Hur dyrt hus har jag råd med? (Kanada)

Så använder du bolånekalkylatorn för Kanada

Det här verktyget gäller bostadsköp i Kanada och räknar i kanadensiska dollar. Det följer kanadensiska regler för bolån, så det passar inte för lån i Sverige. Fyll i uppgifterna så får du en uppskattning av det högsta pris du kan låna till.

1. Ange Hushållets bruttoinkomst (per år): den sammanlagda inkomsten före skatt för alla som ska stå på lånet.
2. Ange Övriga skuldbetalningar (per månad): billån, studielån, underhållsbidrag och cirka 3 % av saldot på kreditkort och checkräkningskrediter.
3. Ange Tillgänglig kontantinsats i dollar.
4. Skriv in Avtalad ränta (%) som du räknar med att få, till exempel 4,5, och välj Amorteringstid.
5. Lägg till Fastighetsskatt (per år), Uppvärmning (per månad) och, för en lägenhet i en förening, Avgift till bostadsrättsföreningen (per månad).
6. Kryssa i Förstagångsköpare eller nybyggt hus (ger 30 års amortering för försäkrade lån) om det gäller dig.
7. Om en bank använder andra gränser öppnar du Gränser för skuldservicekvoter och ändrar Högsta GDS-kvot (%) och Högsta TDS-kvot (%).

Resultaten uppdateras medan du skriver: Högsta köpeskilling, Bolån (inkl. försäkring), din Kontantinsats i procent, CMHC-försäkringsavgift, Kvalificeringsränta (stresstest), Betalning vid kvalificeringsräntan, Betalning vid din ränta, Månadskostnad för boendet vid din ränta samt din GDS-kvot och TDS-kvot. Ett meddelande talar om vad som sätter taket: din inkomst, din kontantinsats eller amorteringsregeln. Under Så räknades det ut ser du varje steg.

Så avgör kanadensiska banker hur mycket du får låna

Kanadensiska långivare använder två skuldservicekvoter. GDS (gross debt service) är den andel av din bruttoinkomst per månad som går till boendet: amortering och ränta, fastighetsskatt, uppvärmning och 50 % av föreningsavgiften. TDS (total debt service) lägger till alla dina övriga skuldbetalningar. CMHC sätter taket vid 39 % (GDS) och 44 % (TDS) för försäkrade bolån, och verktyget använder de gränserna som standard.

Båda kvoterna räknas med den lägsta kvalificeringsräntan, det så kallade stresstestet: det högsta av din avtalade ränta plus 2 procentenheter och 5,25 %. Regeln gäller försäkrade bolån (kanadensiska finansdepartementets regel, i kraft sedan 1 juni 2021) och oförsäkrade bolån hos federalt reglerade långivare (OSFI Guideline B-20). Regeln kontrollerades på OSFI:s och CMHC:s webbplatser i september 2026.

Formlerna

Med månadsinkomsten I, boendekostnaderna H = skatt / 12 + uppvärmning + 50 % av föreningsavgiften och övriga skulder D gäller:

• högsta betalning = min(39 % × I − H, 44 % × I − H − D)
• högsta bolån M = betalning × (1 − (1 + i)^−n) / i, där i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 är månadsräntan för en kvalificeringsränta q med halvårsvis ränteberäkning (kanadensisk praxis för fasta räntor) och n = amorteringstid × 12.

Därefter söker verktyget det högsta pris, i hela dollar, som uppfyller alla regler: minsta kontantinsats (5 % av de första 500 000 dollarna, 10 % av delen upp till 1,5 miljoner, 20 % därutöver), CMHC-avgiften som läggs på lånet när du betalar mindre än 20 % (2,80 % till 4,00 %, plus 0,20 % vid amorteringstid över 25 år) och ett bolån som inte är större än M. Reglerna för kontantinsats och avgift är desamma som i bolånekalkylatorn för Kanada.

Exempel med standardvärdena: 120 000 dollar i inkomst, 400 dollar i skulder, 60 000 dollar i kontantinsats, 4,5 % över 25 år, 4 000 dollar i fastighetsskatt och 100 dollar i uppvärmning. Kvalificeringsräntan är 6,5 % och GDS är det som begränsar: 3 900 − 433,33 lämnar 3 466,66 dollar i månaden, vilket räcker till ett bolån på 517 548 dollar. Högsta pris blir ungefär 561 986 dollar, med en avgift på 3,10 % och en betalning på cirka 2 864 dollar vid 4,5 %.

Tänk på att det här är en uppskattning. Resultatet är inget lånelöfte och ingen ekonomisk rådgivning.