Calculator credit ipotecar (Canada)

Cum folosești calculatorul de credit ipotecar pentru Canada

1. Introdu Prețul de achiziție al locuinței.
2. Introdu Avans, fie ca procent (%), fie ca sumă în dolari ($). Instrumentul îl verifică față de minimul legal.
3. Scrie Rata dobânzii (%) din oferta ta cu rată fixă, de exemplu 4,5.
4. Alege Perioada de amortizare (timpul de rambursare a întregului credit, de obicei 25 de ani) și Durata contractului ipotecar (durata contractului curent, de obicei 5 ani).
5. Alege Frecvența plăților: Lunar, De două ori pe lună, La două săptămâni, La două săptămâni, accelerat, Săptămânal sau Săptămânal, accelerat.
6. Bifează Prim cumpărător sau locuință nou construită dacă este cazul: permite o amortizare de 30 de ani pentru un credit ipotecar asigurat.

Primești Plata, Total credit ipotecar (inclusiv orice primă de asigurare), Prima de asigurare CMHC, Avansul minim, Dobânda plătită în perioada contractului, Soldul la sfârșitul contractului, Dobânda totală (amortizare completă), momentul în care creditul este Rambursat în și Rata anuală efectivă. Grafic de amortizare se afișează Pe ani sau pentru Fiecare plată, marchează sfârșitul contractului și poate fi salvat cu Descarcă CSV. Instrumentul este făcut pentru creditele ipotecare din Canada, iar sumele sunt în dolari canadieni.

De ce diferă creditele ipotecare canadiene: capitalizarea semestrială

Conform legii federale Interest Act, un credit ipotecar cu plăți combinate trebuie să-și declare rata calculată anual sau semestrial, nu în avans. În practică, creditele ipotecare canadiene cu rată fixă se capitalizează semestrial, în timp ce majoritatea calculatoarelor americane capitalizează lunar. O rată afișată de 4,5% înseamnă deci 2,25% la fiecare șase luni, iar rata pentru fiecare plată este:

i = (1 + r/2)^(2/n) − 1

unde r este rata anuală, iar n numărul de plăți pe an (12, 24, 26 sau 52). Plata rezultă apoi din formula obișnuită a anuității P = M × i / (1 − (1 + i)^−N), cu M suma creditului ipotecar și N numărul total de plăți pe durata amortizării. Verificarea clasică: 100 000 $ la 6% pe 25 de ani dau 639,81 $ pe lună cu capitalizare semestrială, față de 644,30 $ cu capitalizare lunară. Creditele cu rată variabilă se capitalizează adesea lunar, așa că acest instrument este gândit pentru ratele fixe.

Plățile accelerate

Plățile La două săptămâni și Săptămânal sunt calculate astfel încât creditul să se încheie tot la amortizarea aleasă. La două săptămâni, accelerat înseamnă plata lunară împărțită la 2, plătită de 26 de ori pe an; Săptămânal, accelerat înseamnă plata lunară împărțită la 4, plătită de 52 de ori. Ajungi să plătești echivalentul unei rate lunare în plus pe an, care merge direct în capital. În exemplul implicit (o locuință de 600 000 $, avans de 10%, 4,5% pe 25 de ani), plata lunară este de aproximativ 3 081 $, iar plățile bisăptămânale accelerate de circa 1 541 $ rambursează creditul în aproximativ 21 de ani și 8 luni și economisesc peste 55 000 $ din dobânzi.

Avansul și asigurarea creditului ipotecar CMHC

Avansul minim federal este 5% din primii 500 000 $ ai prețului, plus 10% din partea cuprinsă între 500 000 $ și 1,5 milioane $. De la 1,5 milioane $ în sus, minimul este 20%, iar asigurarea creditului ipotecar nu este disponibilă. Pentru o locuință de 600 000 $: 5% × 500 000 $ + 10% × 100 000 $ = 35 000 $.

Cu un avans sub 20%, creditul ipotecar trebuie asigurat. Instrumentul folosește grila de prime CMHC pentru proprietari, aplicată creditului și adăugată la creditul ipotecar:

• raport credit/valoare de la 80,01% la 85% (avans de 15% până la 19,99%): 2,80%
• de la 85,01% la 90% (avans de 10% până la 14,99%): 3,10%
• de la 90,01% la 95% (avans de 5% până la 9,99%): 4,00%

O amortizare de peste 25 de ani (până la 30, doar pentru primii cumpărători și locuințele noi) adaugă 0,20% la primă. Surse: informațiile CMHC despre prime și paginile CMHC Home Start, precum și Financial Consumer Agency of Canada, verificate în septembrie 2026. În Ontario, Quebec, Saskatchewan și Manitoba, taxa provincială pe vânzări se aplică primei și se plătește la închiderea tranzacției; nu se adaugă la creditul ipotecar și nu este inclusă aici. Sursele netradiționale de avans au o primă mai mare (4,50% pentru 90,01–95%).

Durata contractului față de amortizare

Amortizarea este timpul total de rambursare a creditului ipotecar; durata contractului este perioada în care rata și condițiile tale curente rămân valabile. La sfârșitul contractului îl reînnoiești, de obicei la altă rată, pentru soldul rămas. De aceea Soldul la sfârșitul contractului contează: este suma pe care o vei refinanța sau reînnoi.