Kalkulator ng Kakayahang Bumili ng Bahay (Canada)

Paano gamitin ang kalkulator ng kakayahang bumili ng bahay

1. Ilagay ang Kabuuang kita ng sambahayan (kada taon): ang kabuuang kita bago ang buwis ng lahat ng mapapasama sa home loan.
2. Ilagay ang Iba pang bayad sa utang (kada buwan): car loan, student loan, sustento, at humigit-kumulang 3% ng balanse ng iyong credit card at line of credit.
3. Ilagay ang Magagamit na down payment sa dolyar.
4. I-type ang Interest rate sa kontrata (%) na inaasahan mong makuha, halimbawa 4.5, at piliin ang Panahon ng amortization.
5. Idagdag ang Buwis sa ari-arian (kada taon), Heating (kada buwan), at kung condo, ang Condo fee (kada buwan).
6. Lagyan ng tsek ang First-time buyer o bagong tayong bahay (pinapayagan ang 30-taong insured amortization) kung naaangkop sa iyo: pinapayagan nito ang 30-taong amortization kapag insured ang home loan.
7. Kung iba ang limitasyong ginagamit ng lender, buksan ang Limitasyon ng debt service ratio at baguhin ang Pinakamataas na GDS ratio (%) at Pinakamataas na TDS ratio (%).

Awtomatikong nag-a-update ang mga resulta habang nagta-type ka: ang Pinakamataas na presyo ng bibilhin, ang Home loan (kasama ang insurance), ang iyong Down payment bilang porsyento, ang Premium ng CMHC insurance, ang Qualifying rate (stress test), ang Bayad sa qualifying rate, ang Bayad sa rate mo, ang Buwanang gastos sa bahay sa rate mo, at ang iyong GDS ratio at TDS ratio. May mensaheng magsasabi kung ano ang naglilimita sa presyo: ang kita mo, ang down payment mo, o ang patakaran sa amortization. Ipinapakita ng Paano ito kinalkula ang bawat hakbang.

Paano nagpapasya ang mga lender kung magkano ang maipapautang sa iyo

Gumagamit ang mga lender sa Canada ng dalawang debt service ratio. Ang gross debt service (GDS) ratio ay ang bahagi ng buwanang kabuuang kita mo na napupunta sa pabahay: principal at interest, buwis sa ari-arian, heating, at 50% ng condo fee. Idinaragdag naman ng total debt service (TDS) ratio ang lahat ng iba mong bayad sa utang. Nililimitahan ng CMHC ang mga ito sa 39% (GDS) at 44% (TDS) para sa mga insured na home loan, at ito ang mga limitasyong ginagamit ng tool na ito bilang default.

Parehong kinakalkula ang dalawang ratio gamit ang minimum qualifying rate, ang tinatawag na “stress test”: ang mas mataas sa pagitan ng contract rate mo plus 2% o 5.25%. Naaangkop ito sa mga insured na home loan (patakaran ng Department of Finance Canada, may bisa mula Hunyo 1, 2021) at sa mga uninsured na home loan sa mga lender na pederal ang regulasyon (OSFI Guideline B-20). Sinuri ang patakaran sa website ng OSFI at CMHC noong Setyembre 2026.

Ang mga pormula

Kung ang buwanang kita ay I, ang gastos sa bahay ay H = buwis / 12 + heating + 50% ng condo fee, at ang iba pang utang ay D:

• pinakamataas na bayad = min(39% × I − H, 44% × I − H − D)
• pinakamataas na loan M = bayad × (1 − (1 + i)^−n) / i, kung saan i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 ang buwanang rate para sa qualifying rate na q na semi-annual ang compounding (ang kumbensiyon ng fixed-rate sa Canada), at n = amortization × 12.

Hinahanap pagkatapos ng tool ang pinakamataas na presyong buong dolyar na pasok sa lahat ng patakaran: ang minimum na down payment (5% ng unang $500,000, 10% ng bahaging hanggang $1.5 milyon, 20% sa itaas nito), ang premium ng CMHC na idinaragdag sa loan kapag wala pang 20% ang inilagay mo (2.80% hanggang 4.00%, plus 0.20% kapag lampas 25 taon), at isang loan na hindi lalampas sa M. Pareho ang mga patakarang ito sa down payment at premium sa kalkulator ng home loan sa Canada.

Halimbawa gamit ang mga default na halaga: $120,000 na kita, $400 na utang, $60,000 na down payment, 4.5% sa loob ng 25 taon, $4,000 na buwis, at $100 na heating. Ang qualifying rate ay 6.5% at ang GDS ang limitasyon: $3,900 − $433.33 ay nag-iiwan ng $3,466.66 kada buwan, na kayang suportahan ang $517,548 na loan. Ang pinakamataas na presyo ay humigit-kumulang $561,986, na may 3.10% na premium at bayad na humigit-kumulang $2,864 sa 4.5%.