Kalkulator hipoteke (Kanada)

Kako koristiti kanadski kalkulator hipoteke

1. Upiši Kupovna cijena doma.
2. Upiši Predujam, kao postotak (%) ili kao iznos u dolarima ($). Alat ga provjerava prema zakonskom minimumu.
3. Upiši Kamatna stopa (%) svoje ponude s fiksnom stopom, na primjer 4,5.
4. Odaberi Razdoblje amortizacije (vrijeme otplate cijelog kredita, obično 25 godina) i Rok hipoteke (trajanje tekućeg ugovora, obično 5 godina).
5. Odaberi Učestalost plaćanja: Mjesečno, Dvaput mjesečno, Svaka dva tjedna, Ubrzano svaka dva tjedna, Tjedno ili Ubrzano tjedno.
6. Označi Kupac prve nekretnine ili novogradnja ako se odnosi na tebe: kod osigurane hipoteke omogućuje amortizaciju od 30 godina.

Dobivaš Rata, Ukupna hipoteka (uključujući premiju osiguranja), Premija osiguranja CMHC, Najmanji predujam, Kamate plaćene tijekom roka, Stanje na kraju roka, Ukupne kamate (cijela amortizacija), podatak za koliko je kredit Otplaćeno za te Efektivna godišnja stopa. Plan amortizacije prikazuje se Po godinama ili za Svaka rata, označava kraj roka, a možeš ga spremiti gumbom Preuzmi CSV.

Alat je namijenjen Kanadi: iznosi su u kanadskim dolarima, a pravila su kanadska. Radi u tvom pregledniku i ništa što upišeš ne šalje se na poslužitelj.

Zašto su kanadske hipoteke drukčije: polugodišnje ukamaćivanje

Prema saveznom Zakonu o kamatama (Interest Act), hipoteka s jednakim ratama mora navesti stopu obračunanu godišnje ili polugodišnje, a ne unaprijed. U praksi se kanadske hipoteke s fiksnom stopom ukamaćuju polugodišnje, dok većina američkih kalkulatora ukamaćuje mjesečno. Navedenih 4,5 % tako znači 2,25 % svakih šest mjeseci, a stopa za svaku ratu je:

i = (1 + r/2)^(2/n) − 1

gdje je r godišnja stopa, a n broj rata godišnje (12, 24, 26 ili 52). Rata zatim slijedi uobičajenu formulu za anuitet P = M × i / (1 − (1 + i)^−N), gdje je M iznos hipoteke, a N ukupan broj rata tijekom amortizacije. Klasična provjera: 100.000 $ uz 6 % kroz 25 godina daje 639,81 $ mjesečno uz polugodišnje ukamaćivanje, a 644,30 $ uz mjesečno. Hipoteke s promjenjivom stopom često se ukamaćuju mjesečno, pa je ovaj alat namijenjen fiksnim stopama.

Ubrzana plaćanja

Rate Svaka dva tjedna i Tjedno računaju se tako da se kredit i dalje otplati u odabranoj amortizaciji. Ubrzano svaka dva tjedna je mjesečna rata podijeljena s 2, plaćena 26 puta godišnje; Ubrzano tjedno je mjesečna rata podijeljena s 4, plaćena 52 puta. Tako godišnje platiš ekvivalent jedne dodatne mjesečne rate, koja ide izravno na glavnicu. Na zadanom primjeru (dom od 600.000 $, predujam 10 %, 4,5 % kroz 25 godina) mjesečna rata iznosi oko 3.081 $, a ubrzane dvotjedne rate od oko 1.541 $ otplaćuju hipoteku za otprilike 21 godinu i 8 mjeseci te štede više od 55.000 $ kamata.

Predujam i CMHC osiguranje hipotekarnog kredita

Savezni najmanji predujam iznosi 5 % prvih 500.000 $ cijene plus 10 % dijela između 500.000 $ i 1,5 milijuna $. Za 1,5 milijuna $ ili više najmanji predujam je 20 %, a osiguranje hipoteke nije dostupno. Za dom od 600.000 $: 5 % × 500.000 $ + 10 % × 100.000 $ = 35.000 $.

Uz predujam manji od 20 % hipoteka mora biti osigurana. Alat koristi CMHC-ov raspored premija za vlasnike domova, koji se primjenjuje na zajam i pribraja hipoteci:

• omjer zajma i vrijednosti 80,01 % do 85 % (predujam 15 % do 19,99 %): 2,80 %
• 85,01 % do 90 % (predujam 10 % do 14,99 %): 3,10 %
• 90,01 % do 95 % (predujam 5 % do 9,99 %): 4,00 %

Amortizacija dulja od 25 godina (do 30, samo za kupce prve nekretnine i novogradnju) premiji dodaje 0,20 %. Izvori: informacije CMHC-a o premijama i stranice CMHC Home Start te Agencija za zaštitu financijskih potrošača Kanade (FCAC), provjereno u rujnu 2026. U Ontariju, Quebecu, Saskatchewanu i Manitobi na premiju se naplaćuje provincijski porez na promet koji se plaća pri zaključenju kupnje; ne pribraja se hipoteci i ovdje nije uključen. Nestandardni izvori predujma imaju višu premiju (4,50 % kod 90,01–95 %).

Rok i amortizacija

Amortizacija je ukupno vrijeme otplate hipoteke; rok je razdoblje u kojem vrijede tvoja trenutačna stopa i uvjeti. Na kraju roka obnavljaš ugovor, obično uz drukčiju stopu, za preostalo stanje. Zato je važno Stanje na kraju roka: to je iznos koji ćeš refinancirati ili obnoviti.