Kalkulator ng Home Loan (Canada)

Paano gamitin ang kalkulator ng home loan sa Canada

1. Ilagay ang Presyo ng bibilhin ng bahay.
2. Ilagay ang Down payment, sa porsyento (%) o sa halagang dolyar ($). Sinusuri ng tool kung pasok ito sa legal na minimum.
3. I-type ang Interest rate (%) ng fixed-rate offer mo, halimbawa 4.5.
4. Piliin ang Panahon ng amortization (ang haba ng panahon para mabayaran ang buong loan, kadalasan 25 taon) at ang Term ng home loan (ang haba ng kasalukuyang kontrata, kadalasan 5 taon).
5. Piliin ang Dalas ng bayad: Buwanan, Dalawang beses kada buwan, Kada dalawang linggo, Accelerated na kada dalawang linggo, Lingguhan, o Accelerated na lingguhan.
6. Lagyan ng tsek ang First-time buyer o bagong tayong bahay (pinapayagan ang 30-taong insured amortization) kung naaangkop sa iyo: pinapayagan nito ang 30-taong amortization sa insured na home loan.

Makukuha mo ang Bayad, ang Kabuuang home loan (kasama ang premium ng insurance, kung mayroon), ang Premium ng CMHC insurance, ang Minimum na down payment, ang Interest na nabayaran sa loob ng term, ang Balanse sa katapusan ng term, ang Kabuuang interest (buong amortization), kung kailan ito Mababayaran sa loob ng, at ang Effective annual rate. Ang Iskedyul ng amortization ay ipinapakita Kada taon o Bawat bayad, minamarkahan ang katapusan ng term, at maaaring i-save gamit ang I-download ang CSV.

Bakit kakaiba ang home loan sa Canada: semi-annual compounding

Ayon sa pederal na Interest Act, dapat nakasaad ang rate ng blended-payment mortgage bilang kinakalkula taon-taon o kada kalahating taon, hindi nang advance. Sa praktika, semi-annual ang compounding ng mga fixed-rate na home loan sa Canada, samantalang buwanan ang compounding sa karamihan ng kalkulator sa US. Kaya ang nakasaad na 4.5% ay nangangahulugang 2.25% kada anim na buwan, at ang rate para sa bawat bayad ay:

i = (1 + r/2)^(2/n) − 1

kung saan ang r ay ang taunang rate at ang n ay ang bilang ng bayad kada taon (12, 24, 26, o 52). Sumusunod ang bayad sa karaniwang annuity formula na P = M × i / (1 − (1 + i)^−N), kung saan ang M ay ang halaga ng home loan at ang N ay ang kabuuang bilang ng bayad sa buong amortization. Ang klasikong panukat: $100,000 sa 6% sa loob ng 25 taon ay $639.81 kada buwan kapag semi-annual ang compounding, kumpara sa $644.30 kapag buwanan ang compounding. Madalas na buwanan ang compounding ng mga variable-rate na home loan, kaya para sa mga fixed rate ang tool na ito.

Mga accelerated na bayad

Kinakalkula ang Kada dalawang linggo at Lingguhan na bayad para matapos pa rin ang loan sa napiling amortization. Ang Accelerated na kada dalawang linggo ay ang buwanang bayad na hinati sa 2, binabayaran nang 26 beses kada taon; ang Accelerated na lingguhan ay ang buwanang bayad na hinati sa 4, binabayaran nang 52 beses. Sa huli, katumbas ito ng isang dagdag na buwanang bayad kada taon, na diretsong napupunta sa principal. Sa default na halimbawa (bahay na $600,000, 10% na down payment, 4.5% sa loob ng 25 taon), humigit-kumulang $3,081 ang buwanang bayad, at ang accelerated na bayad kada dalawang linggo na humigit-kumulang $1,541 ay magbabayad ng home loan sa halos 21 taon at 8 buwan at makakatipid ng higit sa $55,000 na interest.

Down payment at CMHC mortgage loan insurance

Ang pederal na minimum na down payment ay 5% ng unang $500,000 ng presyo, plus 10% ng bahaging nasa pagitan ng $500,000 at $1.5 milyon. Sa $1.5 milyon pataas, 20% ang minimum at hindi available ang mortgage insurance. Para sa bahay na $600,000: 5% × $500,000 + 10% × $100,000 = $35,000.

Kapag wala pang 20% ang down payment, dapat insured ang home loan. Ginagamit ng tool na ito ang iskedyul ng premium ng CMHC para sa may-ari ng bahay, na ipinapatong sa loan at idinaragdag sa home loan:

• loan-to-value na 80.01% hanggang 85% (15% hanggang 19.99% na down payment): 2.80%
• 85.01% hanggang 90% (10% hanggang 14.99% na down payment): 3.10%
• 90.01% hanggang 95% (5% hanggang 9.99% na down payment): 4.00%

Ang amortization na lampas 25 taon (hanggang 30, para lang sa first-time buyer at bagong tayong bahay) ay nagdaragdag ng 0.20% sa premium. Mga pinagmulan: impormasyon sa premium ng CMHC at mga pahina ng CMHC Home Start, at ang Financial Consumer Agency of Canada, sinuri noong Setyembre 2026. Sa Ontario, Quebec, Saskatchewan, at Manitoba, may provincial sales tax sa premium na binabayaran sa closing; hindi ito idinaragdag sa home loan at hindi kasama rito. Mas mataas ang premium para sa mga hindi tradisyonal na pinagmulan ng down payment (4.50% sa 90.01–95%).

Term laban sa amortization

Ang amortization ang kabuuang panahon para mabayaran ang home loan; ang term ay kung gaano katagal tatagal ang kasalukuyan mong rate at kondisyon. Sa pagtatapos ng term, magre-renew ka, kadalasan sa ibang rate, para sa natitirang balanse. Kaya mahalaga ang Balanse sa katapusan ng term: ito ang ire-refinance o ire-renew mo.