Калкулатор кирија или купување (Канада)

Како се користи калкулаторот кирија или купување

1. Под Купување внесете Цена на домот, Учество, Каматна стапка на хипотеката (%) и Амортизација (години), па трошоците на поседувањето: Трошоци при купувањето (% од цената) (данок на пренос на земјиште, нотар или адвокат, инспекција), Данок на имот (% од вредноста годишно), Одржување (% од вредноста годишно), Осигурување на домот (годишно) и Кондо такси (месечно). Додајте го очекуваниот Пораст на вредноста на домот (% годишно) и Трошоци при продажба (% од вредноста) (провизија на посредник).
2. Под Изнајмување внесете Месечна кирија, очекуваното Зголемување на киријата (% годишно) и Осигурување на закупец (месечно).
3. Под Хоризонт и претпоставки изберете Период на споредба (години), Принос од инвестиции (% годишно) што би го остварувале на парите што не ги трошите и Инфлација за осигурување и такси (% годишно).

Алатката кажува која опција води на крајот на периодот и ги покажува Месечна рата на хипотеката, Трошок на поседување, прв месец, Трошок на изнајмување, прв месец, Потребни средства однапред, Нето-вредност ако купите, Нето-вредност ако изнајмувате и Година на израмнување, првата година во која купувањето го стигнува изнајмувањето. Графиконот и табелата Година по година (може да се извезе со Преземи CSV) ги следат двете нето-вредности; втората табела ги собира парите што се потрошени и не се враќаат.

Алатката е наменета за канадскиот пазар: износите се во канадски долари, а правилата за хипотека и учество се канадските.

Како функционира споредбата

Фер споредба мора да ги следи парите од двете страни, па алатката го симулира периодот месец по месец:

• Хипотека: ратата го користи канадското правило за хипотеки со фиксна стапка, со полугодишна капитализација на каматата: месечна стапка i = (1 + r/2)^(2/12) − 1 и рата P = L × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Под 20% учество, премијата на CMHC (од 2,80% до 4,00%) се додава на заемот и важат правилата за минимално учество.
• Трошоци на поседување секој месец: рата на хипотеката + данок на имот и одржување (проценти од тековната вредност на домот) + осигурување + кондо такси (што растат со инфлацијата).
• Трошоци на изнајмување секој месец: кирија (зголемена еднаш годишно) + осигурување на закупец.
• Закупецот инвестира учество и трошоци при купувањето на почетокот. Секој месец оној што троши помалку ја инвестира разликата по приносот од инвестиции. Откако хипотеката е отплатена, обично сопственикот е тој што инвестира.
• Нето-вредност: за купувачот, вредност на домот × (1 − трошоци при продажба) − салдо на хипотеката + инвестиции; за закупецот, инвестициите.

Пример

Со основните вредности (дом од 500 000, учество од 100 000 по 4,5% на 25 години, кирија од 2 400), ратата на хипотеката е 2 213,89, а трошоците на поседување 3 088,89 првиот месец наспроти 2 425 за изнајмување. Купувањето почнува позади (закупецот има инвестирани 107 500 наспроти 75 000 капитал по трошоците при продажба) и стигнува во година 4. По 25 години купувачот е на околу 1 081 000, а закупецот на околу 518 000. Без пораст на вредноста, со пониска кирија или повисок принос, изнајмувањето може да победи: тестирајте ги вашите претпоставки.

Претпоставки и ограничувања

Се претпоставува дека каматната стапка е постојана во целиот период, иако канадските рокови обично траат 5 години. Данокот на приносите од инвестиции се занемарува, како парите да се во TFSA или RRSP; капиталната добивка од главно живеалиште е ослободена од данок. Алатката не ги моделира First Home Savings Account, Home Buyers’ Plan на RRSP, данокот на промет на премијата на CMHC и поголемите реновирања. Резултатите се проценки врз основа на вашите претпоставки, а не финансиски совет.