Kalkulator ng Renta o Bumili ng Bahay

Paano gamitin ang kalkulator ng renta o bumili ng bahay

1. Sa ilalim ng Pagbili, ilagay ang Presyo ng bahay, ang Down payment, ang Rate ng home loan (%), at ang Amortization (taon), pagkatapos ang mga gastos sa pagmamay-ari: Closing cost (% ng presyo) (land transfer tax, notaryo o abogado, inspeksyon), Buwis sa ari-arian (% ng halaga kada taon), Maintenance (% ng halaga kada taon), Insurance ng bahay (kada taon), at Condo fee (kada buwan). Idagdag ang inaasahang Pagtaas ng halaga ng bahay (% kada taon) at ang Gastos sa pagbebenta (% ng halaga) (komisyon ng real estate agent).
2. Sa ilalim ng Pag-upa, ilagay ang Buwanang renta, ang inaasahang Pagtaas ng renta (% kada taon), at ang iyong Insurance ng nangungupahan (kada buwan).
3. Sa ilalim ng Panahon at mga palagay, piliin ang Panahon ng paghahambing (taon), ang Kita sa investment (% kada taon) na maaari mong makuha sa perang hindi mo ginastos, at ang Inflation para sa insurance at fee (% kada taon).

Sinasabi ng tool kung aling opsyon ang nauuna sa katapusan ng panahon at ipinapakita ang Buwanang bayad sa home loan, ang Gastos sa pagmamay-ari, unang buwan, ang Gastos sa pag-upa, unang buwan, ang Cash na kailangan sa simula, ang Net worth kung bibili ka, ang Net worth kung uupa ka, at ang Taon ng break-even, ang unang taon na naaabutan ng pagbili ang pag-upa. Sinusundan ng chart at ng talahanayang Taon-taon (maaaring i-export gamit ang I-download ang CSV) ang dalawang net worth; may pangalawang talahanayan na nagdaragdag ng perang nagastos na hindi na maibabalik.

Paano gumagana ang paghahambing

Para maging patas ang paghahambing, dapat sundan ang pera sa magkabilang panig, kaya sinisimulate ng tool ang buong panahon buwan-buwan:

• Home loan: gumagamit ang bayad ng patakaran ng Canada para sa mga fixed-rate na home loan, na semi-annual ang compounding ng interest: buwanang rate na i = (1 + r/2)^(2/12) − 1 at bayad na P = L × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Kapag wala pang 20% ang down payment, idinaragdag sa loan ang premium ng CMHC (2.80% hanggang 4.00%), at nalalapat ang mga patakaran sa minimum na down payment.
• Gastos sa pagmamay-ari bawat buwan: bayad sa home loan + buwis sa ari-arian at maintenance (mga porsyento ng kasalukuyang halaga ng bahay) + insurance + condo fee (tumataas ayon sa inflation).
• Gastos sa pag-upa bawat buwan: renta (itinataas isang beses kada taon) + insurance ng nangungupahan.
• Ini-invest ng umuupa ang down payment at closing cost sa simula. Kada buwan, ini-invest ng mas kaunti ang gastos ang pagkakaiba sa kita ng investment. Pagkatapos mabayaran ang home loan, kadalasan ang may-ari na ang nag-i-invest.
• Net worth: para sa bumili, halaga ng bahay × (1 − gastos sa pagbebenta) − balanse ng loan + mga investment; para sa umuupa, ang mga investment.

Halimbawa

Sa mga default na halaga (bahay na $500,000, $100,000 na down payment sa 4.5% sa loob ng 25 taon, renta na $2,400), ang bayad sa home loan ay $2,213.89 at ang gastos sa pagmamay-ari ay $3,088.89 sa unang buwan kumpara sa $2,425 sa pag-upa. Nauuna ang umuupa sa simula (may $107,500 na naka-invest ang umuupa laban sa $75,000 na equity pagkatapos ng gastos sa pagbebenta) at naaabutan ito ng pagbili sa taon 4. Pagkatapos ng 25 taon, nasa humigit-kumulang $1,081,000 ang bumili at $518,000 ang umuupa. Kapag walang pagtaas ng halaga, mas mababang renta, o mas mataas na kita, maaaring mauna ang pag-upa: subukan ang sarili mong mga palagay.

Mga palagay at limitasyon

Ipinapalagay na pare-pareho ang rate ng home loan sa buong panahon, kahit karaniwang 5 taon ang term sa Canada. Hindi isinasama ang buwis sa kita ng investment, na parang nasa TFSA o RRSP ang pera; walang buwis ang capital gain sa principal residence. Hindi minomodelo ng tool ang First Home Savings Account, ang RRSP Home Buyers’ Plan, ang sales tax sa premium ng CMHC, o malalaking renovation. Mga tantiya ang mga resultang ito batay sa iyong mga palagay, hindi payong pinansyal.