Leje eller købe-beregner (Canada)

Sådan bruger du leje eller købe-beregneren

1. Under Køb indtaster du Boligpris, din Udbetaling, Rente på boliglån (%) og Amortisering (år) og derefter udgifterne ved at eje: Handelsomkostninger (% af prisen) (tinglysningsafgift, advokat, tilstandsrapport), Ejendomsskat (% af værdien pr. år), Vedligeholdelse (% af værdien pr. år), Husforsikring (pr. år) og Fællesudgifter til ejerlejlighed (pr. måned). Tilføj den forventede Boligens værdistigning (% pr. år) og Salgsomkostninger (% af værdien) (mæglerens salær).
2. Under Leje indtaster du Månedlig husleje, den forventede Huslejestigning (% pr. år) og din Indboforsikring (pr. måned).
3. Under Tidshorisont og forudsætninger vælger du Sammenligningsperiode (år), Afkast af investering (% pr. år), som du kan få på penge, du ikke bruger, og Inflation for forsikring og udgifter (% pr. år).

Værktøjet siger, hvilken løsning der er foran ved periodens udgang, og viser Månedlig ydelse på boliglånet, Udgift ved at eje, første måned, Udgift ved at leje, første måned, Kontanter nødvendige fra start, Nettoformue, hvis du køber, Nettoformue, hvis du lejer og Break-even-år, det første år, hvor køb indhenter leje. Diagrammet og tabellen År for år (kan eksporteres med Download CSV) følger begge nettoformuer, og en tabel mere lægger de penge sammen, du bruger og ikke får tilbage.

Værktøjet bygger på canadiske regler og canadiske lån. Det er ikke en model af det danske boligmarked.

Sådan fungerer sammenligningen

En retfærdig sammenligning skal følge pengene på begge sider, så værktøjet simulerer perioden måned for måned:

• Boliglån: ydelsen følger den canadiske regel for lån med fast rente, hvor renten tilskrives halvårligt: månedlig rente i = (1 + r/2)^(2/12) − 1 og ydelse P = L × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Under 20 % i udbetaling lægges CMHC-præmien (2,80 % til 4,00 %) oven i lånet, og reglerne for minimumsudbetaling gælder.
• Udgifter ved ejerskab hver måned: låneydelse + ejendomsskat og vedligeholdelse (procentsatser af boligens aktuelle værdi) + forsikring + fællesudgifter (stiger med inflationen).
• Udgifter ved leje hver måned: husleje (sat op én gang om året) + indboforsikring.
• Lejeren investerer udbetalingen og handelsomkostningerne i starten. Hver måned investerer den, der bruger mindst, forskellen med det valgte afkast. Når lånet er betalt, er det som regel ejeren, der investerer.
• Nettoformue: for køberen boligens værdi × (1 − salgsomkostninger) − restgæld + investeringer. For lejeren investeringerne.

Eksempel

Med standardværdierne (bolig til 500.000 $, 100.000 $ i udbetaling til 4,5 % over 25 år, husleje 2.400 $) er låneydelsen 2.213,89 $, og udgifterne ved at eje er 3.088,89 $ i første måned mod 2.425 $ for leje. Køb starter bagud (lejeren har 107.500 $ investeret mod 75.000 $ i friværdi efter salgsomkostninger) og indhenter forspringet i år 4. Efter 25 år står køberen på omkring 1.081.000 $ og lejeren på omkring 518.000 $. Uden værdistigning, med lavere husleje eller et højere afkast kan leje komme ud foran: afprøv dine egne forudsætninger.

Forudsætninger og begrænsninger

Renten på lånet antages at være uændret i hele perioden, selv om canadiske rentebindinger som regel varer 5 år. Skat af investeringsafkast ignoreres, som om pengene stod i en TFSA eller RRSP. Gevinsten på en primær bolig er skattefri i Canada. Værktøjet modellerer ikke First Home Savings Account, RRSP Home Buyers’ Plan, salgsafgift på CMHC-præmien eller større renoveringer. Resultaterne er overslag baseret på dine forudsætninger, ikke finansiel rådgivning.