Hypotekárna kalkulačka (Kanada)

Ako používať kanadskú hypotekárnu kalkulačku

Nástroj počíta podľa kanadských pravidiel a v kanadských dolároch.

1. Zadaj Kúpna cena nehnuteľnosti.
2. Zadaj Akontácia buď v percentách (%), alebo v dolároch ($). Nástroj ju porovná so zákonným minimom.
3. Napíš Úroková sadzba (%) svojej ponuky s fixnou sadzbou, napríklad 4,5.
4. Vyber Amortizačné obdobie (čas na splatenie celého úveru, zvyčajne 25 rokov) a Fixačné obdobie hypotéky (dĺžka aktuálnej zmluvy, zvyčajne 5 rokov).
5. Vyber Frekvencia splátok: Mesačne, Dvakrát mesačne, Každé dva týždne, Zrýchlene každé dva týždne, Týždenne alebo Zrýchlene týždenne.
6. Ak sa ťa to týka, zaškrtni Kupujúci prvého bývania alebo novostavba (umožňuje 30-ročnú poistenú amortizáciu): pri poistenej hypotéke povoľuje 30-ročnú amortizáciu.

Dostaneš Splátka, Hypotéka celkom (vrátane prípadného poistného), Poistné CMHC, Minimálna akontácia, Úrok zaplatený počas fixačného obdobia, Zostatok na konci fixačného obdobia, Úrok celkom (celá amortizácia), kedy bude úver Splatené za, a Efektívna ročná sadzba. Amortizačný plán sa zobrazuje Po rokoch alebo pre Každá splátka, označuje koniec fixácie a dá sa uložiť cez Stiahnuť CSV.

Prečo sú kanadské hypotéky iné: polročné úročenie

Podľa federálneho zákona Interest Act musí hypotéka s rovnakými splátkami uvádzať sadzbu počítanú ročne alebo polročne, nie vopred. V praxi sa kanadské hypotéky s fixnou sadzbou úročia polročne, zatiaľ čo väčšina amerických kalkulačiek úročí mesačne. Uvedených 4,5 % tak znamená 2,25 % každých šesť mesiacov a sadzba pre jednu splátku je:

i = (1 + r/2)^(2/n) − 1

kde r je ročná sadzba a n počet splátok za rok (12, 24, 26 alebo 52). Splátka potom vychádza zo štandardného vzorca anuity P = M × i / (1 − (1 + i)^−N), kde M je výška hypotéky a N celkový počet splátok počas amortizácie. Klasická kontrola: 100 000 $ pri 6 % na 25 rokov dáva pri polročnom úročení 639,81 $ mesačne, oproti 644,30 $ pri mesačnom úročení. Hypotéky s variabilnou sadzbou sa často úročia mesačne, preto je tento nástroj určený pre fixné sadzby.

Zrýchlené splátky

Splátky Každé dva týždne a Týždenne sa počítajú tak, aby úver stále skončil v zvolenej amortizácii. Zrýchlene každé dva týždne je mesačná splátka delená dvoma, platená 26-krát ročne; Zrýchlene týždenne je mesačná splátka delená štyrmi, platená 52-krát. Ročne tak zaplatíš ekvivalent jednej mesačnej splátky navyše, ktorá ide priamo na istinu. V predvolenom príklade (dom za 600 000 $, akontácia 10 %, 4,5 % na 25 rokov) je mesačná splátka približne 3 081 $ a zrýchlené dvojtýždenné splátky približne 1 541 $ splatia hypotéku asi za 21 rokov a 8 mesiacov a ušetria viac ako 55 000 $ na úrokoch.

Akontácia a poistenie hypotekárneho úveru CMHC

Federálna minimálna akontácia je 5 % z prvých 500 000 $ ceny plus 10 % z časti medzi 500 000 $ a 1,5 milióna $. Od 1,5 milióna $ je minimum 20 % a poistenie hypotéky nie je dostupné. Pri dome za 600 000 $: 5 % × 500 000 $ + 10 % × 100 000 $ = 35 000 $.

Pri akontácii pod 20 % musí byť hypotéka poistená. Nástroj používa tabuľku poistného CMHC pre vlastníkov domov, ktoré sa počíta z úveru a pripočíta sa k hypotéke:

• pomer úveru k hodnote 80,01 % až 85 % (akontácia 15 % až 19,99 %): 2,80 %
• 85,01 % až 90 % (akontácia 10 % až 14,99 %): 3,10 %
• 90,01 % až 95 % (akontácia 5 % až 9,99 %): 4,00 %

Amortizácia nad 25 rokov (až 30, len pre kupujúcich prvého bývania a novostavby) zvyšuje poistné o 0,20 %. Zdroje: informácie CMHC o poistnom a stránky CMHC Home Start a Financial Consumer Agency of Canada, skontrolované v septembri 2026. V Ontáriu, Quebecu, Saskatchewane a Manitobe sa z poistného platí provinčná daň z predaja, ktorá sa uhrádza pri uzavretí obchodu; nepripočítava sa k hypotéke a tu nie je zahrnutá. Netradičné zdroje akontácie majú vyššie poistné (4,50 % pri 90,01–95 %).

Fixačné obdobie a amortizácia

Amortizácia je celkový čas na splatenie hypotéky; fixačné obdobie je čas, počas ktorého platí tvoja aktuálna sadzba a podmienky. Na konci fixácie hypotéku obnovíš, zvyčajne s inou sadzbou, pre zostávajúci zostatok. Preto je dôležitý Zostatok na konci fixačného obdobia: práve ten budeš refinancovať alebo obnovovať.