Kalkulator hipoteke (Kanada)

Kako uporabljati kanadski kalkulator hipoteke

1. Vnesi Nakupna cena nepremičnine.
2. Vnesi Lastna udeležba, bodisi v odstotkih (%) bodisi v dolarjih ($). Orodje jo preveri glede na zakonsko najmanjšo vrednost.
3. Vpiši Obrestna mera (%) svoje ponudbe s fiksno mero, na primer 4,5.
4. Izberi Doba amortizacije (čas za odplačilo celotnega posojila, običajno 25 let) in Rok hipoteke (trajanje trenutne pogodbe, običajno 5 let).
5. Izberi Pogostost plačil: Mesečno, Dvakrat na mesec, Vsaka dva tedna, Pospešeno vsaka dva tedna, Tedensko ali Pospešeno tedensko.
6. Obkljukaj Kupec prve nepremičnine ali novogradnja (dovoljuje 30-letno zavarovano amortizacijo), če to velja zate: pri zavarovani hipoteki dovoljuje 30-letno amortizacijo.

Dobiš Obrok, Skupna hipoteka (z morebitno premijo zavarovanja), Premija zavarovanja CMHC, Najmanjša lastna udeležba, Obresti, plačane v roku, Stanje ob koncu roka, Skupne obresti (celotna amortizacija), Odplačano v in Efektivna letna mera. Amortizacijski načrt je prikazan Po letih ali za Vsako plačilo, označi konec roka, shraniš pa ga lahko s Prenesi CSV.

To orodje se nanaša izključno na Kanado: uporablja kanadska pravila, zavarovanje CMHC in kanadske dolarje.

Zakaj so kanadske hipoteke drugačne: polletno obrestovanje

Po zveznem zakonu Interest Act mora hipoteka z enakimi obroki navajati mero, izračunano letno ali polletno, ne vnaprej. V praksi se kanadske hipoteke s fiksno mero obrestujejo polletno, medtem ko večina ameriških kalkulatorjev obrestuje mesečno. Navedenih 4,5 % zato pomeni 2,25 % vsakih šest mesecev, mera za vsako plačilo pa je:

i = (1 + r/2)^(2/n) − 1

pri čemer je r letna mera in n število plačil na leto (12, 24, 26 ali 52). Obrok nato sledi običajni anuitetni formuli P = M × i / (1 − (1 + i)^−N), kjer je M znesek hipoteke in N skupno število plačil v amortizaciji. Klasično preverjanje: 100 000 $ pri 6 % na 25 let da 639,81 $ na mesec s polletnim obrestovanjem, z mesečnim pa 644,30 $. Hipoteke s spremenljivo mero se pogosto obrestujejo mesečno, zato je to orodje namenjeno fiksnim meram.

Pospešena plačila

Plačila Vsaka dva tedna in Tedensko so izračunana tako, da se posojilo še vedno konča ob izbrani amortizaciji. Pospešeno vsaka dva tedna je mesečni obrok, deljen z 2, plačan 26-krat na leto; Pospešeno tedensko je mesečni obrok, deljen s 4, plačan 52-krat. Na leto tako plačaš enakovredno enemu dodatnemu mesečnemu obroku, ki gre neposredno v glavnico. Pri privzetem primeru (nepremičnina za 600 000 $, 10 % lastne udeležbe, 4,5 % na 25 let) je mesečni obrok okoli 3 081 $, pospešena plačila vsaka dva tedna po okoli 1 541 $ pa hipoteko odplačajo v približno 21 letih in 8 mesecih ter prihranijo več kot 55 000 $ obresti.

Lastna udeležba in zavarovanje hipotekarnega posojila CMHC

Zvezna najmanjša lastna udeležba je 5 % prvih 500 000 $ cene plus 10 % dela med 500 000 $ in 1,5 milijona $. Pri 1,5 milijona $ ali več je najmanjša udeležba 20 %, zavarovanje hipoteke pa ni na voljo. Za nepremičnino za 600 000 $: 5 % × 500 000 $ + 10 % × 100 000 $ = 35 000 $.

Pri lastni udeležbi pod 20 % mora biti hipoteka zavarovana. Orodje uporablja lestvico premij CMHC za lastnike stanovanj, ki se obračuna na posojilo in prišteje hipoteki:

• razmerje posojila do vrednosti 80,01 % do 85 % (15 % do 19,99 % lastne udeležbe): 2,80 %
• 85,01 % do 90 % (10 % do 14,99 % lastne udeležbe): 3,10 %
• 90,01 % do 95 % (5 % do 9,99 % lastne udeležbe): 4,00 %

Amortizacija nad 25 let (do 30, samo za kupce prve nepremičnine in novogradnje) premiji doda 0,20 %. Viri: informacije o premijah CMHC, strani CMHC Home Start in Financial Consumer Agency of Canada, preverjeno septembra 2026. V Ontariu, Quebecu, Saskatchewanu in Manitobi se na premijo plača provincialna prodajna davščina, ki se poravna ob zaključku posla; hipoteki se ne prišteje in tu ni všteta. Netradicionalni viri lastne udeležbe imajo višjo premijo (4,50 % pri 90,01–95 %).

Rok in amortizacija

Amortizacija je skupni čas za odplačilo hipoteke; rok je čas, v katerem veljata trenutna mera in pogoji. Ob koncu roka hipoteko obnoviš, običajno po drugačni meri, za preostalo stanje. Zato je pomembno Stanje ob koncu roka: to boš refinanciral ali obnovil.

Orodje deluje v tvojem brskalniku. Nič, kar vneseš, se ne pošlje na strežnik. Rezultati so ocene in ne finančni nasvet.