Calculadora de hipoteca (Canadá)

Cómo usar la calculadora de hipoteca para Canadá

Esta calculadora aplica las reglas de las hipotecas canadienses (capitalización semestral, seguro CMHC, pago inicial mínimo federal) y trabaja en dólares canadienses. No sirve para simular hipotecas de España ni de América Latina.

1. Introduce el Precio de compra de la vivienda.
2. Introduce el Pago inicial (la entrada), en porcentaje (%) o en dólares ($). La herramienta lo compara con el mínimo legal.
3. Escribe la Tasa de interés (%) de tu oferta a tasa fija, por ejemplo 4,5.
4. Elige el Periodo de amortización (el tiempo para devolver todo el préstamo, normalmente 25 años) y el Plazo del contrato (la duración del contrato actual, normalmente 5 años).
5. Elige la Frecuencia de pago: Mensual, Quincenal (2 al mes), Cada 2 semanas, Cada 2 semanas acelerado, Semanal o Semanal acelerado.
6. Marca Primer comprador o vivienda de obra nueva si es tu caso: permite una amortización de 30 años en una hipoteca asegurada.

Obtienes la Cuota, la Hipoteca total (con la prima del seguro, si la hay), la Prima del seguro CMHC, el Pago inicial mínimo, los Intereses pagados durante el plazo, el Saldo al final del plazo, los Intereses totales (amortización completa), cuándo queda la hipoteca Pagada en y la Tasa anual efectiva. La Tabla de amortización se muestra Por año o para Cada pago, marca el fin del plazo y se puede guardar con Descargar CSV.

Por qué las hipotecas canadienses son distintas: capitalización semestral

Según la Ley de Intereses federal (Interest Act), una hipoteca con pagos combinados debe expresar su tasa calculada anual o semestralmente, no por adelantado. En la práctica, las hipotecas canadienses a tasa fija se capitalizan semestralmente, mientras que la mayoría de las calculadoras estadounidenses capitalizan mensualmente. Un 4,5 % anunciado equivale por tanto a un 2,25 % cada seis meses, y la tasa de cada pago es:

i = (1 + r/2)^(2/n) − 1

donde r es la tasa anual y n el número de pagos al año (12, 24, 26 o 52). La cuota sigue después la fórmula habitual de anualidades P = M × i / (1 − (1 + i)^−N), con M el importe de la hipoteca y N el número total de pagos de la amortización. La comprobación clásica: 100 000 $ al 6 % a 25 años dan 639,81 $ al mes con capitalización semestral, frente a 644,30 $ con capitalización mensual. Las hipotecas a tasa variable suelen capitalizarse mensualmente, así que esta herramienta está pensada para tasas fijas.

Pagos acelerados

Los pagos Cada 2 semanas y Semanal se calculan para que el préstamo termine en la amortización elegida. El pago Cada 2 semanas acelerado es la cuota mensual dividida entre 2, pagada 26 veces al año; el Semanal acelerado es la cuota mensual dividida entre 4, pagada 52 veces. Al final pagas el equivalente a una cuota mensual extra al año, que va directamente al capital. Con el ejemplo por defecto (una vivienda de 600 000 $, 10 % de pago inicial, 4,5 % a 25 años), la cuota mensual ronda los 3081 $, y los pagos acelerados cada 2 semanas de unos 1541 $ liquidan la hipoteca en unos 21 años y 8 meses y ahorran más de 55 000 $ de intereses.

Pago inicial y seguro hipotecario CMHC

El pago inicial mínimo federal es el 5 % de los primeros 500 000 $ del precio, más el 10 % de la parte entre 500 000 $ y 1,5 millones. A partir de 1,5 millones, el mínimo es el 20 % y no se puede asegurar la hipoteca. Para una vivienda de 600 000 $: 5 % × 500 000 $ + 10 % × 100 000 $ = 35 000 $.

Con menos del 20 % de pago inicial, la hipoteca debe estar asegurada. Esta herramienta usa la tabla de primas de la CMHC para propietarios, aplicada al préstamo y sumada a la hipoteca:

• relación préstamo-valor del 80,01 % al 85 % (del 15 % al 19,99 % de pago inicial): 2,80 %
• del 85,01 % al 90 % (del 10 % al 14,99 %): 3,10 %
• del 90,01 % al 95 % (del 5 % al 9,99 %): 4,00 %

Una amortización de más de 25 años (hasta 30, solo para primeros compradores y obra nueva) añade un 0,20 % a la prima. Fuentes: páginas de primas y de Home Start de la CMHC y la Agencia de Consumo en Materia Financiera de Canadá, consultadas en septiembre de 2026. En Ontario, Quebec, Saskatchewan y Manitoba se cobra el impuesto provincial sobre la prima, que se paga al cierre: no se suma a la hipoteca ni se incluye aquí. Los pagos iniciales de fuentes no tradicionales tienen una prima más alta (4,50 % del 90,01 al 95 %).

Plazo frente a amortización

La amortización es el tiempo total para pagar la hipoteca; el plazo es lo que duran tu tasa y tus condiciones actuales. Al final del plazo renuevas el saldo pendiente, normalmente a otra tasa. Por eso importa el Saldo al final del plazo: es lo que tendrás que renovar o refinanciar.