Boliglånskalkulator Canada: hvor mye kan jeg låne?

Slik bruker du kalkulatoren for hvor mye du kan låne

Dette verktøyet handler om boligkjøp i Canada og regner i kanadiske dollar. Reglene er de kanadiske.

1. Skriv inn Brutto husholdningsinntekt (per år): samlet inntekt før skatt for alle som skal stå på lånet.
2. Skriv inn Andre gjeldsbetalinger (per måned): billån, studielån, underholdsbidrag og omtrent 3 % av saldoen på kredittkort og kassakreditt.
3. Skriv inn Tilgjengelig egenkapital i dollar.
4. Skriv inn Avtalt rente (%) du regner med å få, for eksempel 4,5, og velg Nedbetalingstid.
5. Legg til Eiendomsskatt (per år), Oppvarming (per måned) og, for en leilighet, Fellesutgifter (per måned).
6. Kryss av for Førstegangskjøper eller nybygg (gir 30 års nedbetalingstid på forsikret lån) hvis det gjelder deg: da er 30 års nedbetalingstid mulig når lånet er forsikret.
7. Hvis långiveren bruker andre grenser, åpne Grenser for gjeldsbetjening og endre Maksimal GDS-andel (%) og Maksimal TDS-andel (%).

Resultatene oppdateres mens du skriver: Maksimal kjøpesum, Boliglån (inkl. forsikring), Egenkapital i prosent, CMHC-forsikringspremie, Kvalifiseringsrente (stresstest), Terminbeløp til kvalifiseringsrenten, Terminbeløp til din rente, Månedlig boligkostnad til din rente samt GDS-andel og TDS-andel. En melding forteller hva som begrenser prisen: inntekten din, egenkapitalen din eller regelen om nedbetalingstid. Slik ble det regnet ut viser hvert trinn.

Slik avgjør långiverne hvor mye du kan låne

Kanadiske långivere bruker to gjeldsandeler. GDS (gross debt service) er den delen av bruttoinntekten per måned som går til bolig: avdrag og renter, eiendomsskatt, oppvarming og 50 % av fellesutgiftene. TDS (total debt service) legger til alle andre gjeldsbetalinger. CMHC setter taket på 39 % (GDS) og 44 % (TDS) for forsikrede lån, og verktøyet bruker disse grensene som standard.

Begge andelene regnes med den minste kvalifiseringsrenten, den såkalte stresstesten: det høyeste av avtalt rente pluss 2 prosentpoeng eller 5,25 %. Den gjelder forsikrede boliglån (regel fra det kanadiske finansdepartementet, i kraft siden 1. juni 2021) og uforsikrede lån hos føderalt regulerte långivere (OSFI Guideline B-20). Regelen ble kontrollert på nettsidene til OSFI og CMHC i september 2026.

Formlene

Med månedsinntekt I, boligkostnader H = skatt / 12 + oppvarming + 50 % av fellesutgiftene og andre gjeldsbetalinger D:

• maksimalt terminbeløp = min(39 % × I − H, 44 % × I − H − D)
• maksimalt lån M = terminbeløp × (1 − (1 + i)^−n) / i, der i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 er månedsrenten for en kvalifiseringsrente q med halvårlig rentesammensetning (den kanadiske konvensjonen for fastrente), og n = nedbetalingstid × 12.

Verktøyet søker deretter etter den høyeste prisen i hele dollar som oppfyller alle regler: minste egenkapital (5 % av de første 500 000 dollar, 10 % av delen opp til 1,5 million og 20 % over det), CMHC-premien som legges til lånet når du setter inn under 20 % (2,80 % til 4,00 %, pluss 0,20 % ved over 25 års nedbetalingstid), og et lån som ikke er større enn M. Reglene for egenkapital og premie er de samme som i kalkulatoren for kanadiske boliglån.

Eksempel med standardverdiene: 120 000 dollar i inntekt, 400 i gjeld, 60 000 i egenkapital, 4,5 % over 25 år, 4 000 i eiendomsskatt og 100 i oppvarming. Kvalifiseringsrenten er 6,5 %, og GDS er det som begrenser: 3 900 − 433,33 gir 3 466,66 i måneden, som tåler et lån på 517 548. Maksimal pris er omtrent 561 986, med 3,10 % premie og et terminbeløp på omtrent 2 864 til 4,5 %.