Kodulaenu kalkulaator (Kanada)

Kuidas Kanada kodulaenu kalkulaatorit kasutada

1. Sisesta kodu Ostuhind.
2. Sisesta Sissemakse kas protsendina (%) või dollarisummana ($). Tööriist kontrollib seda seadusliku miinimumi vastu.
3. Kirjuta oma kindla intressiga pakkumise Intressimäär (%), näiteks 4,5.
4. Vali Amortisatsiooniperiood (aeg kogu laenu tagasimaksmiseks, tavaliselt 25 aastat) ja Laenuperiood (praeguse lepingu pikkus, tavaliselt 5 aastat).
5. Vali Maksete sagedus: Kord kuus, Kaks korda kuus, Iga kahe nädala tagant, Kiirendatud kahenädalane, Iga nädal või Kiirendatud nädalane.
6. Märgi Esmakordne ostja või uusehitis (lubab kindlustatud 30-aastast amortisatsiooni), kui see kehtib sinu kohta: kindlustatud kodulaenu korral lubab see 30-aastast amortisatsiooni.

Näed järgmisi tulemusi: Makse, Kodulaen kokku (koos võimaliku kindlustusmaksega), CMHC kindlustusmakse, Minimaalne sissemakse, Laenuperioodil makstud intress, Jääk laenuperioodi lõpus, Intress kokku (kogu amortisatsiooni jooksul), millal laen on Tagasi makstud, ja Efektiivne aastamäär. Amortisatsioonigraafikut saab vaadata valikuga Aastate kaupa või Iga makse, see märgib laenuperioodi lõppu ja selle saab salvestada nupuga Laadi alla CSV.

Miks Kanada kodulaenud on teistsugused: poolaasta liitintress

Föderaalse intressiseaduse (Interest Act) järgi peab segamaksetega kodulaen nimetama oma intressimäära arvutatuna aastas või poolaastas, mitte ette. Praktikas liidetakse Kanada kindla intressiga kodulaenude intress poolaasta kaupa, samas kui enamik USA kalkulaatoreid liidab igakuiselt. Seega tähendab nimetatud 4,5% igal kuuel kuul 2,25% ning iga makse intressimäär on:

i = (1 + r/2)^(2/n) − 1

kus r on aastane intressimäär ja n maksete arv aastas (12, 24, 26 või 52). Makse järgneb tavalisele annuiteedi valemile P = M × i / (1 − (1 + i)^−N), kus M on kodulaenu summa ja N maksete koguarv amortisatsiooniperioodi jooksul. Klassikaline kontroll: 100 000 $ 6% juures 25 aasta peale annab poolaasta liitintressiga 639,81 $ kuus, igakuise liitintressiga aga 644,30 $. Ujuva intressiga kodulaenude intressi liidetakse sageli igakuiselt, seega on see tööriist mõeldud kindla intressi jaoks.

Kiirendatud maksed

Iga kahe nädala tagant ja Iga nädal makseid arvutatakse nii, et laen lõpeb ikkagi valitud amortisatsiooniperioodi lõpus. Kiirendatud kahenädalane makse on kuumakse jagatud 2-ga ja makstakse 26 korda aastas; Kiirendatud nädalane makse on kuumakse jagatud 4-ga ja makstakse 52 korda. Lõpuks maksad aastas ühe lisakuumakse väärtuses, mis läheb otse põhiosa katteks. Vaikenäite (600 000 $ maja, 10% sissemakse, 4,5% 25 aasta peale) kuumakse on umbes 3081 $ ning kiirendatud kahenädalased maksed umbes 1541 $ tasuvad kodulaenu tagasi umbes 21 aastaga ja 8 kuuga ning säästavad üle 55 000 $ intressi.

Sissemakse ja CMHC kodulaenu kindlustus

Föderaalne minimaalne sissemakse on 5% hinna esimesest 500 000 $-st pluss 10% osast 500 000 ja 1,5 miljoni $ vahel. Alates 1,5 miljonist $ on miinimum 20% ning kodulaenu kindlustust ei ole võimalik saada. 600 000 $ maksva kodu puhul: 5% × 500 000 $ + 10% × 100 000 $ = 35 000 $.

Alla 20% sissemakse korral peab kodulaen olema kindlustatud. See tööriist kasutab CMHC omanikele mõeldud kindlustusmakse tabelit, mida rakendatakse laenule ja lisatakse kodulaenule:

• laenu ja väärtuse suhe 80,01–85% (sissemakse 15–19,99%): 2,80%
• 85,01–90% (sissemakse 10–14,99%): 3,10%
• 90,01–95% (sissemakse 5–9,99%): 4,00%

Amortisatsioon üle 25 aasta (kuni 30, ainult esmakordsetele ostjatele ja uusehitistele) lisab kindlustusmaksele 0,20%. Allikad: CMHC kindlustusmakse teave ja CMHC Home Start lehed ning Kanada finantstarbijate amet (Financial Consumer Agency of Canada), kontrollitud 2026. aasta septembris. Ontarios, Quebecis, Saskatchewanis ja Manitobas võetakse kindlustusmaksult provintsi müügimaks, mis tasutakse tehingu ajal; seda ei lisata kodulaenule ega arvestata siin. Mittetraditsiooniliste sissemaksete allikate puhul on kindlustusmakse suurem (4,50% vahemikus 90,01–95%).

Laenuperiood ja amortisatsioon

Amortisatsioon on kogu aeg kodulaenu tagasimaksmiseks; laenuperiood on aeg, kui kaua sinu praegune intress ja tingimused kehtivad. Laenuperioodi lõpus pikendad lepingut, tavaliselt teise intressiga, järelejäänud jäägi peale. Seepärast on oluline Jääk laenuperioodi lõpus: seda sa refinantseerid või pikendad.

Tulemus on hinnang. Lõplikud numbrid kinnitab alati laenuandja.