueshme shpesh kapitalizohen çdo muaj, ndaj ky mjet është menduar për norma fikse.

Pagesat e përshpejtuara

Pagesat Çdo dy javë dhe Javore llogariten që huaja të përfundojë prapë në amortizimin e zgjedhur. Çdo dy javë e përshpejtuar është pagesa mujore pjesëtuar me 2, e paguar 26 herë në vit; Javore e përshpejtuar është pagesa mujore pjesëtuar me 4, e paguar 52 herë. Në fund paguan ekuivalentin e një pagese mujore shtesë në vit, që shkon drejt për drejt në kapital. Me shembullin parazgjedhës (shtëpi 600 000 $, 10% parapagim, 4.5% për 25 vjet), pagesa mujore është rreth 3 081 $, dhe pagesat e përshpejtuara çdo dy javë prej rreth 1 541 $ e shlyejnë hipotekën për rreth 21 vjet e 8 muaj dhe kursejnë mbi 55 000 $ interes.

Parapagimi dhe sigurimi CMHC i huasë hipotekore

Parapagimi minimal federal është 5% e 500 000 $ të parë të çmimit, plus 10% e pjesës midis 500 000 $ dhe 1,5 milion $. Në 1,5 milion $ ose më shumë, minimumi është 20% dhe sigurimi i hipotekës nuk ofrohet. Për një shtëpi 600 000 $: 5% × 500 000 $ + 10% × 100 000 $ = 35 000 $.

Me më pak se 20% parapagim, hipoteka duhet të sigurohet. Ky mjet përdor tabelën e primeve CMHC për pronarët e shtëpive, të zbatuar mbi huanë dhe të shtuar te hipoteka:

• raporti hua/vlerë 80,01% deri 85% (parapagim 15% deri 19,99%): 2,80%
• 85,01% deri 90% (parapagim 10% deri 14,99%): 3,10%
• 90,01% deri 95% (parapagim 5% deri 9,99%): 4,00%

Një amortizim mbi 25 vjet (deri në 30, vetëm për blerësit për herë të parë dhe shtëpitë e reja) shton 0,20% te primi. Burimet: informacioni i primeve CMHC dhe faqet CMHC Home Start, si dhe Agjencia e Konsumatorit Financiar e Kanadasë, kontrolluar në shtator 2026. Në Ontario, Quebec, Saskatchewan dhe Manitoba, tatimi provincial mbi shitjet ngarkohet mbi primin dhe paguhet në mbyllje; nuk i shtohet hipotekës dhe nuk përfshihet këtu. Burimet jotradicionale të parapagimit kanë prim më të lartë (4,50% te 90,01–95%).

Afati kundrejt amortizimit

Amortizimi është koha totale për të shlyer hipotekën; afati është sa zgjat norma dhe kushtet e tua aktuale. Në fund të afatit e rinovon, zakonisht me një normë tjetër, për gjendjen e mbetur. Prandaj Gjendja në fund të afatit ka rëndësi: është ajo që do ta rifinancosh ose rinovosh.

Të gjitha shumat janë vlerësime të bazuara në rregulla të publikuara, jo këshillë financiare.