Calculateur hypothécaire (Canada)

Comment utiliser le calculateur hypothécaire

1. Saisissez le Prix d’achat de la propriété.
2. Indiquez la Mise de fonds, en pourcentage (%) ou en dollars ($). L’outil vérifie qu’elle respecte le minimum légal.
3. Entrez le Taux d’intérêt (%) de votre offre à taux fixe, par exemple 4,5.
4. Choisissez la Période d’amortissement (le temps pour rembourser tout le prêt, souvent 25 ans) et le Terme du prêt (la durée du contrat en cours, souvent 5 ans).
5. Sélectionnez la Fréquence des versements : Mensuelle, Bimensuelle (2 fois par mois), Aux deux semaines, Aux deux semaines accélérée, Hebdomadaire ou Hebdomadaire accélérée.
6. Cochez Premier acheteur ou propriété neuve si c’est votre cas : un amortissement assuré de 30 ans devient alors possible.

Vous obtenez le Versement, le Prêt hypothécaire total (prime d’assurance comprise), la Prime d’assurance SCHL, la Mise de fonds minimale, les Intérêts payés durant le terme, le Solde à la fin du terme, les Intérêts totaux (amortissement complet), la durée réelle (Remboursé en) et le Taux annuel effectif. Le Tableau d’amortissement s’affiche Par année ou pour Chaque versement, signale la fin du terme et s’exporte avec Télécharger en CSV.

Pourquoi le calcul est différent au Canada : la capitalisation semestrielle

La Loi sur l’intérêt exige que le taux d’un prêt hypothécaire à versements globaux soit exprimé sur une base annuelle ou semestrielle, et non à l’avance. Dans les faits, les prêts hypothécaires canadiens à taux fixe sont capitalisés deux fois par année, alors que la plupart des calculateurs américains capitalisent chaque mois. Un taux affiché de 4,5 % correspond donc à 2,25 % tous les six mois, et le taux appliqué à chaque versement est :

i = (1 + r/2)^(2/n) − 1

où r est le taux annuel et n le nombre de versements par année (12, 24, 26 ou 52). Le versement découle ensuite de la formule de l’annuité P = M × i / (1 − (1 + i)^−N), où M est le montant du prêt et N le nombre total de versements. Exemple de référence : 100 000 $ à 6 % sur 25 ans donnent 639,81 $ par mois en capitalisation semestrielle, contre 644,30 $ en capitalisation mensuelle. Les prêts à taux variable sont souvent capitalisés mensuellement : cet outil vise les taux fixes.

Les versements accélérés

Les versements Aux deux semaines et Hebdomadaire sont calculés pour que le prêt se termine à la fin de l’amortissement choisi. Le mode Aux deux semaines accélérée correspond au versement mensuel divisé par 2, payé 26 fois par année ; le mode Hebdomadaire accélérée, au versement mensuel divisé par 4, payé 52 fois. Vous payez ainsi l’équivalent d’un versement mensuel de plus par année, entièrement affecté au capital. Avec l’exemple par défaut (maison de 600 000 $, 10 % de mise de fonds, 4,5 % sur 25 ans), le versement mensuel est d’environ 3 081 $ ; en versements accélérés aux deux semaines d’environ 1 541 $, le prêt est remboursé en 21 ans et 8 mois environ, avec plus de 55 000 $ d’intérêts économisés.

Mise de fonds minimale et assurance prêt hypothécaire SCHL

La mise de fonds minimale fédérale est de 5 % sur la première tranche de 500 000 $ du prix, plus 10 % sur la portion comprise entre 500 000 $ et 1,5 million. À partir de 1,5 million, il faut 20 % et l’assurance n’est pas offerte. Pour une maison de 600 000 $ : 5 % × 500 000 $ + 10 % × 100 000 $ = 35 000 $.

Sous 20 % de mise de fonds, le prêt doit être assuré. L’outil applique le barème des primes de la SCHL pour les propriétaires-occupants, calculé sur le prêt et ajouté au prêt hypothécaire :

• ratio prêt-valeur de 80,01 % à 85 % (mise de fonds de 15 % à 19,99 %) : 2,80 %
• de 85,01 % à 90 % (10 % à 14,99 %) : 3,10 %
• de 90,01 % à 95 % (5 % à 9,99 %) : 4,00 %

Un amortissement de plus de 25 ans (jusqu’à 30 ans, pour un premier achat ou une propriété neuve seulement) ajoute 0,20 % à la prime. Sources : pages de la SCHL sur les primes d’assurance et sur l’amortissement de 30 ans, et Agence de la consommation en matière financière du Canada, consultées en septembre 2026. En Ontario, au Québec, en Saskatchewan et au Manitoba, la taxe de vente provinciale s’applique à la prime ; elle se paie chez le notaire ou à la clôture et n’est pas incluse ici. Une mise de fonds de source non traditionnelle entraîne une prime plus élevée (4,50 % de 90,01 % à 95 %).

Terme ou amortissement ?

L’amortissement est la durée totale du remboursement ; le terme est la période pendant laquelle votre taux et vos conditions sont garantis. À l’échéance, vous renouvelez le solde restant, souvent à un autre taux. Le Solde à la fin du terme indique donc le montant à renouveler ou à refinancer.