Lakáshitel-hitelképesség kalkulátor (Kanada)

A lakáshitel-hitelképesség kalkulátor használata

1. Add meg a Háztartás bruttó jövedelme (évente) értékét: mindenki adózás előtti összjövedelmét, aki szerepel a jelzáloghitelben.
2. Írd be az Egyéb adósságtörlesztések (havonta) összegét: autóhitelek, diákhitelek, tartásdíj, valamint a hitelkártya- és folyószámlahitel-egyenlegeid nagyjából 3%-a.
3. Add meg a Rendelkezésre álló önrész összegét dollárban.
4. Írd be a Szerződéses kamatláb (%) értékét, amelyet várhatóan kapsz, például 4,5-öt, és válaszd ki az Amortizációs időszak hosszát.
5. Add meg az Ingatlanadó (évente), a Fűtés (havonta) és társasházi lakásnál a Társasházi költségek (havonta) összegét.
6. Jelöld be az Első lakásvásárló vagy újépítésű lakás négyzetet, ha rád vonatkozik: biztosított jelzáloghitelnél ez 30 éves amortizációt tesz lehetővé.
7. Ha a hitelező más korlátokat alkalmaz, nyisd meg az Adósságszolgálati arányok korlátai részt, és módosítsd a Maximális GDS-arány (%) és a Maximális TDS-arány (%) értékét.

Az eredmények gépelés közben frissülnek: a Maximális vételár, a Jelzáloghitel (biztosítással együtt), az Önrész százalékban, a CMHC-biztosítási díj, a Minősítési kamatláb (stressz teszt), a Törlesztőrészlet a minősítési kamatlábbal, a Törlesztőrészlet a te kamatlábaddal, a Havi lakhatási költség a te kamatlábaddal, valamint a GDS-arány és a TDS-arány. Egy üzenet megmondja, mi korlátozza az árat: a jövedelmed, az önrészed vagy az amortizációs szabály. A számítás lépései minden lépést megmutatnak.

Hogyan döntik el a hitelezők, mennyit kaphatsz

A kanadai hitelezők két adósságszolgálati arányt használnak. A bruttó adósságszolgálati (GDS) arány a havi bruttó jövedelmednek az a hányada, amely a lakhatásra megy: tőke és kamat, ingatlanadó, fűtés, valamint a társasházi költségek 50%-a. A teljes adósságszolgálati (TDS) arány ehhez hozzáadja az összes többi adósságtörlesztésedet. A CMHC biztosított jelzáloghiteleknél 39%-ban (GDS) és 44%-ban (TDS) korlátozza őket, és az eszköz alapértelmezésben ezeket a határokat használja.

Mindkét arányt a minimális minősítési kamatlábbal számolják, ez a „stressz teszt”: a szerződéses kamatláb plusz 2% és az 5,25% közül a nagyobb. Biztosított jelzáloghitelekre vonatkozik (a kanadai pénzügyminisztérium szabálya, 2021. június 1. óta hatályos), valamint a szövetségi szinten szabályozott hitelezők nem biztosított jelzáloghiteleire (OSFI B-20 irányelv). A szabályt 2026 szeptemberében ellenőriztük az OSFI és a CMHC weboldalán.

A képletek

Havi I jövedelem, H = ingatlanadó / 12 + fűtés + a társasházi költségek 50%-a lakhatási költség és D egyéb adósságtörlesztés esetén:

• maximális törlesztőrészlet = min(39% × I − H, 44% × I − H − D)
• maximális jelzáloghitel M = törlesztőrészlet × (1 − (1 + i)^−n) / i, ahol i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 a havi kamatláb egy félévente tőkésített q minősítési kamatláb mellett (a kanadai fix kamatozású hitelek szokása), n pedig az amortizáció × 12.

Az eszköz ezután megkeresi azt a legmagasabb, egész dollárban megadott vételárat, amely minden szabálynak megfelel: a minimális önrész (az első 500 000 dollár 5%-a, az 1,5 millióig terjedő rész 10%-a, efelett 20%), a CMHC-díj, amelyet a hitelhez adnak, ha 20%-nál kisebb az önrész (2,80% és 4,00% között, 25 év felett további 0,20%), és egy legfeljebb M nagyságú jelzáloghitel. Az önrészre és a díjra vonatkozó szabályok megegyeznek a kanadai lakáshitel-kalkulátoréval.

Példa az alapértelmezett értékekkel: 120 000 dollár jövedelem, 400 dollár adósság, 60 000 dollár önrész, 4,5% 25 évre, 4000 dollár ingatlanadó és 100 dollár fűtés. A minősítési kamatláb 6,5%, és a GDS a korlát: 3900 − 433,33 dollár után havi 3466,66 dollár marad, ami 517 548 dollár hitelt bír el. A maximális vételár körülbelül 561 986 dollár, 3,10%-os díjjal és körülbelül 2864 dolláros törlesztőrészlettel 4,5%-on.