Lening berekenen

Zo gebruik je de leningcalculator

1. Typ het Leenbedrag, bijvoorbeeld 25000 voor een autolening of een persoonlijke lening die je met vaste termijnen terugbetaalt.
2. Vul de Jaarlijkse rente (%) in die de geldverstrekker noemt, bijvoorbeeld 6,5.
3. Stel de looptijd in met Jaren en Maanden. Een lening van 30 maanden is 2 jaar en 6 maanden, of gewoon 0 jaar en 30 maanden.
4. Kies de Betaalfrequentie: maandelijks, halfmaandelijks, tweewekelijks, wekelijks, per kwartaal of jaarlijks.
5. Laat Rentebijschrijving op Zelfde als betalingen staan voor de meeste consumentenleningen, of kies een andere optie als je contract dat zegt (zie hieronder).
6. Voeg eventueel een Extra aflossing per termijn toe om te zien hoeveel rente je bespaart als je elke keer iets meer betaalt.
7. Kies de Valuta. Standaard is dat de euro, of de munt van je land als je browser die aangeeft.

De resultaten worden bijgewerkt terwijl je typt: het vaste Termijnbedrag, het Aantal betalingen, de Totale rente, het Totaal betaald en, als je een extra bedrag invult, de Bespaarde rente (extra). Het Aflossingsschema toont elke betaling, of één regel per jaar als je de weergave op Per jaar zet, en met CSV downloaden sla je het op voor een spreadsheet. Open Zo is het berekend om de formule met jouw getallen te zien.

De formule voor het termijnbedrag

Een lening met vaste termijnen (annuïteitenlening) gebruikt de annuïteitenformule:

P = L × i / (1 − (1 + i)^−n)

waarbij L het geleende bedrag is, i de rente per termijn en n het aantal betalingen. Met 25.000 tegen 6,5% over 5 jaar, maandelijks betaald, is i = 0,065 / 12 ≈ 0,0054167 en n = 60, dus het termijnbedrag is 489,15.

Elke betaling dekt eerst de rente die sinds de vorige betaling is opgebouwd (restschuld × i); de rest verlaagt de hoofdsom. Daarom bestaan de eerste betalingen vooral uit rente en de latere vooral uit aflossing. Deze tool rondt de rente elke termijn af op de cent, net als het overzicht van een geldverstrekker, en past de laatste betaling zo aan dat de restschuld precies op nul eindigt.

Rentebijschrijving en de rente per termijn

Loopt de rentebijschrijving gelijk met de betaalfrequentie, dan is de rente per termijn gewoon de jaarrente gedeeld door het aantal betalingen per jaar. Is dat niet zo, dan zet de tool de rente om in een gelijkwaardige rente per betaling: i = (1 + r/m)^(m/n) − 1, waarbij m het aantal rentebijschrijvingen per jaar is en n het aantal betalingen. Canadese hypotheken met vaste rente worden bijvoorbeeld halfjaarlijks bijgeschreven. Het resultaat Rente per termijn toont de exacte waarde die is gebruikt.

Let op: in Nederland en België wordt bij consumentenkredieten vaak het jaarlijkse kostenpercentage (JKP) genoemd. Dat is een effectief jaarpercentage inclusief verplichte kosten. Wil je daarmee rekenen, kies dan Jaarlijks bij Rentebijschrijving, zodat het ingevulde percentage als effectieve jaarrente wordt behandeld.

Extra aflossingen

Een extra bedrag dat je elke termijn betaalt, gaat volledig naar de aflossing. De restschuld daalt sneller, er bouwt zich minder rente op en de lening is eerder afgelost. Het schema toont de kortere looptijd en de resultaten vergelijken de totale rente met en zonder extra bedrag. Kijk wel eerst in je contract: bij sommige leningen betaal je een vergoeding bij vervroegd aflossen of mag je maar een beperkt bedrag extra aflossen.