Üürimine või ostmine – kalkulaator

Kuidas üürimise ja ostmise kalkulaatorit kasutada

1. Jaotises Ostmine sisesta Kodu hind, oma Sissemakse, Kodulaenu intressimäär (%) ja Amortisatsioon (aastat), seejärel omamise kulud: Tehingukulud (% hinnast) (maa üleandmise maks, notar või jurist, ülevaatus), Kinnisvaramaks (% väärtusest aastas), Hooldus (% väärtusest aastas), Kodukindlustus (aastas) ja Kortermajandi tasud (kuus). Lisa oodatav Kodu väärtuse kasv (% aastas) ja Müügikulud (% väärtusest) (kinnisvaramaakleri vahendustasu).
2. Jaotises Üürimine sisesta Kuu üür, oodatav Üüri tõus (% aastas) ja oma Üürniku kindlustus (kuus).
3. Jaotises Ajavahemik ja eeldused vali Võrdlusperiood (aastat), Investeeringu tootlus (% aastas), mida võiksid kulutamata jäetud rahalt teenida, ja Kindlustuse ja tasude inflatsioon (% aastas).

Tööriist ütleb, kumb variant perioodi lõpus eespool on, ning näitab väärtusi Kodulaenu kuumakse, Omamise kulu, esimene kuu, Üürimise kulu, esimene kuu, Algselt vajalik sularaha, Netovara ostmisel, Netovara üürimisel ja Tasuvusaasta, see on esimene aasta, mil ostmine üürimise järele jõuab. Graafik ja tabel Aasta haaval (eksporditav nupuga Laadi alla CSV) jälgivad mõlemat netovara; teine tabel liidab kokku raha, mille kulutad ja tagasi ei saa.

Kuidas võrdlus töötab

Aus võrdlus peab jälgima raha mõlemal poolel, seega simuleerib tööriist perioodi kuu haaval:

• Kodulaen: makse kasutab Kanada reeglit kindla intressiga kodulaenude jaoks, kus intress liidetakse poolaasta kaupa: kuine intressimäär i = (1 + r/2)^(2/12) − 1 ja makse P = L × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Alla 20% sissemakse korral lisatakse laenule CMHC kindlustusmakse (2,80–4,00%) ning kehtivad minimaalse sissemakse reeglid.
• Omamise kulud igal kuul: kodulaenu makse + kinnisvaramaks ja hooldus (protsendid kodu praegusest väärtusest) + kindlustus + kortermajandi tasud (kasvavad inflatsiooniga).
• Üürimise kulud igal kuul: üür (tõstetakse kord aastas) + üürniku kindlustus.
• Üürnik investeerib sissemakse ja tehingukulud alguses. Igal kuul investeerib vahe investeeringu tootlusega see, kes kulutab vähem. Pärast kodulaenu tagasimaksmist investeerib tavaliselt omanik.
• Netovara: ostja puhul kodu väärtus × (1 − müügikulud) − kodulaenu jääk + investeeringud; üürniku puhul investeeringud.

Näide

Vaikeväärtustega (500 000 $ maja, 100 000 $ sissemakse 4,5% juures 25 aasta peale, üür 2400 $) on kodulaenu makse 2213,89 $ ja omamise kulu esimesel kuul 3088,89 $, üürimisel 2425 $. Ostmine alustab maha jäänult (üürnikul on investeeritud 107 500 $, omanikul 75 000 $ omakapitali pärast müügikulusid) ja jõuab järele 4. aastal. 25 aasta pärast on ostja varandus umbes 1 081 000 $ ja üürniku oma umbes 518 000 $. Kui väärtus ei kasva, üür on madalam või tootlus kõrgem, võib üürimine jääda eespool: proovi oma eeldusi.

Eeldused ja piirangud

Eeldatakse, et kodulaenu intressimäär jääb kogu perioodiks samaks, kuigi Kanada laenuperioodid kestavad tavaliselt 5 aastat. Investeeringu tootluse makse ei arvestata, nagu oleks raha TFSA-s või RRSP-s; peamise elukoha kapitalikasum on maksuvaba. Tööriist ei modelleeri esimese kodu säästukontot (First Home Savings Account), RRSP kodu ostjate kava (Home Buyers’ Plan), CMHC kindlustusmaksu müügimaksu ega suuri renoveerimisi. Tulemused on sinu eeldustel põhinevad hinnangud, mitte finantsnõuanne.