Asuntolainalaskuri (Kanada)

Näin käytät Kanadan asuntolainalaskuria

1. Syötä asunnon Kauppahinta.
2. Syötä Käsiraha joko prosentteina (%) tai dollareina ($). Laskuri tarkistaa sen lakisääteistä vähimmäismäärää vasten.
3. Kirjoita kiinteäkorkoisen tarjouksesi Korko (%), esimerkiksi 4,5.
4. Valitse Laina-aika (amortisaatio) eli aika, jossa koko laina maksetaan pois (yleensä 25 vuotta), ja Sopimuskausi eli nykyisen sopimuksen pituus (yleensä 5 vuotta).
5. Valitse Maksutiheys: Kuukausittain, Kaksi kertaa kuussa, Kahden viikon välein, Nopeutettu kahden viikon välein, Viikoittain tai Nopeutettu viikoittain.
6. Rastita Ensiasunnon ostaja tai uudisrakennus, jos se koskee sinua: se sallii 30 vuoden laina-ajan vakuutetussa lainassa.

Näet Maksuerä, Laina yhteensä (vakuutusmaksu mukaan lukien), CMHC-vakuutusmaksu, Vähimmäiskäsiraha, Sopimuskauden aikana maksettu korko, Saldo sopimuskauden lopussa, Korot yhteensä (koko laina-aika), milloin laina on Maksettu pois sekä Efektiivinen vuosikorko. Lyhennysohjelma näytetään Vuosittain tai Jokainen maksu -näkymässä, se merkitsee sopimuskauden lopun, ja sen voi tallentaa Lataa CSV -painikkeella.

Laskuri koskee Kanadaa: summat ovat Kanadan dollareita ja säännöt Kanadan liittovaltion ja CMHC:n (Canada Mortgage and Housing Corporation) sääntöjä.

Miksi kanadalaiset asuntolainat ovat erilaisia: puolivuosittainen koronlasku

Kanadan liittovaltion korkolain (Interest Act) mukaan tasaerälainan korko on ilmoitettava laskettuna vuosittain tai puolivuosittain, ei etukäteen. Käytännössä kanadalaiset kiinteäkorkoiset asuntolainat lasketaan puolivuosittain, kun taas useimmat amerikkalaiset laskurit käyttävät kuukausittaista koronlaskua. Ilmoitettu 4,5 % tarkoittaa siis 2,25 % kuuden kuukauden välein, ja kunkin maksun korko on:

i = (1 + r/2)^(2/n) − 1

missä r on vuosikorko ja n maksujen määrä vuodessa (12, 24, 26 tai 52). Maksuerä saadaan tavallisesta annuiteettikaavasta P = M × i / (1 − (1 + i)^−N), jossa M on lainan määrä ja N maksujen kokonaismäärä laina-ajan aikana. Klassinen tarkistus: 100 000 $ korolla 6 % ja 25 vuoden laina-ajalla tuottaa 639,81 $ kuukaudessa puolivuosittaisella koronlaskulla, kun kuukausittaisella se on 644,30 $. Vaihtuvakorkoiset lainat lasketaan usein kuukausittain, joten tämä työkalu on tarkoitettu kiinteille koroille.

Nopeutetut maksuerät

Kahden viikon välein ja Viikoittain maksettavat erät lasketaan niin, että laina päättyy silti valittuun laina-aikaan. Nopeutettu kahden viikon välein tarkoittaa kuukausierää jaettuna kahdella ja maksettuna 26 kertaa vuodessa; Nopeutettu viikoittain tarkoittaa kuukausierää jaettuna neljällä ja maksettuna 52 kertaa. Maksat vuodessa yhden ylimääräisen kuukausierän verran, joka menee suoraan lyhennykseen. Oletusesimerkissä (600 000 $:n asunto, 10 % käsiraha, korko 4,5 % ja 25 vuotta) kuukausierä on noin 3 081 $, ja noin 1 541 $:n nopeutetut kahden viikon erät maksavat lainan pois noin 21 vuodessa ja 8 kuukaudessa sekä säästävät yli 55 000 $ korkoja.

Käsiraha ja CMHC:n asuntolainavakuutus

Liittovaltion vähimmäiskäsiraha on 5 % hinnan ensimmäisestä 500 000 dollarista sekä 10 % siitä osasta, joka on 500 000 ja 1,5 miljoonan dollarin välillä. Kun hinta on 1,5 miljoonaa dollaria tai enemmän, vähimmäiskäsiraha on 20 %, eikä lainavakuutusta voi saada. 600 000 $:n asunnossa: 5 % × 500 000 $ + 10 % × 100 000 $ = 35 000 $.

Kun käsiraha on alle 20 %, laina on vakuutettava. Työkalu käyttää CMHC:n omistusasujan vakuutusmaksutaulukkoa, jota sovelletaan lainaan ja joka lisätään lainaan:

• lainan osuus arvosta 80,01–85 % (käsiraha 15–19,99 %): 2,80 %
• 85,01–90 % (käsiraha 10–14,99 %): 3,10 %
• 90,01–95 % (käsiraha 5–9,99 %): 4,00 %

Yli 25 vuoden laina-aika (enintään 30, vain ensiasunnon ostajille ja uudisrakennuksille) lisää maksuun 0,20 %. Lähteet: CMHC:n vakuutusmaksutiedot ja Home Start -sivut sekä Financial Consumer Agency of Canada, tarkistettu syyskuussa 2026. Ontariossa, Quebecissä, Saskatchewanissa ja Manitobassa vakuutusmaksusta peritään provinssin myyntivero, joka maksetaan kaupantekohetkellä; sitä ei lisätä lainaan eikä oteta tässä huomioon. Epätavanomaisista lähteistä tulevalle käsirahalle vakuutusmaksu on korkeampi (4,50 % välillä 90,01–95 %).

Sopimuskausi ja laina-aika

Laina-aika on koko lainan takaisinmaksuaika; sopimuskausi on aika, jonka nykyinen korko ja ehdot ovat voimassa. Sopimuskauden lopussa uusit sopimuksen jäljellä olevalle saldolle, yleensä eri korolla. Siksi Saldo sopimuskauden lopussa on tärkeä: se on summa, jonka uusit tai refinansioit.