Αριθμομηχανή στεγαστικού δανείου (Καναδάς)

Πώς να χρησιμοποιήσετε την αριθμομηχανή στεγαστικού δανείου για τον Καναδά

Το εργαλείο αφορά τον Καναδά: οι κανόνες προκαταβολής, ασφάλισης και ανατοκισμού είναι οι καναδικοί και τα ποσά είναι σε δολάρια.

1. Εισαγάγετε την Τιμή αγοράς του σπιτιού.
2. Εισαγάγετε την Προκαταβολή, είτε ως ποσοστό (%) είτε ως ποσό σε δολάρια ($). Το εργαλείο την ελέγχει με βάση το νόμιμο ελάχιστο.
3. Πληκτρολογήστε το Επιτόκιο (%) της προσφοράς σας με σταθερό επιτόκιο, για παράδειγμα 4,5.
4. Επιλέξτε την Περίοδο απόσβεσης (ο χρόνος εξόφλησης ολόκληρου του δανείου, συνήθως 25 έτη) και τη Διάρκεια συμβολαίου δανείου (τη διάρκεια του τρέχοντος συμβολαίου, συνήθως 5 έτη).
5. Διαλέξτε τη Συχνότητα πληρωμής: Μηνιαία, Δύο φορές τον μήνα, Ανά δύο εβδομάδες, Επιταχυνόμενη ανά δύο εβδομάδες, Εβδομαδιαία ή Επιταχυνόμενη εβδομαδιαία.
6. Τσεκάρετε το Αγοραστής πρώτης κατοικίας ή νεόδμητο σπίτι αν ισχύει: επιτρέπει απόσβεση 30 ετών σε ασφαλισμένο δάνειο.

Βλέπετε τη Δόση, το Συνολικό δάνειο (με το ασφάλιστρο, αν υπάρχει), το Ασφάλιστρο CMHC, την Ελάχιστη προκαταβολή, τους Τόκους που καταβλήθηκαν στη διάρκεια του συμβολαίου, το Υπόλοιπο στο τέλος του συμβολαίου, τους Συνολικούς τόκους (πλήρης απόσβεση), την Εξόφληση σε και το Πραγματικό ετήσιο επιτόκιο. Ο Πίνακας απόσβεσης εμφανίζεται Ανά έτος ή για Κάθε πληρωμή, σημειώνει το τέλος του συμβολαίου και μπορεί να αποθηκευτεί με Λήψη CSV.

Γιατί τα καναδικά στεγαστικά διαφέρουν: εξαμηνιαίος ανατοκισμός

Σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο Interest Act, ένα στεγαστικό με ισόποσες δόσεις πρέπει να δηλώνει το επιτόκιό του υπολογισμένο ετησίως ή εξαμηνιαίως, όχι προκαταβολικά. Στην πράξη, τα καναδικά στεγαστικά με σταθερό επιτόκιο ανατοκίζονται εξαμηνιαίως, ενώ οι περισσότερες αμερικανικές αριθμομηχανές ανατοκίζουν μηνιαίως. Ένα επιτόκιο 4,5% σημαίνει λοιπόν 2,25% κάθε έξι μήνες, και το επιτόκιο για κάθε πληρωμή είναι:

i = (1 + r/2)^(2/n) − 1

όπου r είναι το ετήσιο επιτόκιο και n ο αριθμός των πληρωμών τον χρόνο (12, 24, 26 ή 52). Η δόση προκύπτει από τον γνωστό τύπο της πάγιας δόσης P = M × i / (1 − (1 + i)^−N), όπου M το ποσό του δανείου και N ο συνολικός αριθμός πληρωμών στην περίοδο απόσβεσης. Ο κλασικός έλεγχος: 100.000 $ με 6% για 25 έτη δίνουν 639,81 $ τον μήνα με εξαμηνιαίο ανατοκισμό, έναντι 644,30 $ με μηνιαίο. Τα στεγαστικά με κυμαινόμενο επιτόκιο ανατοκίζονται συχνά μηνιαίως, γι’ αυτό το εργαλείο προορίζεται για σταθερά επιτόκια.

