Calculadora d'hipoteca (Canadà)

Com utilitzar la calculadora d’hipoteca canadenca

1. Introdueix el Preu de compra de l’habitatge.
2. Introdueix l’Entrada, en percentatge (%) o en dòlars ($). L’eina la compara amb el mínim legal.
3. Escriu el Tipus d’interès (%) de la teva oferta a tipus fix, per exemple 4,5.
4. Tria el Període d’amortització (el temps per tornar tot el préstec, normalment 25 anys) i el Termini de la hipoteca (la durada del contracte actual, normalment 5 anys).
5. Escull la Freqüència de pagament: Mensual, Dues vegades al mes, Cada dues setmanes, Cada dues setmanes accelerat, Setmanal o Setmanal accelerat.
6. Marca Primer comprador o habitatge de nova construcció si s’escau: permet una amortització de 30 anys en una hipoteca assegurada.

Obtens el Pagament, la Hipoteca total (amb la prima d’assegurança, si n’hi ha), la Prima d’assegurança de la CMHC, l’Entrada mínima, els Interessos pagats durant el termini, el Saldo al final del termini, els Interessos totals (amortització completa), quan queda Liquidada en i el Tipus efectiu anual. El Quadre d’amortització es mostra Per any o amb Cada pagament, marca el final del termini i es pot desar amb Baixa el CSV. Tot funciona al teu navegador i res del que escrius s’envia a cap servidor.

Per què les hipoteques canadenques són diferents: la capitalització semestral

Segons la Interest Act federal, una hipoteca de pagaments combinats ha d’indicar el tipus calculat anualment o semestralment, no per endavant. A la pràctica, les hipoteques canadenques a tipus fix es capitalitzen semestralment, mentre que la majoria de calculadores dels Estats Units capitalitzen cada mes. Un 4,5 % anunciat vol dir, doncs, un 2,25 % cada sis mesos, i el tipus de cada pagament és:

i = (1 + r/2)^(2/n) − 1

on r és el tipus anual i n el nombre de pagaments per any (12, 24, 26 o 52). Després el pagament segueix la fórmula habitual de l’anualitat P = M × i / (1 − (1 + i)^−N), amb M l’import de la hipoteca i N el nombre total de pagaments durant l’amortització. La comprovació clàssica: 100 000 $ al 6 % a 25 anys donen 639,81 $ al mes amb capitalització semestral, davant de 644,30 $ amb capitalització mensual. Les hipoteques a tipus variable sovint es capitalitzen mensualment, per això aquesta eina està pensada per a tipus fixos.

Pagaments accelerats

Els pagaments Cada dues setmanes i Setmanal es calculen perquè el préstec acabi igualment a l’amortització triada. El Cada dues setmanes accelerat és el pagament mensual dividit per 2, pagat 26 cops l’any; el Setmanal accelerat és el pagament mensual dividit per 4, pagat 52 cops. Acabes pagant l’equivalent d’una quota mensual addicional l’any, que va directament al capital. Amb l’exemple per defecte (un habitatge de 600 000 $, un 10 % d’entrada, un 4,5 % a 25 anys), el pagament mensual és d’uns 3 081 $, i els pagaments accelerats cada dues setmanes d’uns 1 541 $ liquiden la hipoteca en uns 21 anys i 8 mesos i estalvien més de 55 000 $ d’interessos.

L’entrada i l’assegurança de préstec hipotecari de la CMHC

L’entrada mínima federal és el 5 % dels primers 500 000 $ del preu, més el 10 % de la part compresa entre 500 000 $ i 1,5 milions. A partir de 1,5 milions, el mínim és del 20 % i no hi ha assegurança hipotecària. Per a un habitatge de 600 000 $: 5 % × 500 000 $ + 10 % × 100 000 $ = 35 000 $.

Amb una entrada inferior al 20 %, la hipoteca ha d’estar assegurada. Aquesta eina aplica la taula de primes de la CMHC per a propietaris, calculada sobre el préstec i afegida a la hipoteca:

• relació préstec-valor del 80,01 % al 85 % (entrada del 15 % al 19,99 %): 2,80 %
• del 85,01 % al 90 % (entrada del 10 % al 14,99 %): 3,10 %
• del 90,01 % al 95 % (entrada del 5 % al 9,99 %): 4,00 %

Una amortització de més de 25 anys (fins a 30, només per a primers compradors i habitatges nous) afegeix un 0,20 % a la prima. Fonts: la informació de primes i les pàgines Home Start de la CMHC, i l’Agència del Consumidor Financer del Canadà, consultades el setembre de 2026. A Ontario, Quebec, Saskatchewan i Manitoba es cobra l’impost provincial sobre vendes sobre la prima, que es paga en signar l’escriptura; no s’afegeix a la hipoteca ni s’inclou aquí. Les fonts d’entrada no tradicionals comporten una prima més alta (4,50 % al tram 90,01–95 %).

Termini i amortització

L’amortització és el temps total per liquidar la hipoteca; el termini és el temps que duren el tipus i les condicions actuals. Al final del termini es renova, normalment a un altre tipus, pel saldo pendent. Per això importa el Saldo al final del termini: és el que refinanciaràs o renovaràs.