Hauskauf-Budgetrechner (Kanada)

Dieser Rechner beantwortet die Frage „Wie viel Haus kann ich mir leisten?“ nach den kanadischen Regeln: Er wendet den Stresstest der kanadischen Bankenaufsicht, die Schuldendienstquoten GDS und TDS und die Hypothekenversicherung der CMHC an. Beträge sind kanadische Dollar. Für einen Immobilienkauf in Deutschland, Österreich oder der Schweiz gelten andere Regeln (etwa Eigenkapitalquote, Haushaltsrechnung der Bank, Grunderwerbsteuer) – dafür ist dieses Tool nicht gedacht.

So nutzen Sie den Rechner

1. Geben Sie das Brutto-Haushaltseinkommen (pro Jahr) ein: das gesamte Einkommen vor Steuern aller Personen, die in der Hypothek stehen.
2. Tragen Sie die Andere Schuldenraten (pro Monat) ein: Autokredite, Studienkredite, Unterhaltszahlungen und etwa 3 % der Salden Ihrer Kreditkarten und Kreditlinien.
3. Geben Sie die Verfügbare Anzahlung in Dollar ein.
4. Tragen Sie den erwarteten Vertragszinssatz (%) ein, zum Beispiel 4,5, und wählen Sie die Tilgungsdauer.
5. Ergänzen Sie Grundsteuer (pro Jahr), Heizkosten (pro Monat) und bei einer Eigentumswohnung das Hausgeld für Eigentumswohnung (pro Monat) (in Kanada „condo fees“).
6. Setzen Sie das Häkchen bei Erstkäufer oder Neubau, wenn das auf Sie zutrifft: Dann ist bei versicherter Hypothek eine Tilgungsdauer von 30 Jahren möglich.
7. Verwendet ein Kreditgeber andere Grenzen, öffnen Sie Grenzen der Schuldendienstquoten und ändern Sie Maximale GDS-Quote (%) und Maximale TDS-Quote (%).

Die Ergebnisse aktualisieren sich während der Eingabe: Maximaler Kaufpreis, Hypothek (inkl. Versicherung), Ihre Anzahlung in Prozent, die CMHC-Versicherungsprämie, der Prüfzinssatz (Stresstest), die Rate zum Prüfzinssatz, die Rate zu Ihrem Zinssatz, die Monatliche Wohnkosten zu Ihrem Zinssatz sowie Ihre GDS-Quote und TDS-Quote. Ein Hinweis nennt, was den Preis begrenzt: Ihr Einkommen, Ihre Anzahlung oder die Regel zur Tilgungsdauer. Unter So wurde gerechnet sehen Sie jeden Schritt. Alles wird lokal in Ihrem Browser berechnet.

Wie kanadische Banken den Kreditrahmen bestimmen

Kanadische Kreditgeber arbeiten mit zwei Schuldendienstquoten. Die GDS-Quote (Gross Debt Service) ist der Anteil des monatlichen Bruttoeinkommens, der ins Wohnen fließt: Zins und Tilgung, Grundsteuer, Heizung und 50 % des Hausgelds. Die TDS-Quote (Total Debt Service) rechnet alle übrigen Schuldenraten hinzu. Die CMHC begrenzt sie bei versicherten Hypotheken auf 39 % (GDS) und 44 % (TDS); dieses Tool verwendet standardmäßig diese Werte.

Beide Quoten werden mit dem Mindest-Prüfzinssatz berechnet, dem sogenannten Stresstest: dem höheren Wert aus Vertragszins plus 2 Prozentpunkte oder 5,25 %. Er gilt für versicherte Hypotheken (Regel des kanadischen Finanzministeriums, in Kraft seit dem 1. Juni 2021) und für nicht versicherte Hypotheken bei bundesrechtlich beaufsichtigten Kreditgebern (OSFI-Leitlinie B-20). Die Regel wurde im September 2026 auf den Websites von OSFI und CMHC geprüft.

Die Formeln

Mit dem Monatseinkommen I, den Wohnkosten H = Grundsteuer / 12 + Heizung + 50 % des Hausgelds und den übrigen Schuldenraten D gilt:

• maximale Rate = min(39 % × I − H, 44 % × I − H − D)
• maximale Hypothek M = Rate × (1 − (1 + i)^−n) / i, wobei i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 der Monatszins zum Prüfzinssatz q bei halbjährlicher Verzinsung ist (die kanadische Konvention für Festzinsen) und n = Tilgungsdauer × 12.

Anschließend sucht das Tool den höchsten Kaufpreis in ganzen Dollar, der alle Regeln erfüllt: die Mindestanzahlung (5 % der ersten 500.000 $, 10 % des Anteils bis 1,5 Mio. $, 20 % darüber), die CMHC-Prämie, die bei weniger als 20 % Anzahlung auf das Darlehen aufgeschlagen wird (2,80 % bis 4,00 %, plus 0,20 % bei mehr als 25 Jahren), und eine Hypothek von höchstens M.

Beispiel mit den Standardwerten: 120.000 $ Einkommen, 400 $ Schuldenraten, 60.000 $ Anzahlung, 4,5 % über 25 Jahre, 4.000 $ Grundsteuer und 100 $ Heizkosten. Der Prüfzinssatz beträgt 6,5 %, und die GDS-Quote begrenzt: 3.900 $ − 433,33 $ lassen 3.466,66 $ pro Monat, was eine Hypothek von 517.548 $ trägt. Der maximale Kaufpreis liegt bei rund 561.986 $, mit 3,10 % Prämie und einer Rate von etwa 2.864 $ zu 4,5 %.