Greiðslumat fyrir húsnæðiskaup í Kanada

Hvernig á að nota greiðslumatið

1. Sláðu inn Heildartekjur heimilisins fyrir skatt (á ári): samanlagðar tekjur fyrir skatt allra sem verða á láninu.
2. Sláðu inn Aðrar skuldagreiðslur (á mánuði): bílalán, námslán, meðlagsgreiðslur og um 3% af stöðu kreditkorta og yfirdráttar.
3. Sláðu inn Útborgun sem þú hefur til umráða í kanadískum dölum.
4. Skráðu Samningsvexti (%) sem þú býst við að fá, til dæmis 4,5, og veldu Afborgunartími.
5. Bættu við Fasteignagjöld (á ári), Hitunarkostnaður (á mánuði) og, fyrir íbúð í fjölbýli, Húsgjöld (á mánuði).
6. Hakaðu í Fyrstu kaup eða nýbyggt húsnæði (leyfir 30 ára tryggðan afborgunartíma) ef það á við: þá er 30 ára afborgunartími leyfður þegar lánið er tryggt.
7. Ef lánveitandi notar önnur mörk skaltu opna Mörk greiðslubyrðarhlutfalla og breyta Hámarkshlutfall GDS (%) og Hámarkshlutfall TDS (%).

Niðurstöðurnar uppfærast um leið og þú skrifar: Hámarkskaupverð, Húsnæðislán (með tryggingu), Útborgun sem hlutfall, Iðgjald CMHC-tryggingar, Viðmiðunarvextir (álagspróf), Greiðsla miðað við viðmiðunarvexti, Greiðsla miðað við þína vexti, Mánaðarlegur húsnæðiskostnaður miðað við þína vexti og GDS-hlutfall og TDS-hlutfall. Skilaboð segja þér hvað takmarkar verðið: tekjur þínar, útborgunin eða reglan um afborgunartíma. Hvernig var reiknað sýnir hvert skref.

Verkfærið virkar í vafranum þínum. Ekkert sem þú slærð inn er sent á netþjón.

Hvernig lánveitendur ákveða hversu mikið þú getur fengið að láni

Kanadískir lánveitendur nota tvö greiðslubyrðarhlutföll. GDS-hlutfallið (gross debt service) er sá hluti mánaðartekna þinna fyrir skatt sem fer í húsnæði: afborganir og vextir, fasteignagjöld, hitun og 50% af húsgjöldum. TDS-hlutfallið (total debt service) bætir við öllum öðrum skuldagreiðslum þínum. CMHC setur þak á þau við 39% (GDS) og 44% (TDS) fyrir tryggð húsnæðislán og verkfærið notar þessi mörk sjálfgefið.

Bæði hlutföllin eru reiknuð með lágmarksviðmiðunarvöxtum, svokölluðu álagsprófi: hærri talan af samningsvöxtum þínum að viðbættum 2% eða 5,25%. Reglan gildir um tryggð húsnæðislán (regla fjármálaráðuneytis Kanada, í gildi frá 1. júní 2021) og um ótryggð lán hjá lánveitendum undir alríkiseftirliti (leiðbeiningar OSFI B-20). Reglan var yfirfarin á vefsíðum OSFI og CMHC í september 2026.

Formúlurnar

Með mánaðartekjur I, húsnæðiskostnað H = fasteignagjöld / 12 + hitun + 50% af húsgjöldum og aðrar skuldir D:

• hámarksgreiðsla = min(39% × I − H, 44% × I − H − D)
• hámarkslán M = greiðsla × (1 − (1 + i)^−n) / i, þar sem i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 eru mánaðarvextir miðað við viðmiðunarvexti q með hálfsársvaxtavöxtum (venjan fyrir fasta vexti í Kanada) og n = afborgunartími × 12.

Verkfærið leitar síðan að hæsta kaupverði í heilum dölum sem uppfyllir allar reglur: lágmarksútborgun (5% af fyrstu 500 000 $, 10% af hlutanum upp að 1,5 milljónum dala og 20% þar fyrir ofan), iðgjald CMHC sem bætist við lánið þegar útborgun er undir 20% (2,80% til 4,00%, auk 0,20% þegar afborgunartími er lengri en 25 ár) og lán sem er ekki hærra en M. Þessar reglur um útborgun og iðgjald eru þær sömu og í kanadísku húsnæðislánareiknivélinni.

Dæmi með sjálfgefnum gildum: 120 000 $ í tekjur, 400 $ í skuldir, 60 000 $ í útborgun, 4,5% vextir til 25 ára, 4 000 $ í fasteignagjöld og 100 $ í hitun. Viðmiðunarvextir eru 6,5% og GDS ræður mörkunum: 3 900 $ − 433,33 $ skilur eftir 3 466,66 $ á mánuði, sem standa undir 517 548 $ láni. Hámarkskaupverðið er um 561 986 $, með 3,10% iðgjaldi og um 2 864 $ greiðslu miðað við 4,5% vexti.

Hvað er ekki með í útreikningnum

Útreikningurinn byggir á birtum reglum og tölunum sem þú slærð inn. Hann tekur ekki mið af lánshæfismati, vinnusögu, sveiflum í vaxtastigi eða sérreglum einstakra lánveitenda. Notaðu hann sem upphafspunkt þegar þú skipuleggur kaup og fáðu raunverulegt greiðslumat hjá lánveitanda áður en þú gerir tilboð.