Leie eller kjøpe bolig i Canada
Sammenlign leie og kjøp av bolig over tid med kanadisk boliglånsmatematikk, eiendomsskatt, vedlikehold, husleieøkning og avkastning, med break-even-året.
Resultatene er anslag, kun til informasjon, og ikke finansiell rådgivning. Snakk med en fagperson før du tar avgjørelser.
Forutsetninger: boliglånsrenten er den samme i hele perioden og har halvårlig rentesammensetning (kanadiske lån med fast rente). Leietakeren investerer egenkapitalen og omkostningene ved kjøpet fra start, og hver måned investerer den som bruker minst, differansen med samme avkastning. Nettoformue ved kjøp = boligverdi − salgskostnader − restgjeld + investeringer. Skatt på investeringsavkastning er ikke tatt med (TFSA/RRSP eller skattefritak for primærbolig).
- Månedlig terminbeløp på lånet
- –
- Kostnad ved å eie, første måned
- –
- Kostnad ved å leie, første måned
- –
- Kontanter som trengs fra start
- –
- Nettoformue hvis du kjøper
- –
- Nettoformue hvis du leier
- –
- Break-even-år
- –
År for år
| År | Boligverdi | Restgjeld | Kostnader ved å eie | Kostnader ved å leie | Nettoformue (kjøpe) | Nettoformue (leie) | Kjøpe − leie |
|---|
Penger du bruker og ikke får tilbake, over perioden
| Kostnad | Kjøpe | Leie |
|---|
Slik ble det regnet ut
Slik bruker du kalkulatoren for leie eller kjøp
Verktøyet bruker kanadiske regler for boliglån og kjøp, og regner i dollar. Det er laget for boligmarkedet i Canada.
- Under Kjøpe skriver du inn Boligpris, Egenkapital, Boliglånsrente (%) og Nedbetalingstid (år), deretter kostnadene ved å eie: Omkostninger ved kjøpet (% av prisen) (dokumentavgift, notar eller advokat, takst), Eiendomsskatt (% av verdien per år), Vedlikehold (% av verdien per år), Husforsikring (per år) og Fellesutgifter (per måned). Legg til forventet Verdistigning på bolig (% per år) og Salgskostnader (% av verdien) (meglerprovisjon).
- Under Leie skriver du inn Månedlig husleie, forventet Økning i husleie (% per år) og Innboforsikring (per måned).
- Under Tidshorisont og forutsetninger velger du Sammenligningsperiode (år), Avkastning på investeringer (% per år) du kan få på pengene du ikke bruker, og Prisvekst for forsikring og utgifter (% per år).
Verktøyet sier hvilket alternativ som ligger foran ved slutten av perioden, og viser Månedlig terminbeløp på lånet, Kostnad ved å eie, første måned, Kostnad ved å leie, første måned, Kontanter som trengs fra start, Nettoformue hvis du kjøper, Nettoformue hvis du leier og Break-even-år, det første året der kjøp tar igjen leie. Diagrammet og tabellen År for år (kan eksporteres med Last ned CSV) følger begge nettoformuene, og en tabell til summerer pengene du bruker og ikke får tilbake.
Slik fungerer sammenligningen
En rettferdig sammenligning må følge pengene på begge sider, så verktøyet simulerer perioden måned for måned:
- Boliglån: terminbeløpet bruker den kanadiske regelen for lån med fast rente, med halvårlig rentesammensetning: månedsrente i = (1 + r/2)^(2/12) − 1 og terminbeløp P = L × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Under 20 % egenkapital legges CMHC-premien (2,80 % til 4,00 %) til lånet, og reglene for minste egenkapital gjelder.
- Kostnader ved å eie hver måned: terminbeløp + eiendomsskatt og vedlikehold (prosenter av gjeldende boligverdi) + forsikring + fellesutgifter (som stiger med prisveksten).
- Kostnader ved å leie hver måned: husleie (økt én gang i året) + innboforsikring.
- Leietakeren investerer egenkapitalen og omkostningene ved kjøpet fra start. Hver måned investerer den som bruker minst, differansen med avkastningen du har oppgitt. Etter at lånet er nedbetalt er det vanligvis eieren som investerer.
- Nettoformue: for kjøperen boligverdi × (1 − salgskostnader) − restgjeld + investeringer, for leietakeren investeringene.
Eksempel
Med standardverdiene (bolig til 500 000, 100 000 i egenkapital, 4,5 % over 25 år, husleie på 2 400) er terminbeløpet 2 213,89, og kostnaden ved å eie 3 088,89 første måned mot 2 425 for å leie. Kjøp starter bakpå (leietakeren har 107 500 investert mot 75 000 i egenkapital etter salgskostnader) og tar igjen i år 4. Etter 25 år har kjøperen omtrent 1 081 000 og leietakeren omtrent 518 000. Uten verdistigning, med lavere husleie eller høyere avkastning kan leie komme best ut: prøv dine egne forutsetninger.
Forutsetninger og begrensninger
Boliglånsrenten antas å være konstant i hele perioden, selv om kanadiske bindingstider vanligvis er 5 år. Skatt på investeringsavkastning er ikke med, som om pengene sto i en TFSA eller RRSP, og gevinst på primærbolig er skattefri. Verktøyet modellerer ikke First Home Savings Account, RRSP Home Buyers’ Plan, salgsskatt på CMHC-premien eller store oppussinger. Resultatene er anslag basert på dine forutsetninger, ikke finansiell rådgivning.
Ofte stilte spørsmål
Lønner det seg mer å leie eller kjøpe i Canada?
Det avhenger av priser, husleie, renter og hvor lenge du blir boende. Verktøyet viser break-even-året: hvis du planlegger å flytte før det, er det vanligvis billigere å leie.
Hvorfor starter kjøp bakpå?
Den første dagen har kjøperen betalt omkostninger ved kjøpet og ville måttet betale salgskostnader for å ta ut pengene, mens leietakeren fortsatt har alle pengene investert.
Hvilken prosent bør jeg bruke for vedlikehold?
En vanlig tommelfingerregel er 1 % til 2 % av boligverdien per år, mer for et eldre hus. For en leilighet er en del av vedlikeholdet med i fellesutgiftene.
Hvilken avkastning er realistisk?
Det avhenger av investeringene dine. En balansert portefølje har historisk gitt noen prosent per år over prisveksten, men avkastning er aldri garantert. Prøv flere verdier.
Tar verktøyet med dokumentavgift?
Ta den med i Omkostninger ved kjøpet (% av prisen) sammen med juridiske kostnader og takst. I Quebec heter den velkomstskatten (droits de mutation).
Relaterte verktøy
- Boliglånskalkulator Canada Kanadisk boliglånskalkulator med halvårlig rentesammensetning, CMHC-premie, minste egenkapital, akselererte betalinger annenhver uke og full nedbetalingsplan.
- Boliglånskalkulator Canada: hvor mye kan jeg låne? Anslå maksimal boligpris du har råd til i Canada ut fra inntekt, gjeld og egenkapital, med stresstesten for boliglån og CMHC-grensene for GDS og TDS.
- Formuekalkulator Regn ut nettoformuen din ved å føre opp eiendeler og gjeld per kategori, se gjeld i prosent av eiendeler, skriv ut en oversikt og følg utviklingen over tid.