Arrendar ou comprar casa (Canadá)

Esta calculadora compara arrendar e comprar casa no Canadá: o crédito segue a capitalização semestral canadiana, a entrada mínima federal e o seguro CMHC, e os montantes são apresentados em dólares canadianos. A lógica geral (seguir o dinheiro dos dois lados) vale em qualquer país, mas o cálculo do crédito e do seguro é o canadiano, não o português.

Como usar a calculadora arrendar ou comprar

1. Em Comprar, introduz o Preço da casa, a tua Entrada, a Taxa do crédito habitação (%) e a Amortização (anos), e depois os custos de ser proprietário: Custos de aquisição (% do preço) (imposto de transmissão, notário ou advogado, inspeção), Imposto sobre o imóvel (% do valor por ano), Manutenção (% do valor por ano), Seguro da casa (por ano) e Quotas de condomínio (por mês). Acrescenta a Valorização da casa (% por ano) esperada e os Custos de venda (% do valor) (comissão imobiliária).
2. Em Arrendar, introduz a Renda mensal, o Aumento da renda (% por ano) esperado e o Seguro do arrendatário (por mês).
3. Em Horizonte e pressupostos, escolhe o Período de comparação (anos), o Rendimento dos investimentos (% por ano) que poderias obter com o dinheiro que não gastas e a Inflação dos seguros e quotas (% por ano).

A ferramenta indica qual das opções fica à frente no fim do período e mostra a Prestação mensal do crédito, o Custo de ser proprietário, primeiro mês, o Custo de arrendar, primeiro mês, o Dinheiro necessário à partida, o Património se comprares, o Património se arrendares e o Ano de equilíbrio, o primeiro ano em que comprar alcança arrendar. O gráfico e a tabela Ano a ano (exportável com Transferir CSV) acompanham os dois patrimónios; uma segunda tabela soma o dinheiro gasto que não recuperas.

Como funciona a comparação

Uma comparação justa tem de seguir o dinheiro dos dois lados, por isso a ferramenta simula o período mês a mês:

• Crédito: a prestação segue a regra canadiana para taxa fixa, com juros capitalizados semestralmente: taxa mensal i = (1 + r/2)^(2/12) − 1 e prestação P = L × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Abaixo de 20% de entrada, o prémio CMHC (2,80% a 4,00%) é somado ao empréstimo, e aplicam-se as regras da entrada mínima.
• Custos de proprietário em cada mês: prestação + imposto sobre o imóvel e manutenção (percentagens do valor atual da casa) + seguro + quotas de condomínio (a crescer com a inflação).
• Custos de arrendamento em cada mês: renda (atualizada uma vez por ano) + seguro do arrendatário.
• O arrendatário investe a entrada e os custos de aquisição no início. Todos os meses, quem gasta menos investe a diferença ao rendimento indicado. Depois de pago o crédito, normalmente é o proprietário quem investe.
• Património: para quem compra, valor da casa × (1 − custos de venda) − capital em dívida + investimentos; para quem arrenda, os investimentos.

Exemplo

Com os valores predefinidos (casa de 500 000 $, 100 000 $ de entrada a 4,5% durante 25 anos, renda de 2400 $), a prestação é de 2213,89 $ e ser proprietário custa 3088,89 $ no primeiro mês, contra 2425 $ para arrendar. Comprar começa atrás (o arrendatário mantém 107 500 $ investidos contra 75 000 $ de capital próprio depois dos custos de venda) e recupera no ano 4. Ao fim de 25 anos, quem compra tem cerca de 1 081 000 $ e quem arrenda cerca de 518 000 $. Sem valorização, com uma renda mais baixa ou com um rendimento mais alto, arrendar pode ficar à frente: testa os teus próprios pressupostos.

Pressupostos e limites

A taxa do crédito é considerada constante durante todo o período, embora os contratos canadianos durem normalmente 5 anos. Os impostos sobre os rendimentos dos investimentos são ignorados, como se o dinheiro estivesse numa TFSA ou num RRSP; a mais-valia da habitação principal está isenta no Canadá. A ferramenta não modela a conta poupança para a primeira habitação (FHSA), o plano RRSP para compradores de casa, o imposto sobre o prémio CMHC nem grandes obras. Os resultados são estimativas com base nos teus pressupostos, não aconselhamento financeiro.