Dostupnosť hypotéky (Kanada)

Ako používať kalkulačku dostupnosti hypotéky

Tento nástroj je určený pre Kanadu: počíta v kanadských dolároch a podľa kanadských pravidiel pre hypotéky.

1. Zadaj Hrubý príjem domácnosti (ročne): celkový príjem pred zdanením všetkých ľudí, ktorí budú na hypotéke.
2. Zadaj Ostatné splátky dlhov (mesačne): splátky auta, študentských úverov, výživného a približne 3 % zostatkov na kreditných kartách a kreditných linkách.
3. Zadaj Dostupná akontácia v dolároch.
4. Napíš Zmluvná úroková sadzba (%), ktorú očakávaš, napríklad 4,5, a vyber Amortizačné obdobie.
5. Pridaj Daň z nehnuteľnosti (ročne), Kúrenie (mesačne) a pri kondomíniu aj Poplatky za kondomínium (mesačne).
6. Ak sa ťa to týka, zaškrtni Kupujúci prvého bývania alebo novostavba (umožňuje 30-ročnú poistenú amortizáciu): pri poistenej hypotéke povoľuje 30-ročnú amortizáciu.
7. Ak veriteľ používa iné limity, otvor Limity pomerov dlhovej služby a zmeň Maximálny pomer GDS (%) a Maximálny pomer TDS (%).

Výsledky sa menia počas písania: Maximálna kúpna cena, Hypotéka (vrátane poistenia), tvoja Akontácia v percentách, Poistné CMHC, Kvalifikačná sadzba (stress test), Splátka pri kvalifikačnej sadzbe, Splátka pri tvojej sadzbe, Mesačné náklady na bývanie pri tvojej sadzbe a tvoj Pomer GDS a Pomer TDS. Správa ti povie, čo cenu obmedzuje: tvoj príjem, akontácia alebo pravidlo o amortizácii. Časť Ako sa to vypočítalo ukazuje každý krok.

Ako veritelia rozhodujú, koľko si môžeš požičať

Kanadskí veritelia používajú dva pomery dlhovej služby. Pomer hrubej dlhovej služby (GDS) je podiel tvojho hrubého mesačného príjmu, ktorý ide na bývanie: istina a úrok, daň z nehnuteľnosti, kúrenie a 50 % poplatkov za kondomínium. Pomer celkovej dlhovej služby (TDS) k tomu pripočíta všetky ostatné splátky dlhov. CMHC ich pre poistené hypotéky obmedzuje na 39 % (GDS) a 44 % (TDS) a tento nástroj ich štandardne používa.

Oba pomery sa počítajú s minimálnou kvalifikačnou sadzbou, teda so „stress testom“: je to vyššia z hodnôt – zmluvná sadzba plus 2 % alebo 5,25 %. Platí pre poistené hypotéky (pravidlo ministerstva financií Kanady, účinné od 1. júna 2021) a pre nepoistené hypotéky u federálne regulovaných veriteľov (smernica OSFI B-20). Pravidlo bolo skontrolované na webe OSFI a CMHC v septembri 2026.

Vzorce

Pri mesačnom príjme I, nákladoch na bývanie H = daň / 12 + kúrenie + 50 % poplatkov za kondomínium a ostatných dlhoch D platí:

• maximálna splátka = min(39 % × I − H, 44 % × I − H − D)
• maximálna hypotéka M = splátka × (1 − (1 + i)^−n) / i, kde i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 je mesačná sadzba pre kvalifikačnú sadzbu q s polročným úročením (kanadská konvencia pre fixné hypotéky) a n = amortizácia × 12.

Nástroj potom hľadá najvyššiu cenu v celých dolároch, ktorá spĺňa všetky pravidlá: minimálnu akontáciu (5 % z prvých 500 000 $, 10 % z časti do 1,5 milióna $, 20 % nad ňou), poistné CMHC pripočítané k úveru, keď dáš menej ako 20 % (2,80 % až 4,00 %, plus 0,20 % pri amortizácii nad 25 rokov) a hypotéku nie vyššiu ako M. Pravidlá akontácie a poistného sú rovnaké ako v kanadskej hypotekárnej kalkulačke.

Príklad s predvolenými hodnotami: príjem 120 000 $, dlhy 400 $, akontácia 60 000 $, 4,5 % na 25 rokov, daň 4 000 $ a kúrenie 100 $. Kvalifikačná sadzba je 6,5 % a limitom je GDS: 3 900 $ − 433,33 $ zostáva 3 466,66 $ mesačne, čo unesie hypotéku 517 548 $. Maximálna cena je približne 561 986 $, s poistným 3,10 % a splátkou približne 2 864 $ pri 4,5 %.