Būsto kredito skaičiuoklė (Kanada)

Kaip naudotis Kanados būsto kredito skaičiuokle

1. Įvesk būsto Pirkimo kaina.
2. Įvesk Pradinė įmoka procentais (%) arba doleriais ($). Įrankis patikrina ją pagal teisinį minimumą.
3. Įvesk savo fiksuotos normos pasiūlymo Palūkanų norma (%), pavyzdžiui, 4,5.
4. Pasirink Amortizacijos laikotarpis (laikas visam kreditui grąžinti, dažniausiai 25 metai) ir Būsto kredito terminas (dabartinės sutarties trukmė, dažniausiai 5 metai).
5. Pasirink Įmokų dažnis: Kas mėnesį, Du kartus per mėnesį, Kas dvi savaites, Pagreitintos dvisavaitinės, Kas savaitę arba Pagreitintos savaitinės.
6. Pažymėk Perku pirmą būstą arba naujos statybos būstą (leidžiama 30 metų draudžiamoji amortizacija), jei tai tinka: draudžiamam būsto kreditui leidžiama 30 metų amortizacija.

Gausi Įmoka, Bendras būsto kreditas (su draudimo įmoka, jei ji taikoma), CMHC draudimo įmoka, Minimali pradinė įmoka, Per terminą sumokėtos palūkanos, Likutis termino pabaigoje, Bendros palūkanos (visa amortizacija), kada kreditas Visiškai grąžinama per, ir Efektyvioji metinė norma. Amortizacijos grafikas rodomas Pagal metus arba Kiekviena įmoka, pažymi termino pabaigą ir gali būti išsaugotas mygtuku Atsisiųsti CSV. Sumos rodomos Kanados doleriais.

Kodėl Kanados būsto kreditai kitokie: kapitalizacija kas pusmetį

Pagal federalinį Palūkanų įstatymą (Interest Act) lygiomis dalimis grąžinamo būsto kredito norma turi būti nurodyta skaičiuojama kasmet arba kas pusmetį, bet ne iš anksto. Praktiškai Kanados fiksuotos normos būsto kreditai kapitalizuojami kas pusmetį, o dauguma JAV skaičiuoklių kapitalizuoja kas mėnesį. Nurodyta 4,5 % norma reiškia 2,25 % kas šešis mėnesius, o normą kiekvienai įmokai pateikia formulė:

i = (1 + r/2)^(2/n) − 1

čia r yra metinė norma, o n – įmokų skaičius per metus (12, 24, 26 arba 52). Įmoka randama pagal įprastą anuiteto formulę P = M × i / (1 − (1 + i)^−N), kur M yra būsto kredito suma, o N – bendras įmokų skaičius per amortizaciją. Klasikinis patikrinimas: 100 000 $ su 6 % per 25 metus duoda 639,81 $ per mėnesį kapitalizuojant kas pusmetį ir 644,30 $ kapitalizuojant kas mėnesį. Kintamos normos būsto kreditai dažnai kapitalizuojami kas mėnesį, todėl šis įrankis skirtas fiksuotoms normoms.

Pagreitintos įmokos

Kas dvi savaites ir Kas savaitę įmokos apskaičiuojamos taip, kad kreditas vis tiek baigtųsi pasirinktos amortizacijos pabaigoje. Pagreitintos dvisavaitinės yra mėnesinė įmoka, padalyta iš 2 ir mokama 26 kartus per metus; Pagreitintos savaitinės – mėnesinė įmoka, padalyta iš 4 ir mokama 52 kartus. Per metus sumoki vieną papildomą mėnesinės įmokos atitikmenį, kuris eina tiesiai į pagrindinę sumą. Su numatytuoju pavyzdžiu (600 000 $ namas, 10 % pradinė įmoka, 4,5 % per 25 metus) mėnesinė įmoka yra apie 3 081 $, o pagreitintos dvisavaitinės apie 1 541 $ įmokos kreditą grąžina maždaug per 21 metus 8 mėnesius ir sutaupo daugiau nei 55 000 $ palūkanų.

Pradinė įmoka ir CMHC būsto kredito draudimas

Federalinė minimali pradinė įmoka yra 5 % pirmųjų 500 000 $ kainos plius 10 % dalies tarp 500 000 $ ir 1,5 mln. $. Nuo 1,5 mln. $ minimumas yra 20 %, o būsto kredito draudimas nebeteikiamas. 600 000 $ vertės namui: 5 % × 500 000 $ + 10 % × 100 000 $ = 35 000 $.

Kai pradinė įmoka mažesnė nei 20 %, kreditas turi būti apdraustas. Šis įrankis naudoja CMHC būsto savininkų įmokų lentelę, taikomą kreditui ir pridedamą prie būsto kredito:

• kredito ir turto vertės santykis 80,01–85 % (pradinė įmoka 15–19,99 %): 2,80 %
• 85,01–90 % (pradinė įmoka 10–14,99 %): 3,10 %
• 90,01–95 % (pradinė įmoka 5–9,99 %): 4,00 %

Amortizacija ilgesnė nei 25 metai (iki 30 – tik perkantiems pirmą būstą ir naujos statybos būstus) prideda 0,20 % prie įmokos. Šaltiniai: CMHC įmokų informacija ir CMHC Home Start puslapiai bei Kanados finansinių vartotojų agentūra, patikrinta 2026 m. rugsėjį. Ontarijuje, Kvebeke, Saskačevane ir Manitoboje nuo įmokos imamas provincijos pardavimų mokestis, mokamas sandorio metu; jis nepridedamas prie būsto kredito ir čia neįskaičiuotas. Netradiciniai pradinės įmokos šaltiniai turi didesnę įmoką (4,50 % esant 90,01–95 %).

Terminas ir amortizacija

Amortizacija yra visas būsto kredito grąžinimo laikas; terminas – kiek laiko galioja dabartinė norma ir sąlygos. Termino pabaigoje atnaujini sutartį, dažniausiai kita norma, likusiam likučiui. Todėl Likutis termino pabaigoje svarbus: būtent jį refinansuosi arba atnaujinsi.