Kalkulator priuštivosti hipoteke (Kanada)

Kako koristiti kalkulator priuštivosti hipoteke

1. Upiši Bruto prihod kućanstva (godišnje): ukupan prihod prije poreza svih osoba koje će biti na hipoteci.
2. Upiši Ostale otplate dugova (mjesečno): kredite za automobil, studentske kredite, alimentaciju i oko 3 % stanja na kreditnim karticama i kreditnim linijama.
3. Upiši Raspoloživi predujam u dolarima.
4. Upiši Ugovorena kamatna stopa (%) koju očekuješ, na primjer 4,5, i odaberi Razdoblje amortizacije.
5. Dodaj Porez na nekretninu (godišnje), Grijanje (mjesečno) i, za stan u zgradi, Pričuva zgrade (mjesečno).
6. Označi Kupac prve nekretnine ili novogradnja ako se odnosi na tebe: kod osigurane hipoteke to omogućuje amortizaciju od 30 godina.
7. Ako zajmodavac primjenjuje druge granice, otvori Granice omjera otplate duga i promijeni Najviši omjer GDS (%) i Najviši omjer TDS (%).

Rezultati se osvježavaju dok upisuješ: Najviša kupovna cijena, Hipoteka (s osiguranjem), tvoj Predujam u postocima, Premija osiguranja CMHC, Kvalifikacijska stopa (test otpornosti), Rata pri kvalifikacijskoj stopi, Rata pri tvojoj stopi, Mjesečni trošak stanovanja pri tvojoj stopi te tvoji omjeri Omjer GDS i Omjer TDS. Poruka ti kaže što ograničava cijenu: prihod, predujam ili pravilo o amortizaciji. Odjeljak Kako je izračunato prikazuje svaki korak.

Alat je namijenjen kanadskom tržištu: iznosi su u kanadskim dolarima, a pravila su ona koja vrijede u Kanadi. Radi u tvom pregledniku i ništa što upišeš ne šalje se na poslužitelj.

Kako zajmodavci odlučuju koliko možeš posuditi

Kanadski zajmodavci koriste dva omjera otplate duga. Omjer bruto otplate duga (GDS) je dio tvojeg bruto mjesečnog prihoda koji odlazi na stanovanje: glavnica i kamate, porez na nekretninu, grijanje i 50 % pričuve zgrade. Omjer ukupne otplate duga (TDS) dodaje sve tvoje ostale otplate dugova. CMHC ih za osigurane hipoteke ograničava na 39 % (GDS) i 44 % (TDS), a alat prema zadanim postavkama koristi upravo te granice.

Oba omjera računaju se s najnižom kvalifikacijskom stopom, takozvanim testom otpornosti: višom vrijednošću od tvoje ugovorene stope uvećane za 2 % ili 5,25 %. Vrijedi za osigurane hipoteke (pravilo Ministarstva financija Kanade, na snazi od 1. lipnja 2021.) te za neosigurane hipoteke kod saveznih regulirenih zajmodavaca (smjernica OSFI B-20). Pravilo je provjereno na mrežnim stranicama OSFI-ja i CMHC-a u rujnu 2026.

Formule

Neka je mjesečni prihod I, troškovi stanovanja H = porez / 12 + grijanje + 50 % pričuve, a ostali dugovi D:

• najviša rata = min(39 % × I − H, 44 % × I − H − D)
• najviša hipoteka M = rata × (1 − (1 + i)^−n) / i, pri čemu je i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 mjesečna stopa za kvalifikacijsku stopu q uz polugodišnje ukamaćivanje (kanadska konvencija za fiksne stope), a n = amortizacija × 12.

Alat zatim traži najvišu cijenu u cijelim dolarima koja zadovoljava sva pravila: najmanji predujam (5 % prvih 500.000 $, 10 % dijela do 1,5 milijuna $, 20 % iznad toga), premiju CMHC-a koja se pribraja zajmu kad uplatiš manje od 20 % (od 2,80 % do 4,00 %, plus 0,20 % za amortizaciju dulju od 25 godina) i hipoteku koja nije veća od M. Ta pravila o predujmu i premiji ista su kao u kanadskom kalkulatoru hipoteke.

Primjer sa zadanim vrijednostima: prihod 120.000 $, dugovi 400 $, predujam 60.000 $, 4,5 % kroz 25 godina, porez 4.000 $ i grijanje 100 $. Kvalifikacijska stopa je 6,5 %, a ograničenje je GDS: 3.900 $ − 433,33 $ ostavlja 3.466,66 $ mjesečno, što pokriva hipoteku od 517.548 $. Najviša cijena iznosi oko 561.986 $, uz premiju od 3,10 % i ratu od oko 2.864 $ pri 4,5 %.