Hipotekarni kalkulator Kanada

Kako se koristi kanadski hipotekarni kalkulator

1. Upiši Kupovna cena nekretnine.
2. Upiši Učešće, u procentima (%) ili u dolarima ($). Alat ga proverava u odnosu na zakonski minimum.
3. Upiši Kamatna stopa (%) svoje ponude sa fiksnom stopom, na primer 4,5.
4. Izaberi Period amortizacije (vreme potrebno da se otplati ceo kredit, obično 25 godina) i Rok hipoteke (trajanje tekućeg ugovora, obično 5 godina).
5. Izaberi Učestalost plaćanja: Mesečno, Dvaput mesečno, Na dve nedelje, Ubrzano na dve nedelje, Nedeljno ili Ubrzano nedeljno.
6. Označi Kupac prve nekretnine ili novogradnja ako se odnosi na tebe: to dozvoljava amortizaciju od 30 godina kod osigurane hipoteke.

Dobijaš Ratu, Ukupna hipoteka (uključujući eventualnu premiju osiguranja), CMHC premija osiguranja, Minimalno učešće, Kamata plaćena tokom roka, Saldo na kraju roka, Ukupna kamata (puna amortizacija), za koliko je kredit Otplaćeno za i Efektivna godišnja stopa. Plan amortizacije prikazuje se Po godinama ili za Svaka rata, označava kraj roka i može se sačuvati preko Preuzmi CSV.

Zašto su kanadske hipoteke drugačije: polugodišnja kapitalizacija

Prema saveznom Zakonu o kamati (Interest Act), hipoteka sa mešovitim ratama mora da navede stopu obračunatu godišnje ili polugodišnje, a ne unapred. U praksi se kanadske hipoteke sa fiksnom stopom kapitalizuju polugodišnje, dok većina američkih kalkulatora kapitalizuje mesečno. Navedenih 4,5% zato znači 2,25% svakih šest meseci, a stopa za svaku ratu je:

i = (1 + r/2)^(2/n) − 1

gde je r godišnja stopa, a n broj rata godišnje (12, 24, 26 ili 52). Rata zatim sledi uobičajenu formulu anuiteta P = M × i / (1 − (1 + i)^−N), gde je M iznos hipoteke, a N ukupan broj rata tokom amortizacije. Klasična provera: 100.000 $ uz 6% na 25 godina daje 639,81 $ mesečno sa polugodišnjom kapitalizacijom, naspram 644,30 $ sa mesečnom. Hipoteke sa promenljivom stopom često se umesto toga kapitalizuju mesečno, pa je ovaj alat namenjen fiksnim stopama.

Ubrzana plaćanja

Plaćanja Na dve nedelje i Nedeljno računaju se tako da kredit i dalje završava u izabranoj amortizaciji. Ubrzano na dve nedelje je mesečna rata podeljena sa 2, plaćana 26 puta godišnje; Ubrzano nedeljno je mesečna rata podeljena sa 4, plaćana 52 puta. Na kraju godine platiš ekvivalent jedne dodatne mesečne rate, koja ide direktno na glavnicu. Na podrazumevanom primeru (nekretnina od 600.000 $, učešće 10%, 4,5% na 25 godina) mesečna rata je oko 3.081 $, a ubrzana plaćanja na dve nedelje od oko 1.541 $ otplaćuju hipoteku za oko 21 godinu i 8 meseci i štede više od 55.000 $ kamate.

Učešće i CMHC osiguranje hipotekarnog kredita

Savezni minimum učešća je 5% prvih 500.000 $ cene, plus 10% dela između 500.000 $ i 1,5 miliona $. Od 1,5 miliona $ naviše minimum je 20%, a osiguranje hipoteke nije dostupno. Za nekretninu od 600.000 $: 5% × 500.000 $ + 10% × 100.000 $ = 35.000 $.

Uz učešće manje od 20% hipoteka mora biti osigurana. Alat koristi CMHC tabelu premija za vlasnike kuća, koja se primenjuje na kredit i dodaje hipoteci:

• odnos kredita i vrednosti 80,01% do 85% (učešće 15% do 19,99%): 2,80%
• 85,01% do 90% (učešće 10% do 14,99%): 3,10%
• 90,01% do 95% (učešće 5% do 9,99%): 4,00%

Amortizacija duža od 25 godina (do 30, samo za kupce prve nekretnine i novogradnju) dodaje 0,20% na premiju. Izvori: informacije CMHC o premijama i stranice CMHC Home Start, kao i Agencija za zaštitu finansijskih potrošača Kanade, provereno u septembru 2026. U Ontariju, Kvebeku, Saskačevanu i Manitobi na premiju se plaća pokrajinski porez na promet, koji se plaća pri zaključenju; ne dodaje se hipoteci i ovde nije uračunat. Nestandardni izvori učešća nose višu premiju (4,50% za 90,01–95%).

Rok naspram amortizacije

Amortizacija je ukupno vreme otplate hipoteke; rok je trajanje tvoje tekuće stope i uslova. Na kraju roka obnavljaš ugovor, obično po drugoj stopi, za preostali saldo. Zato je važan Saldo na kraju roka: to je iznos koji ćeš refinansirati ili obnoviti.