Bérlés vagy vásárlás kalkulátor (Kanada)

A bérlés vagy vásárlás kalkulátor használata

1. A Vásárlás alatt add meg a Lakás ára, az Önrész, a Jelzáloghitel kamatlába (%) és az Amortizáció (év) értékét, majd a tulajdonlás költségeit: Vásárlási járulékos költségek (az ár %-a) (földátruházási illeték, közjegyző vagy ügyvéd, szemle), Ingatlanadó (az érték %-a évente), Karbantartás (az érték %-a évente), Lakásbiztosítás (évente) és Társasházi költségek (havonta). Add meg a várható Lakásérték-növekedés (% évente) és az Eladási költségek (az érték %-a) értékét (ingatlanközvetítői jutalék).
2. A Bérlés alatt add meg a Havi bérleti díj, a várható Bérleti díj emelkedése (% évente) és a Bérlői biztosítás (havonta) értékét.
3. Az Időtáv és feltevések alatt válaszd ki az Összehasonlítás időtartama (év) hosszát, azt a Befektetési hozam (% évente) értéket, amelyet a nem elköltött pénzeden elérhetnél, és az Infláció a biztosításra és a díjakra (% évente) értékét.

Az eszköz kimondja, melyik lehetőség áll jobban az időszak végén, és megmutatja a Havi jelzáloghitel-törlesztőrészlet, a Tulajdonlás költsége, az első hónapban, a Bérlés költsége, az első hónapban, az Előre szükséges készpénz, a Nettó vagyon vásárlás esetén, a Nettó vagyon bérlés esetén és a Kiegyenlítési év értékét, vagyis azt az első évet, amelyben a vásárlás utoléri a bérlést. A grafikon és az Évenként táblázat (a CSV letöltése gombbal exportálható) mindkét nettó vagyont követi; egy második táblázat összeadja az elköltött, vissza nem térülő pénzt.

Hogyan működik az összehasonlítás

A tisztességes összehasonlításnak mindkét oldalon követnie kell a pénzt, ezért az eszköz hónapról hónapra szimulálja az időszakot:

• Jelzáloghitel: a törlesztőrészlet a fix kamatozású kanadai jelzáloghitelek szabályát követi, félévi tőkésítéssel: havi kamatláb i = (1 + r/2)^(2/12) − 1, törlesztőrészlet P = L × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). 20% alatti önrésznél a CMHC-díjat (2,80–4,00%) hozzáadjuk a hitelhez, és a minimális önrészre vonatkozó szabályok érvényesek.
• A tulajdonlás költségei havonta: jelzáloghitel-törlesztőrészlet + ingatlanadó és karbantartás (az aktuális lakásérték százalékában) + biztosítás + társasházi költségek (az inflációval nőnek).
• A bérlés költségei havonta: bérleti díj (évente egyszer emelve) + bérlői biztosítás.
• A bérlő befekteti az önrészt és a járulékos költségeket az elején. Minden hónapban az fekteti be a különbözetet a befektetési hozammal, aki kevesebbet költ. A jelzáloghitel kifizetése után általában a tulajdonos fektet be.
• Nettó vagyon: a vevőnél lakásérték × (1 − eladási költségek) − hitelegyenleg + befektetések; a bérlőnél a befektetések.

Példa

Az alapértelmezett értékekkel (500 000 dolláros lakás, 100 000 dollár önrész, 4,5% 25 évre, 2400 dollár bérleti díj) a jelzáloghitel-törlesztőrészlet 2213,89 dollár, a tulajdonlás költsége az első hónapban 3088,89 dollár, a bérlésé 2425 dollár. A vásárlás hátrányból indul (a bérlőnek 107 500 dollárja van befektetve, szemben az eladási költségek utáni 75 000 dollár saját tőkével), és a 4. évben éri utol. 25 év után a vevő nagyjából 1 081 000 dollárnál, a bérlő nagyjából 518 000 dollárnál tart. Értéknövekedés nélkül, alacsonyabb bérleti díjjal vagy magasabb hozammal a bérlés is jobban kijöhet: próbáld ki a saját feltevéseidet.

Feltevések és korlátok

A jelzáloghitel kamatlába az egész időszakban állandó, bár a kanadai futamidők általában 5 évesek. A befektetési hozamok adóját figyelmen kívül hagyjuk, mintha a pénz TFSA-ban vagy RRSP-ben lenne; a lakóingatlan tőkenyeresége adómentes. Az eszköz nem modellezi a First Home Savings Account számlát, az RRSP Home Buyers’ Plan programot, a CMHC-díj forgalmi adóját és a nagyobb felújításokat. Az eredmények a te feltevéseidre épülő becslések, nem pénzügyi tanácsok.