Kalkulator hipoteke (Kanada)

Kako koristiti kanadski kalkulator hipoteke

1. Unesi Kupovna cijena nekretnine.
2. Unesi Učešće, kao postotak (%) ili kao iznos u dolarima ($). Alat ga provjerava u odnosu na zakonski minimum.
3. Upiši Kamatna stopa (%) svoje ponude s fiksnom stopom, na primjer 4,5.
4. Odaberi Period amortizacije (vrijeme za otplatu cijelog kredita, obično 25 godina) i Rok hipoteke (trajanje trenutnog ugovora, obično 5 godina).
5. Odaberi Učestalost uplata: Mjesečno, Dvaput mjesečno, Svake dvije sedmice, Ubrzano svake dvije sedmice, Sedmično ili Ubrzano sedmično.
6. Označi Kupac prve nekretnine ili novogradnja (dozvoljava osiguranu amortizaciju od 30 godina) ako se odnosi na tebe: kod osigurane hipoteke to dozvoljava amortizaciju od 30 godina.

Dobijaš Rata, Ukupna hipoteka (uključujući eventualnu premiju osiguranja), CMHC premija osiguranja, Minimalno učešće, Plaćena kamata tokom roka, Stanje na kraju roka, Ukupna kamata (cijela amortizacija), podatak Otplaćeno za i Efektivna godišnja stopa. Plan amortizacije prikazuje se Po godinama ili kao Svaka uplata, označava kraj roka i može se sačuvati preko Preuzmi CSV. Alat računa u kanadskim dolarima i prati kanadska pravila.

Zašto su kanadske hipoteke drugačije: polugodišnje ukamaćivanje

Prema saveznom Zakonu o kamatama (Interest Act), hipoteka s mješovitim ratama mora iskazati stopu obračunatu godišnje ili polugodišnje, a ne unaprijed. U praksi se kanadske hipoteke s fiksnom stopom ukamaćuju polugodišnje, dok većina američkih kalkulatora ukamaćuje mjesečno. Navedenih 4,5 % tako znači 2,25 % svakih šest mjeseci, a stopa za svaku uplatu je:

i = (1 + r/2)^(2/n) − 1

gdje je r godišnja stopa, a n broj uplata godišnje (12, 24, 26 ili 52). Rata se zatim računa uobičajenom formulom za anuitet P = M × i / (1 − (1 + i)^−N), gdje je M iznos hipoteke, a N ukupan broj uplata tokom amortizacije. Klasična provjera: 100.000 $ uz 6 % na 25 godina daje 639,81 $ mjesečno uz polugodišnje ukamaćivanje, naspram 644,30 $ uz mjesečno. Hipoteke s promjenjivom stopom često se ukamaćuju mjesečno, pa je ovaj alat namijenjen fiksnim stopama.

Ubrzane uplate

Uplate Svake dvije sedmice i Sedmično računaju se tako da se kredit i dalje završi u odabranoj amortizaciji. Ubrzano svake dvije sedmice je mjesečna rata podijeljena s 2, plaćana 26 puta godišnje; Ubrzano sedmično je mjesečna rata podijeljena s 4, plaćana 52 puta. Na kraju godine platiš ekvivalent jedne dodatne mjesečne rate, koja ide direktno u glavnicu. U zadanom primjeru (kuća od 600.000 $, 10 % učešća, 4,5 % na 25 godina) mjesečna rata je oko 3.081 $, a ubrzane dvosedmične uplate od oko 1.541 $ otplaćuju hipoteku za oko 21 godinu i 8 mjeseci i štede više od 55.000 $ kamate.

Učešće i CMHC osiguranje hipotekarnog kredita

Savezni minimum učešća je 5 % od prvih 500.000 $ cijene, plus 10 % od dijela između 500.000 $ i 1,5 miliona $. Pri 1,5 miliona $ ili više minimum je 20 %, a osiguranje hipoteke nije dostupno. Za kuću od 600.000 $: 5 % × 500.000 $ + 10 % × 100.000 $ = 35.000 $.

Uz učešće manje od 20 % hipoteka mora biti osigurana. Alat koristi CMHC tabelu premija za vlasnike kuća, koja se primjenjuje na kredit i dodaje na hipoteku:

• odnos kredita i vrijednosti 80,01 % do 85 % (učešće 15 % do 19,99 %): 2,80 %
• 85,01 % do 90 % (učešće 10 % do 14,99 %): 3,10 %
• 90,01 % do 95 % (učešće 5 % do 9,99 %): 4,00 %

Amortizacija duža od 25 godina (do 30, samo za kupce prve nekretnine i novogradnju) dodaje 0,20 % na premiju. Izvori: informacije CMHC-a o premijama i stranice CMHC Home Start te Financial Consumer Agency of Canada, provjereno u septembru 2026. U Ontariju, Quebecu, Saskatchewanu i Manitobi na premiju se obračunava pokrajinski porez na promet, koji se plaća pri zaključenju i ne dodaje se na hipoteku, pa nije uključen. Nestandardni izvori učešća nose višu premiju (4,50 % za 90,01–95 %).

Rok naspram amortizacije

Amortizacija je ukupno vrijeme otplate hipoteke; rok je trajanje tvoje trenutne stope i uslova. Na kraju roka obnavljaš ugovor, obično po drugoj stopi, za preostalo stanje. Zato je važno Stanje na kraju roka: to je iznos koji ćeš refinansirati ili obnoviti.

Sve su to procjene zasnovane na objavljenim pravilima, a ne savjet. Radi u tvom pregledniku, a ništa što upišeš ne šalje se na server.