Boligkøbsberegner Canada: hvor meget kan jeg låne

Sådan bruger du boligkøbsberegneren

1. Indtast Samlet bruttoindkomst for husstanden (pr. år): den samlede indkomst før skat for alle, der skal stå på lånet.
2. Indtast Andre afdrag på gæld (pr. måned): billån, studielån, underholdsbidrag og omkring 3 % af saldoen på dine kreditkort og kassekreditter.
3. Indtast Tilgængelig udbetaling i dollar.
4. Skriv den Aftalte rente (%), du forventer at få, for eksempel 4,5, og vælg Amortiseringsperiode.
5. Tilføj Ejendomsskat (pr. år), Varme (pr. måned) og, hvis det er en ejerlejlighed, Fællesudgifter til ejerlejlighed (pr. måned).
6. Sæt kryds ved Førstegangskøber eller nybyggeri, hvis det gælder dig: det giver 30 års amortisering, når lånet er forsikret.
7. Hvis en långiver bruger andre grænser, åbn Grænser for gældsbetjeningsandele og ret Maksimal GDS-andel (%) og Maksimal TDS-andel (%).

Resultaterne opdateres, mens du skriver: Maksimal købspris, Boliglån (inkl. forsikring), din Udbetaling i procent, CMHC-forsikringspræmie, Kvalificeringsrente (stresstest), Ydelse til kvalificeringsrenten, Ydelse til din rente, Månedlig boligudgift til din rente samt din GDS-andel og TDS-andel. En besked fortæller, hvad der sætter loftet over prisen: din indkomst, din udbetaling eller reglen om amortisering. Sådan er der regnet viser hvert enkelt trin.

Værktøjet handler om det canadiske boligmarked og regner i canadiske dollar. Det er ikke beregnet til danske boliglån, som følger helt andre regler.

Sådan afgør långiverne, hvor meget du kan låne

Canadiske långivere bruger to gældsbetjeningsandele. Gross debt service (GDS) er den andel af din månedlige bruttoindkomst, der går til bolig: afdrag og renter, ejendomsskat, varme og 50 % af fællesudgifterne. Total debt service (TDS) lægger alle dine andre gældsafdrag oven i. CMHC sætter loftet ved 39 % (GDS) og 44 % (TDS) for forsikrede lån, og værktøjet bruger som standard disse grænser.

Begge andele beregnes med den mindste kvalificeringsrente, den såkaldte stresstest: det højeste af din aftalte rente plus 2 % eller 5,25 %. Den gælder for forsikrede lån (regel fra Department of Finance Canada, gældende siden 1. juni 2021) og for ikke-forsikrede lån hos føderalt regulerede långivere (OSFI Guideline B-20). Reglen blev kontrolleret på OSFI’s og CMHC’s websteder i september 2026.

Formlerne

Med en månedlig indkomst I, boligudgifter H = skat / 12 + varme + 50 % af fællesudgifterne og andre gældsafdrag D:

• maksimal ydelse = min(39 % × I − H, 44 % × I − H − D)
• maksimalt lån M = ydelse × (1 − (1 + i)^−n) / i, hvor i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 er den månedlige rente for en kvalificeringsrente q med halvårlig rentetilskrivning (den canadiske konvention for fast rente), og n = amortisering × 12.

Derefter søger værktøjet den højeste pris i hele dollar, der opfylder alle regler: minimumsudbetalingen (5 % af de første 500.000 $, 10 % af den del, der ligger op til 1,5 mio. $, og 20 % derover), CMHC-præmien, der lægges oven i lånet, når du betaler under 20 % ud (2,80 % til 4,00 %, plus 0,20 % ved over 25 år), og et lån, der ikke er større end M. Reglerne for udbetaling og præmie er de samme som i den canadiske boliglånsberegner.

Eksempel med standardværdierne: 120.000 $ i indkomst, 400 $ i gæld, 60.000 $ i udbetaling, 4,5 % over 25 år, 4.000 $ i ejendomsskat og 100 $ i varme. Kvalificeringsrenten er 6,5 %, og GDS er begrænsningen: 3.900 $ − 433,33 $ efterlader 3.466,66 $ om måneden, hvilket bærer et lån på 517.548 $. Den maksimale pris er omkring 561.986 $ med en præmie på 3,10 % og en ydelse på cirka 2.864 $ ved 4,5 %.