Kalkulator zdolności kredytowej (Kanada)

Ten kalkulator zdolności kredytowej dotyczy wyłącznie kanadyjskich kredytów hipotecznych: stosuje kanadyjski stress test, limity CMHC, kanadyjskie zasady minimalnego wkładu własnego i liczy kwoty w dolarach kanadyjskich (CAD). Nie odzwierciedla zasad polskich banków (np. rekomendacji KNF ani polskiego wskaźnika DSTI).

Jak korzystać z kalkulatora zdolności kredytowej

1. Wpisz Dochód brutto gospodarstwa domowego (rocznie): łączny dochód przed opodatkowaniem wszystkich osób, które będą kredytobiorcami.
2. Wpisz Inne raty zadłużenia (miesięcznie): kredyt samochodowy, kredyt studencki, alimenty oraz około 3% salda kart kredytowych i linii kredytowych.
3. Podaj Dostępny wkład własny w dolarach kanadyjskich.
4. Wpisz Oprocentowanie z umowy (%), jakiego się spodziewasz, np. 4,5, i wybierz Okres amortyzacji.
5. Dodaj Podatek od nieruchomości (rocznie), Ogrzewanie (miesięcznie) oraz – w przypadku mieszkania w budynku condo – Opłaty wspólnoty – condo (miesięcznie).
6. Zaznacz Pierwsze mieszkanie lub nowo wybudowany dom, jeśli to twoja sytuacja: pozwala to na 30-letnią amortyzację ubezpieczonego kredytu.
7. Jeśli kredytodawca stosuje inne limity, otwórz Limity wskaźników obsługi zadłużenia i zmień Maksymalny wskaźnik GDS (%) oraz Maksymalny wskaźnik TDS (%).

Wyniki aktualizują się w trakcie wpisywania: Maksymalna cena zakupu, Kredyt hipoteczny (z ubezpieczeniem), Wkład własny w procentach, Składka ubezpieczenia CMHC, Stopa kwalifikacyjna (stress test), Rata przy stopie kwalifikacyjnej, Rata przy twoim oprocentowaniu, Miesięczny koszt mieszkania przy twoim oprocentowaniu oraz Wskaźnik GDS i Wskaźnik TDS. Komunikat pokazuje, co ogranicza cenę: dochód, wkład własny czy zasada amortyzacji. Sekcja Jak to obliczono pokazuje każdy krok.

Jak kanadyjskie banki ustalają kwotę kredytu

Kanadyjscy kredytodawcy stosują dwa wskaźniki obsługi zadłużenia. GDS (gross debt service) to część miesięcznego dochodu brutto przeznaczona na mieszkanie: kapitał i odsetki, podatek od nieruchomości, ogrzewanie oraz 50% opłat condo. TDS (total debt service) dodaje do tego wszystkie pozostałe raty. CMHC ogranicza je do 39% (GDS) i 44% (TDS) przy kredytach ubezpieczonych i te limity narzędzie przyjmuje domyślnie.

Oba wskaźniki liczy się przy minimalnej stopie kwalifikacyjnej, czyli w ramach „stress testu”: jest to wyższa z dwóch wartości – oprocentowanie z umowy plus 2 punkty procentowe albo 5,25%. Zasada dotyczy kredytów ubezpieczonych (przepis Ministerstwa Finansów Kanady obowiązujący od 1 czerwca 2021 r.) oraz nieubezpieczonych kredytów w instytucjach nadzorowanych federalnie (wytyczna OSFI B-20). Zasadę sprawdzono na stronach OSFI i CMHC we wrześniu 2026 r.

Wzory

Przy miesięcznym dochodzie I, kosztach mieszkania H = podatek / 12 + ogrzewanie + 50% opłat condo oraz innych ratach D:

• maksymalna rata = min(39% × I − H, 44% × I − H − D)
• maksymalny kredyt M = rata × (1 − (1 + i)^−n) / i, gdzie i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 to stopa miesięczna dla stopy kwalifikacyjnej q z kapitalizacją półroczną (kanadyjska konwencja dla stałej stopy), a n = okres amortyzacji × 12.

Następnie narzędzie szuka najwyższej ceny w pełnych dolarach, która spełnia wszystkie zasady: minimalny wkład własny (5% z pierwszych 500 000 CAD, 10% z części do 1,5 mln CAD, 20% powyżej), składkę CMHC doliczaną do kredytu przy wkładzie poniżej 20% (od 2,80% do 4,00%, plus 0,20% przy amortyzacji ponad 25 lat) oraz kredyt nie większy niż M. Te zasady są takie same jak w kanadyjskim kalkulatorze kredytu hipotecznego.

Przykład z wartościami domyślnymi: 120 000 CAD dochodu, 400 CAD rat, 60 000 CAD wkładu, 4,5% na 25 lat, 4000 CAD podatku i 100 CAD za ogrzewanie. Stopa kwalifikacyjna wynosi 6,5%, a ograniczeniem jest GDS: 3900 CAD − 433,33 CAD daje 3466,66 CAD miesięcznie, co odpowiada kredytowi 517 548 CAD. Maksymalna cena to około 561 986 CAD, przy składce 3,10% i racie około 2864 CAD przy 4,5%.