Hypotheekcalculator (Canada)

Deze hypotheekcalculator is gemaakt voor een woning in Canada: hij gebruikt de Canadese rekenwijze (halfjaarlijkse rentebijschrijving), de federale regels voor de minimale aanbetaling en de CMHC-hypotheekverzekering, en rekent in Canadese dollars (CA$). Voor een Nederlandse of Belgische hypotheek, met maandelijkse rente en andere regels, gebruik je beter een gewoon aflossingsschema.

Zo gebruik je de Canadese hypotheekcalculator

1. Vul de Aankoopprijs van de woning in.
2. Vul de Aanbetaling in, als percentage (%) of als bedrag in dollars ($). De tool controleert of die aan het wettelijke minimum voldoet.
3. Typ de Rente (%) van je aanbod met vaste rente, bijvoorbeeld 4,5.
4. Kies de Aflossingsperiode (de tijd om de hele lening terug te betalen, meestal 25 jaar) en de Rentevaste periode (term) (de looptijd van het huidige contract, meestal 5 jaar).
5. Kies de Betaalfrequentie: Maandelijks, Halfmaandelijks, Tweewekelijks, Versneld tweewekelijks, Wekelijks of Versneld wekelijks.
6. Vink Starter of nieuwbouwwoning aan als dat voor je geldt: dan is bij een verzekerde hypotheek een aflossingsperiode van 30 jaar mogelijk.

Je krijgt het Termijnbedrag, de Totale hypotheek (inclusief een eventuele verzekeringspremie), de CMHC-verzekeringspremie, de Minimale aanbetaling, de Rente betaald tijdens de term, de Restschuld aan het eind van de term, de Totale rente (hele aflossingsperiode), wanneer de lening is Afgelost in, en de Effectieve jaarrente. Het Aflossingsschema zie je Per jaar of voor Elke betaling, met het einde van de term gemarkeerd, en je bewaart het met CSV downloaden.

Waarom Canadese hypotheken anders zijn: halfjaarlijkse rentebijschrijving

Volgens de federale Interest Act moet een hypotheek met annuïtaire betalingen de rente vermelden als jaarlijks of halfjaarlijks berekend, niet vooraf. In de praktijk wordt de rente op Canadese hypotheken met vaste rente halfjaarlijks bijgeschreven, terwijl de meeste Amerikaanse calculators maandelijks rekenen. Een opgegeven rente van 4,5% betekent dus 2,25% per zes maanden, en de rente per betaling is:

i = (1 + r/2)^(2/n) − 1

waarbij r de jaarrente is en n het aantal betalingen per jaar (12, 24, 26 of 52). Het termijnbedrag volgt dan uit de gewone annuïteitenformule P = M × i / (1 − (1 + i)^−N), met M het hypotheekbedrag en N het totale aantal betalingen over de aflossingsperiode. De klassieke controle: $ 100.000 tegen 6% over 25 jaar geeft $ 639,81 per maand met halfjaarlijkse bijschrijving, tegenover $ 644,30 met maandelijkse bijschrijving. Variabele hypotheken worden vaak maandelijks berekend, dus deze tool is bedoeld voor vaste rentes.

Versneld aflossen

Tweewekelijkse en wekelijkse betalingen worden zo berekend dat de lening nog steeds na de gekozen aflossingsperiode is afgelost. Versneld tweewekelijks is het maandbedrag gedeeld door 2, 26 keer per jaar betaald; Versneld wekelijks is het maandbedrag gedeeld door 4, 52 keer per jaar. Zo betaal je per jaar het equivalent van één extra maandtermijn, en dat gaat volledig naar aflossing. Met het standaardvoorbeeld (een woning van $ 600.000, 10% aanbetaling, 4,5% over 25 jaar) is het maandbedrag ongeveer $ 3.081; met versneld tweewekelijkse betalingen van ongeveer $ 1.541 is de hypotheek afgelost in ongeveer 21 jaar en 8 maanden en bespaar je meer dan $ 55.000 rente.

Aanbetaling en CMHC-hypotheekverzekering

De federale minimale aanbetaling is 5% van de eerste $ 500.000 van de prijs, plus 10% van het deel tussen $ 500.000 en $ 1,5 miljoen. Vanaf $ 1,5 miljoen is het minimum 20% en is een hypotheekverzekering niet mogelijk. Voor een woning van $ 600.000: 5% × $ 500.000 + 10% × $ 100.000 = $ 35.000.

Met minder dan 20% aanbetaling moet de hypotheek verzekerd zijn. Deze tool gebruikt de premietabel van CMHC voor eigenaar-bewoners, toegepast op de lening en opgeteld bij de hypotheek:

• lening-woningwaarde 80,01% tot 85% (15% tot 19,99% aanbetaling): 2,80%
• 85,01% tot 90% (10% tot 14,99% aanbetaling): 3,10%
• 90,01% tot 95% (5% tot 9,99% aanbetaling): 4,00%

Een aflossingsperiode van meer dan 25 jaar (tot 30, alleen voor starters en nieuwbouw) verhoogt de premie met 0,20%. Bronnen: de premie-informatie en de Home Start-pagina’s van CMHC en de Financial Consumer Agency of Canada, gecontroleerd in september 2026. In Ontario, Quebec, Saskatchewan en Manitoba wordt provinciale omzetbelasting (PST) over de premie geheven en bij de overdracht betaald; die wordt niet bij de hypotheek opgeteld en is hier niet meegenomen. Een aanbetaling uit niet-traditionele bronnen kent een hogere premie (4,50% bij 90,01–95%).

Term tegenover aflossingsperiode

De aflossingsperiode is de totale tijd om de hypotheek af te lossen; de term is hoe lang je huidige rente en voorwaarden gelden. Aan het eind van de term verleng je voor de resterende schuld, meestal tegen een andere rente. Daarom is de Restschuld aan het eind van de term belangrijk: dat is het bedrag dat je opnieuw financiert of verlengt.