Hypoteční kalkulačka (Kanada)

Jak používat kanadskou hypoteční kalkulačku

Tato kalkulačka počítá hypotéku podle kanadských pravidel: pololetní připisování úroku, pojištění CMHC a kanadské minimální akontace. Je určena pro nákup nemovitosti v Kanadě a částky jsou v kanadských dolarech.

1. Zadej Kupní cena domu.
2. Zadej Akontace, buď v procentech (%), nebo v dolarech ($). Nástroj ji porovná se zákonným minimem.
3. Napiš Úroková sazba (%) své nabídky s pevnou sazbou, například 4,5.
4. Vyber Doba amortizace (doba splacení celého úvěru, obvykle 25 let) a Doba fixace hypotéky (délka aktuální smlouvy, obvykle 5 let).
5. Zvol Frekvence splátek: Měsíčně, Dvakrát měsíčně, Každé dva týdny, Zrychleně každé dva týdny, Týdně nebo Zrychleně týdně.
6. Zaškrtni Kupující poprvé nebo novostavba, pokud se tě to týká: u pojištěné hypotéky to umožňuje amortizaci 30 let.

Dostaneš Splátka, Hypotéka celkem (včetně případného pojistného), Pojistné CMHC, Minimální akontace, Úroky zaplacené za dobu fixace, Zůstatek na konci fixace, Úroky celkem (celá amortizace), za jak dlouho bude úvěr Splaceno za a Efektivní roční sazba. Splátkový kalendář se zobrazí Po letech nebo jako Každá splátka, označí konec fixace a lze ho uložit tlačítkem Stáhnout CSV.

Nic, co zadáš, se neodesílá na server: vše se počítá ve tvém prohlížeči.

Proč jsou kanadské hypotéky jiné: pololetní připisování úroku

Podle federálního zákona o úrocích (Interest Act) musí hypotéka s pevnými splátkami uvádět sazbu počítanou ročně nebo pololetně, nikoli předem. V praxi se kanadské hypotéky s pevnou sazbou připisují pololetně, zatímco většina amerických kalkulaček počítá měsíčně. Uváděných 4,5 % tedy znamená 2,25 % každých šest měsíců a sazba pro jednotlivou splátku je:

i = (1 + r/2)^(2/n) − 1

kde r je roční sazba a n počet splátek za rok (12, 24, 26 nebo 52). Splátka pak vychází ze standardního vzorce anuity P = M × i / (1 − (1 + i)^−N), kde M je výše hypotéky a N celkový počet splátek za dobu amortizace. Klasická kontrola: 100 000 $ při 6 % na 25 let dává při pololetním připisování 639,81 $ měsíčně, zatímco při měsíčním připisování 644,30 $. Hypotéky s pohyblivou sazbou se často připisují měsíčně, proto je tento nástroj určen pro pevné sazby.

Zrychlené splátky

Splátky Každé dva týdny a Týdně se počítají tak, aby se úvěr stále splatil v zvolené době amortizace. Zrychleně každé dva týdny je měsíční splátka vydělená 2 a placená 26krát ročně; Zrychleně týdně je měsíční splátka vydělená 4 a placená 52krát. Ročně tak zaplatíš ekvivalent jedné splátky navíc, která jde přímo na jistinu. Ve výchozím příkladu (dům za 600 000 $, akontace 10 %, 4,5 % na 25 let) je měsíční splátka asi 3 081 $ a zrychlené dvoutýdenní splátky kolem 1 541 $ splatí hypotéku přibližně za 21 let a 8 měsíců a ušetří více než 55 000 $ na úrocích.

Akontace a pojištění hypotečního úvěru CMHC

Federální minimální akontace je 5 % z prvních 500 000 $ ceny plus 10 % z části mezi 500 000 $ a 1,5 milionu $. Od 1,5 milionu $ je minimum 20 % a pojištění hypotéky není dostupné. U domu za 600 000 $: 5 % × 500 000 $ + 10 % × 100 000 $ = 35 000 $.

Při akontaci pod 20 % musí být hypotéka pojištěná. Nástroj používá sazebník pojistného CMHC pro majitele domů, které se počítá z úvěru a přičítá k hypotéce:

• poměr úvěru k hodnotě 80,01 % až 85 % (akontace 15 % až 19,99 %): 2,80 %
• 85,01 % až 90 % (akontace 10 % až 14,99 %): 3,10 %
• 90,01 % až 95 % (akontace 5 % až 9,99 %): 4,00 %

Amortizace delší než 25 let (až 30, jen pro kupující poprvé a novostavby) zvyšuje pojistné o 0,20 %. Zdroje: informace o pojistném CMHC, stránky CMHC Home Start a Financial Consumer Agency of Canada, ověřeno v září 2026. V Ontariu, Quebecu, Saskatchewanu a Manitobě se z pojistného platí provinční daň z prodeje, která se hradí při uzavření obchodu; nepřičítá se k hypotéce a zde není zahrnuta. Nestandardní zdroje akontace mají vyšší pojistné (4,50 % při 90,01–95 %).

Fixace versus amortizace

Amortizace je celková doba splacení hypotéky; doba fixace je to, jak dlouho platí tvoje aktuální sazba a podmínky. Na konci fixace hypotéku obnovíš, obvykle s jinou sazbou, na zbývající zůstatek. Proto je důležitý Zůstatek na konci fixace: je to částka, kterou budeš refinancovat nebo obnovovat.