Επιταχυνόμενες δόσεις

Οι δόσεις Ανά δύο εβδομάδες και Εβδομαδιαία υπολογίζονται έτσι ώστε το δάνειο να τελειώνει και πάλι στην επιλεγμένη απόσβεση. Η Επιταχυνόμενη ανά δύο εβδομάδες είναι η μηνιαία δόση διά 2, που πληρώνεται 26 φορές τον χρόνο· η Επιταχυνόμενη εβδομαδιαία είναι η μηνιαία δόση διά 4, που πληρώνεται 52 φορές. Καταλήγετε να πληρώνετε το ισοδύναμο μίας επιπλέον μηνιαίας δόσης τον χρόνο, που πηγαίνει απευθείας στο κεφάλαιο. Με το προεπιλεγμένο παράδειγμα (σπίτι 600.000 $, προκαταβολή 10%, 4,5% για 25 έτη), η μηνιαία δόση είναι περίπου 3.081 $ και οι επιταχυνόμενες δόσεις ανά δύο εβδομάδες, περίπου 1.541 $, εξοφλούν το δάνειο σε περίπου 21 έτη και 8 μήνες και εξοικονομούν πάνω από 55.000 $ τόκων.

Προκαταβολή και ασφάλιση στεγαστικού δανείου CMHC

Η ομοσπονδιακή ελάχιστη προκαταβολή είναι 5% των πρώτων 500.000 $ της τιμής, συν 10% του τμήματος μεταξύ 500.000 $ και 1,5 εκατομμυρίου $. Από 1,5 εκατομμύριο $ και πάνω, το ελάχιστο είναι 20% και η ασφάλιση του δανείου δεν είναι διαθέσιμη. Για σπίτι 600.000 $: 5% × 500.000 $ + 10% × 100.000 $ = 35.000 $.

Με προκαταβολή κάτω από 20%, το δάνειο πρέπει να είναι ασφαλισμένο. Το εργαλείο χρησιμοποιεί τον πίνακα ασφαλίστρων της CMHC για ιδιοκτήτες κατοικίας, που εφαρμόζεται στο δάνειο και προστίθεται σε αυτό:

• λόγος δανείου προς αξία 80,01% έως 85% (προκαταβολή 15% έως 19,99%): 2,80%
• 85,01% έως 90% (προκαταβολή 10% έως 14,99%): 3,10%
• 90,01% έως 95% (προκαταβολή 5% έως 9,99%): 4,00%

Απόσβεση πάνω από 25 έτη (έως 30, μόνο για αγοραστές πρώτης κατοικίας και νεόδμητα) προσθέτει 0,20% στο ασφάλιστρο. Πηγές: πληροφορίες ασφαλίστρων της CMHC και σελίδες CMHC Home Start, καθώς και ο Financial Consumer Agency of Canada, ελέγχθηκαν τον Σεπτέμβριο του 2026. Στο Οντάριο, το Κεμπέκ, το Σασκάτσουαν και το Μανιτόμπα, ο επαρχιακός φόρος πωλήσεων επιβάλλεται στο ασφάλιστρο και πληρώνεται στο κλείσιμο· δεν προστίθεται στο δάνειο και δεν περιλαμβάνεται εδώ. Οι μη παραδοσιακές πηγές προκαταβολής έχουν υψηλότερο ασφάλιστρο (4,50% στο 90,01–95%).

Διάρκεια συμβολαίου και απόσβεση

Η απόσβεση είναι ο συνολικός χρόνος εξόφλησης του δανείου· η διάρκεια συμβολαίου είναι πόσο διαρκεί το τρέχον επιτόκιο και οι όροι σας. Στο τέλος της διάρκειας ανανεώνετε, συνήθως με διαφορετικό επιτόκιο, για το υπολειπόμενο υπόλοιπο. Γι’ αυτό το Υπόλοιπο στο τέλος του συμβολαίου έχει σημασία: είναι το ποσό που θα αναχρηματοδοτήσετε ή θα ανανεώσετε.