Būsto įperkamumo skaičiuoklė (Kanada)

Kaip naudotis būsto įperkamumo skaičiuokle

1. Įvesk Bendros namų ūkio pajamos prieš mokesčius (per metus): visų būsto kredito gavėjų pajamų suma prieš mokesčius.
2. Įvesk Kitos skolų įmokos (per mėnesį): automobilio ir studijų paskolų, išlaikymo išmokų įmokas ir apie 3 % kredito kortelių bei kredito linijų likučių.
3. Įrašyk Turima pradinė įmoka Kanados doleriais.
4. Įvesk Sutarties palūkanų norma (%), kurią tikiesi gauti, pavyzdžiui, 4,5, ir pasirink Amortizacijos laikotarpis.
5. Pridėk Nekilnojamojo turto mokestis (per metus), Šildymas (per mėnesį) ir, jei perki butą, Bendrijos mokesčiai (per mėnesį).
6. Pažymėk Perku pirmą būstą arba naujos statybos būstą (leidžiama 30 metų draudžiamoji amortizacija), jei tai tinka: tada draudžiamam būsto kreditui leidžiama 30 metų amortizacija.
7. Jei bankas taiko kitas ribas, atidaryk Skolų aptarnavimo santykių ribos ir pakeisk Didžiausias GDS santykis (%) bei Didžiausias TDS santykis (%).

Rezultatai atnaujinami tau rašant: Didžiausia pirkimo kaina, Būsto kreditas (su draudimu), Pradinė įmoka procentais, CMHC draudimo įmoka, Vertinimo norma (streso testas), Įmoka pagal vertinimo normą, Įmoka pagal tavo normą, Mėnesinės būsto išlaidos pagal tavo normą bei tavo GDS santykis ir TDS santykis. Pranešimas parodo, kas riboja kainą: pajamos, pradinė įmoka ar amortizacijos taisyklė. Kaip skaičiuota parodo kiekvieną žingsnį.

Kaip skolintojai nusprendžia, kiek tau paskolinti

Kanados skolintojai naudoja du skolų aptarnavimo santykius. Bendrojo įsiskolinimo aptarnavimo (GDS) santykis rodo, kokia tavo mėnesinių pajamų prieš mokesčius dalis tenka būstui: pagrindinei sumai ir palūkanoms, nekilnojamojo turto mokesčiui, šildymui ir 50 % bendrijos mokesčių. Viso įsiskolinimo aptarnavimo (TDS) santykis prideda visas kitas tavo skolų įmokas. CMHC draudžiamiems būsto kreditams nustato ribas 39 % (GDS) ir 44 % (TDS); šis įrankis pagal numatytuosius nustatymus naudoja būtent jas.

Abu santykiai skaičiuojami pagal minimalią vertinimo normą, vadinamąjį streso testą: didesnę iš tavo sutarties normos plius 2 % arba 5,25 %. Ji taikoma draudžiamiems būsto kreditams (Kanados finansų departamento taisyklė, galioja nuo 2021 m. birželio 1 d.) ir nedraudžiamiems kreditams federaliniu lygmeniu reguliuojamuose skolintojuose (OSFI gairės B-20). Taisyklė patikrinta OSFI ir CMHC svetainėse 2026 m. rugsėjį.

Formulės

Tegul mėnesinės pajamos yra I, būsto išlaidos H = mokestis / 12 + šildymas + 50 % bendrijos mokesčių, o kitos skolos D:

• didžiausia įmoka = min(39 % × I − H, 44 % × I − H − D)
• didžiausias būsto kreditas M = įmoka × (1 − (1 + i)^−n) / i, kur i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 yra mėnesinė norma, kai vertinimo norma q kapitalizuojama kas pusmetį (Kanadoje įprasta fiksuotų normų tvarka), o n = amortizacija × 12.

Tada įrankis ieško didžiausios sveikais doleriais išreikštos kainos, atitinkančios visas taisykles: minimalią pradinę įmoką (5 % pirmųjų 500 000 $, 10 % dalies iki 1,5 mln. $, 20 % viršijančios sumos), CMHC įmoką, pridedamą prie kredito, kai pradinė įmoka mažesnė nei 20 % (nuo 2,80 % iki 4,00 %, plius 0,20 %, kai amortizacija ilgesnė nei 25 metai), ir būsto kreditą, ne didesnį už M. Šios pradinės įmokos ir draudimo įmokos taisyklės tokios pačios kaip Kanados būsto kredito skaičiuoklėje.

Pavyzdys su numatytosiomis reikšmėmis: 120 000 $ pajamų, 400 $ skolų, 60 000 $ pradinė įmoka, 4,5 % per 25 metus, 4 000 $ mokesčio ir 100 $ šildymo. Vertinimo norma yra 6,5 %, o riboja GDS: 3 900 $ − 433,33 $ lieka 3 466,66 $ per mėnesį, to pakanka 517 548 $ būsto kreditui. Didžiausia kaina – apie 561 986 $, įmoka už draudimą – 3,10 %, o įmoka pagal 4,5 % – apie 2 864 $.