Nuoma ar pirkimas: skaičiuoklė (Kanada)

Kaip naudotis nuomos ar pirkimo skaičiuokle

1. Skiltyje Pirkimas įvesk Būsto kaina, Pradinė įmoka, Būsto kredito palūkanų norma (%) ir Amortizacija (metai), tada nuosavybės išlaidas: Sandorio išlaidos (% kainos) (žemės perleidimo mokestis, notaras ar teisininkas, apžiūra), Nekilnojamojo turto mokestis (% vertės per metus), Priežiūra (% vertės per metus), Būsto draudimas (per metus) ir Bendrijos mokesčiai (per mėnesį). Pridėk numatomą Būsto vertės augimas (% per metus) ir Pardavimo išlaidos (% vertės) (nekilnojamojo turto tarpininko komisinis).
2. Skiltyje Nuoma įvesk Mėnesinė nuoma, numatomą Nuomos didėjimas (% per metus) ir savo Nuomininko draudimas (per mėnesį).
3. Skiltyje Laikotarpis ir prielaidos pasirink Palyginimo laikotarpis (metai), Investicijų grąža (% per metus), kurią galėtum gauti iš neišleistų pinigų, ir Draudimo ir mokesčių infliacija (% per metus).

Įrankis nurodo, kuris variantas laikotarpio pabaigoje pirmauja, ir parodo Mėnesinė būsto kredito įmoka, Nuosavybės kaina, pirmas mėnuo, Nuomos kaina, pirmas mėnuo, Iš karto reikalingi pinigai, Grynoji vertė, jei pirksi, Grynoji vertė, jei nuomosiesi ir Lūžio taško metai – pirmus metus, kai pirkimas pasivaduoja nuomą. Diagrama ir lentelė Metai po metų (eksportuojama per Atsisiųsti CSV) seka abi grynąsias vertes; antra lentelė susumuoja išleistus pinigus, kurių negauni atgal. Sumos rodomos pasirinkta valiuta, o būsto kredito taisyklės yra Kanados.

Kaip veikia palyginimas

Sąžiningam palyginimui reikia sekti pinigus abiejose pusėse, todėl įrankis simuliuoja laikotarpį mėnuo po mėnesio:

• Būsto kreditas: įmoka skaičiuojama pagal Kanados fiksuotos normos kreditų taisyklę, kai palūkanos kapitalizuojamos kas pusmetį: mėnesinė norma i = (1 + r/2)^(2/12) − 1, o įmoka P = L × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). Kai pradinė įmoka mažesnė nei 20 %, prie kredito pridedama CMHC įmoka (nuo 2,80 % iki 4,00 %) ir taikomos minimalios pradinės įmokos taisyklės.
• Nuosavybės išlaidos kiekvieną mėnesį: būsto kredito įmoka + nekilnojamojo turto mokestis ir priežiūra (dabartinės būsto vertės procentai) + draudimas + bendrijos mokesčiai (didėja su infliacija).
• Nuomos išlaidos kiekvieną mėnesį: nuoma (didinama kartą per metus) + nuomininko draudimas.
• Nuomininkas investuoja pradinę įmoką ir sandorio išlaidas pradžioje. Kas mėnesį tas, kuris išleidžia mažiau, investuoja skirtumą su investicijų grąža. Kai būsto kreditas išmokamas, dažniausiai investuoja savininkas.
• Grynoji vertė: pirkėjui – būsto vertė × (1 − pardavimo išlaidos) − būsto kredito likutis + investicijos; nuomininkui – investicijos.

Pavyzdys

Su numatytosiomis reikšmėmis (500 000 $ namas, 100 000 $ pradinė įmoka, 4,5 % per 25 metus, 2 400 $ nuoma) būsto kredito įmoka yra 2 213,89 $, o nuosavybės išlaidos pirmą mėnesį – 3 088,89 $, palyginti su 2 425 $ nuomojantis. Pirkimas startuoja atsilikdamas (nuomininkas turi 107 500 $ investicijų, o pirkėjo nuosavybė po pardavimo išlaidų – 75 000 $) ir pasiveja 4-aisiais metais. Po 25 metų pirkėjo vertė apie 1 081 000 $, o nuomininko – apie 518 000 $. Be vertės augimo, su mažesne nuoma ar didesne grąža nuoma gali pirmauti: išbandyk savo prielaidas.

Prielaidos ir ribos

Būsto kredito norma laikoma pastovia visą laikotarpį, nors Kanadoje terminai paprastai trunka 5 metus. Mokesčiai nuo investicijų grąžos neįskaičiuoti, tarsi pinigai būtų TFSA ar RRSP; pagrindinės gyvenamosios vietos kapitalo prieaugis neapmokestinamas. Įrankis nemodeliuoja Pirmojo būsto taupymo sąskaitos (First Home Savings Account), RRSP būsto pirkėjų plano, pardavimų mokesčio nuo CMHC įmokos ar didelių remontų. Rezultatai yra įverčiai pagal tavo prielaidas, o ne finansinis patarimas.