Kalkulatori i aftësisë për hipotekë (Kanada)

Si ta përdorësh kalkulatorin e aftësisë për hipotekë

1. Shkruaj Të ardhurat bruto të familjes (në vit): totalin para tatimit të të gjithëve që do të jenë në hipotekë.
2. Shkruaj Pagesat e borxheve të tjera (në muaj): kredi makine, kredi studentore, pagesa ushqimore dhe afërsisht 3% e gjendjes së kartave të kreditit dhe të linjave të kreditit.
3. Shkruaj Parapagimin e disponueshëm në dollarë.
4. Shkruaj Normën e interesit sipas kontratës (%) që pret të marrësh, për shembull 4.5, dhe zgjidh Periudhën e amortizimit.
5. Shto Taksat e pronës (në vit), Ngrohjen (në muaj) dhe, nëse është apartament në kondominium, Tarifat e kondominiumit (në muaj).
6. Shëno Blerës për herë të parë ose shtëpi e porsandërtuar nëse të vlen: kjo lejon amortizim 30-vjeçar kur hipoteka është e siguruar.
7. Nëse huadhënësi përdor kufij të tjerë, hap Kufijtë e raporteve të shërbimit të borxhit dhe ndrysho Raportin maksimal GDS (%) dhe Raportin maksimal TDS (%).

Rezultatet përditësohen ndërsa shkruan: Çmimi maksimal i blerjes, Hipoteka (me sigurimin), Parapagimi si përqindje, Primi i sigurimit CMHC, Norma e kualifikimit (testi i stresit), Pagesa me normën e kualifikimit, Pagesa me normën tënde, Kostoja mujore e strehimit me normën tënde, si dhe Raporti GDS dhe Raporti TDS. Një mesazh të tregon çfarë e kufizon çmimin: të ardhurat, parapagimi apo rregulli i amortizimit. Seksioni Si u llogarit tregon çdo hap. Funksionon në shfletuesin tënd: asgjë nga ajo që shkruan nuk dërgohet te një server.

Si vendosin huadhënësit sa mund të marrësh hua

Huadhënësit kanadezë përdorin dy raporte të shërbimit të borxhit. Raporti GDS (gross debt service) është pjesa e të ardhurave tua mujore bruto që shkon për strehim: kapitali dhe interesi, taksat e pronës, ngrohja dhe 50% e tarifave të kondominiumit. Raporti TDS (total debt service) shton edhe të gjitha pagesat e tua të tjera të borxheve. CMHC i kufizon në 39% (GDS) dhe 44% (TDS) për hipotekat e siguruara, dhe ky mjet i përdor këta kufij si parazgjedhje.

Të dy raportet llogariten me normën minimale të kualifikimit, domethënë “testin e stresit”: më e madhja midis normës sipas kontratës plus 2% dhe 5.25%. Ai zbatohet për hipotekat e siguruara (rregull i Ministrisë së Financave të Kanadasë, në fuqi nga 1 qershori 2021) dhe për hipotekat e pasiguruara te huadhënësit e rregulluar federalisht (udhëzimi OSFI B-20). Rregulli u kontrollua në faqet e OSFI dhe CMHC në shtator 2026.

Formulat

Me të ardhura mujore I, kosto strehimi H = taksat / 12 + ngrohja + 50% e tarifave të kondominiumit, dhe borxhe të tjera D:

• pagesa maksimale = min(39% × I − H, 44% × I − H − D)
• hipoteka maksimale M = pagesa × (1 − (1 + i)^−n) / i, ku i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 është norma mujore për një normë kualifikimi q me kapitalizim gjashtëmujor (konventa kanadeze për normat fikse), dhe n = amortizimi × 12.

Pastaj mjeti kërkon çmimin më të lartë në dollarë të plotë që plotëson çdo rregull: parapagimin minimal (5% e 500 000 $ të parë, 10% e pjesës deri në 1,5 milion $, 20% mbi të), primin CMHC që i shtohet huasë kur paguan më pak se 20% (2,80% deri 4,00%, plus 0,20% për amortizim mbi 25 vjet) dhe një hipotekë jo më të madhe se M. Këto rregulla për parapagimin dhe primin janë të njëjtat si në kalkulatorin e hipotekës për Kanadanë.

Shembull me vlerat parazgjedhëse: 120 000 $ të ardhura, 400 $ borxhe, 60 000 $ parapagim, 4.5% për 25 vjet, 4 000 $ taksa dhe 100 $ ngrohje. Norma e kualifikimit është 6.5% dhe kufizuesi është GDS: 3 900 $ − 433,33 $ lë 3 466,66 $ në muaj, që mbështesin një hipotekë prej 517 548 $. Çmimi maksimal është rreth 561 986 $, me prim 3,10% dhe pagesë rreth 2 864 $ me 4.5%.

Rezultati është vlerësim, jo këshillë financiare: varet nga të dhënat që shkruan dhe nga rregullat e publikuara.