Kalkulator kredytu hipotecznego (Kanada)

To narzędzie liczy kanadyjski kredyt hipoteczny: stosuje kanadyjską kapitalizację półroczną, zasady CMHC i federalny minimalny wkład własny, a kwoty podaje w dolarach kanadyjskich (CAD). Do polskiego kredytu hipotecznego w złotych lepiej użyć ogólnego harmonogramu spłat kredytu.

Jak korzystać z kanadyjskiego kalkulatora kredytu hipotecznego

1. Wpisz Cena zakupu nieruchomości.
2. Wpisz Wkład własny w procentach (%) albo jako kwotę w dolarach ($). Narzędzie sprawdza, czy nie jest niższy od ustawowego minimum.
3. Podaj Oprocentowanie (%) z oferty o stałej stopie, np. 4,5.
4. Wybierz Okres amortyzacji (czas spłaty całego kredytu, zwykle 25 lat) i Okres umowy (term) (czas obowiązywania bieżącej umowy, zwykle 5 lat).
5. Wybierz Częstotliwość rat: Co miesiąc, Dwa razy w miesiącu, Co dwa tygodnie, Co dwa tygodnie, przyspieszona, Co tydzień albo Co tydzień, przyspieszona.
6. Zaznacz Pierwsze mieszkanie lub nowo wybudowany dom, jeśli to twoja sytuacja: pozwala to na 30-letnią amortyzację ubezpieczonego kredytu.

Otrzymasz: Rata, Łączna kwota kredytu (z ewentualną składką ubezpieczenia), Składka ubezpieczenia CMHC, Minimalny wkład własny, Odsetki zapłacone w okresie umowy, Saldo na koniec okresu umowy, Suma odsetek (cała amortyzacja), czas spłaty (Spłata w ciągu) oraz Efektywna stopa roczna. Harmonogram spłat można wyświetlić Według lat albo jako Każda rata; zaznacza koniec okresu umowy, a przycisk Pobierz CSV zapisuje go do arkusza kalkulacyjnego.

Czym różni się kanadyjski kredyt: kapitalizacja półroczna

Zgodnie z federalną ustawą Interest Act kredyt ze stałą ratą musi podawać oprocentowanie liczone rocznie lub półrocznie, a nie z góry. W praktyce kanadyjskie kredyty o stałej stopie mają kapitalizację półroczną, podczas gdy w większości innych krajów odsetki kapitalizuje się co miesiąc. Podane 4,5% oznacza więc 2,25% co sześć miesięcy, a stopa na jedną ratę wynosi:

i = (1 + r/2)^(2/n) − 1

gdzie r to stopa roczna, a n liczba rat w roku (12, 24, 26 lub 52). Rata wynika ze zwykłego wzoru na ratę annuitetową P = M × i / (1 − (1 + i)^−N), gdzie M to kwota kredytu, a N łączna liczba rat w okresie amortyzacji. Klasyczny test: 100 000 CAD na 6% przez 25 lat daje 639,81 CAD miesięcznie przy kapitalizacji półrocznej wobec 644,30 CAD przy miesięcznej. Kredyty o zmiennej stopie mają często kapitalizację miesięczną, dlatego to narzędzie służy do stałych stóp.

Raty przyspieszone

Raty Co dwa tygodnie i Co tydzień są liczone tak, aby kredyt i tak skończył się po wybranym okresie amortyzacji. Rata Co dwa tygodnie, przyspieszona to rata miesięczna podzielona przez 2 i płacona 26 razy w roku; Co tydzień, przyspieszona to rata miesięczna podzielona przez 4 i płacona 52 razy w roku. W efekcie płacisz równowartość jednej dodatkowej raty miesięcznej rocznie, która w całości zmniejsza kapitał. W przykładzie domyślnym (dom za 600 000 CAD, 10% wkładu, 4,5% na 25 lat) rata miesięczna wynosi około 3081 CAD, a przyspieszone raty co dwa tygodnie, po około 1541 CAD, spłacają kredyt w około 21 lat i 8 miesięcy i oszczędzają ponad 55 000 CAD odsetek.

Wkład własny i ubezpieczenie CMHC

Federalny minimalny wkład własny to 5% z pierwszych 500 000 CAD ceny plus 10% z części między 500 000 CAD a 1,5 mln CAD. Od 1,5 mln CAD minimum wynosi 20%, a ubezpieczenie kredytu nie jest dostępne. Dla domu za 600 000 CAD: 5% × 500 000 + 10% × 100 000 = 35 000 CAD.

Przy wkładzie poniżej 20% kredyt musi być ubezpieczony. Narzędzie stosuje tabelę składek CMHC dla właścicieli, liczoną od kwoty kredytu i doliczaną do niego:

• LTV od 80,01% do 85% (15–19,99% wkładu): 2,80%
• od 85,01% do 90% (10–14,99% wkładu): 3,10%
• od 90,01% do 95% (5–9,99% wkładu): 4,00%

Amortyzacja dłuższa niż 25 lat (do 30, tylko przy pierwszym mieszkaniu i nowym budownictwie) zwiększa składkę o 0,20%. Źródła: strony CMHC o składkach i programie Home Start oraz Financial Consumer Agency of Canada, sprawdzone we wrześniu 2026 r. W Ontario, Quebecu, Saskatchewan i Manitobie od składki pobiera się prowincjonalny podatek PST płatny przy finalizacji zakupu; nie jest doliczany do kredytu i nie jest tu uwzględniony. Niestandardowe źródła wkładu własnego oznaczają wyższą składkę (4,50% przy LTV 90,01–95%).

Okres umowy a okres amortyzacji

Amortyzacja to łączny czas spłaty kredytu, a okres umowy (term) to czas, przez który obowiązuje bieżące oprocentowanie i warunki. Po jego zakończeniu odnawiasz umowę na pozostałe saldo, zwykle przy innym oprocentowaniu. Dlatego ważne jest Saldo na koniec okresu umowy: to kwota, którą odnowisz lub zrefinansujesz.