Калкулатор за достапност на хипотека (Канада)

Како се користи калкулаторот за достапност на хипотека

1. Внесете Бруто приход на домаќинството (годишно): вкупниот приход пред оданочување на сите што ќе бидат на хипотеката.
2. Внесете Други отплати на долгови (месечно): автокредити, студентски кредити, алиментација и околу 3% од салдото на кредитните картички и кредитните линии.
3. Внесете Расположливо учество во канадски долари.
4. Впишете ја Договорена каматна стапка (%) што ја очекувате, на пример 4,5, и изберете го Рок на амортизација.
5. Додајте Данок на имот (годишно), Греење (месечно) и, за стан во зграда, Кондо такси (месечно).
6. Штиклирајте Купувач на прв дом или новоизградена куќа ако се однесува на вас: тоа дозволува амортизација од 30 години кога хипотеката е осигурена.
7. Ако банката користи други граници, отворете Граници на соодносите на отплата на долг и сменете ги Максимален GDS сооднос (%) и Максимален TDS сооднос (%).

Резултатите се менуваат додека пишувате: Максимална купопродажна цена, Хипотека (со осигурување), вашето Учество во проценти, Премија за осигурување CMHC, Стапка за квалификување (стрес-тест), Рата по стапката за квалификување, Рата по вашата стапка, Месечен трошок за домување по вашата стапка и вашите GDS сооднос и TDS сооднос. Една порака објаснува што ја ограничува цената: приходот, учеството или правилото за амортизација. Како е пресметано ги прикажува сите чекори.

Алатката е наменета за канадскиот пазар: износите се во канадски долари, а правилата се оние на CMHC и на канадските регулирани заемодавачи.

Како заемодавачите одлучуваат колку можете да позајмите

Канадските заемодавачи користат два соодноса на отплата на долг. Соодносот бруто отплата на долг (GDS) е делот од вашиот бруто месечен приход што оди за домување: главница и камата, данок на имот, греење и 50% од кондо таксите. Соодносот вкупна отплата на долг (TDS) ги додава сите ваши други отплати на долгови. CMHC ги ограничува на 39% (GDS) и 44% (TDS) за осигурени хипотеки, а оваа алатка ги користи тие граници по основно.

Двата соодноса се пресметуваат со минималната стапка за квалификување, таканаречениот „стрес-тест“: поголемата вредност од вашата договорена стапка плус 2% или 5,25%. Таа важи за осигурени хипотеки (правило на Министерството за финансии на Канада, во сила од 1 јуни 2021) и за неосигурени хипотеки кај федерално регулирани заемодавачи (насока B-20 на OSFI). Правилото е проверено на веб-страниците на OSFI и CMHC во септември 2026.

Формулите

Со месечен приход I, трошоци за домување H = данок / 12 + греење + 50% од кондо таксите и други долгови D:

• максимална рата = min(39% × I − H, 44% × I − H − D)
• максимална хипотека M = рата × (1 − (1 + i)^−n) / i, каде што i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 е месечната стапка за стапка на квалификување q со полугодишна капитализација (канадската конвенција за фиксни стапки), а n = амортизација × 12.

Потоа алатката ја бара највисоката цена во цели долари што ги исполнува сите правила: минималното учество (5% од првите 500 000 $, 10% од делот до 1,5 милиони $, 20% над тоа), премијата на CMHC што се додава на заемот кога давате под 20% учество (од 2,80% до 4,00%, плус 0,20% над 25 години) и хипотека што не е поголема од M. Овие правила за учество и премија се исти како во калкулаторот за канадска хипотека.

Пример со основните вредности: приход од 120 000 $, долгови од 400 $, учество од 60 000 $, 4,5% на 25 години, данок од 4 000 $ и греење од 100 $. Стапката за квалификување е 6,5%, а ограничувањето е GDS: 3 900 $ − 433,33 $ оставаат 3 466,66 $ месечно, што поддржува хипотека од 517 548 $. Максималната цена е околу 561 986 $, со премија од 3,10% и рата од околу 2 864 $ по 4,5%.