Kalkulačka dostupnosti hypotéky (Kanada)

Jak používat kalkulačku dostupnosti hypotéky

Tato kalkulačka odpoví na otázku „kolik si mohu půjčit na hypotéku v Kanadě“. Počítá podle kanadských pravidel, takže je určena pro nákup nemovitosti v Kanadě a částky jsou v kanadských dolarech.

1. Zadej Hrubý příjem domácnosti (ročně): celkový příjem před zdaněním všech lidí, kteří budou na hypotéce.
2. Zadej Splátky jiných dluhů (měsíčně): úvěry na auto, studentské půjčky, výživné a přibližně 3 % zůstatků na kreditních kartách a kreditních linkách.
3. Zadej Dostupná akontace v dolarech.
4. Napiš Smluvní úroková sazba (%), kterou očekáváš, například 4,5, a vyber Doba amortizace.
5. Doplň Daň z nemovitosti (ročně), Vytápění (měsíčně) a u bytu v kondominiu také Poplatky za správu kondominia (měsíčně).
6. Zaškrtni Kupující poprvé nebo novostavba, pokud se tě to týká: u pojištěné hypotéky to umožňuje amortizaci 30 let.
7. Pokud banka používá jiné limity, otevři Limity poměru dluhové služby a změň Maximální poměr GDS (%) a Maximální poměr TDS (%).

Výsledky se aktualizují při psaní: Maximální kupní cena, Hypotéka (včetně pojištění), tvoje Akontace v procentech, Pojistné CMHC, Kvalifikační sazba (stress test), Splátka při kvalifikační sazbě, Splátka při tvé sazbě, Měsíční náklady na bydlení při tvé sazbě a tvůj Poměr GDS a Poměr TDS. Zpráva ti řekne, co cenu omezuje: příjem, akontace, nebo pravidlo o amortizaci. Sekce Jak se to počítalo ukazuje každý krok výpočtu.

Nic, co zadáš, se neodesílá na server: kalkulačka funguje ve tvém prohlížeči.

Jak banky určují, kolik ti půjčí

Kanadští věřitelé používají dva poměry dluhové služby. Poměr hrubé dluhové služby (GDS) je podíl tvého hrubého měsíčního příjmu, který jde na bydlení: jistina a úrok, daň z nemovitosti, vytápění a 50 % poplatků za kondominium. Poměr celkové dluhové služby (TDS) k tomu přidává všechny ostatní splátky dluhů. CMHC je u pojištěných hypoték omezuje na 39 % (GDS) a 44 % (TDS) a tento nástroj tyto limity používá ve výchozím nastavení.

Oba poměry se počítají s minimální kvalifikační sazbou, tedy se „stress testem“: vyšší z hodnot smluvní sazba plus 2 % nebo 5,25 %. Platí pro pojištěné hypotéky (pravidlo kanadského ministerstva financí účinné od 1. června 2021) i pro nepojištěné hypotéky u federálně regulovaných věřitelů (směrnice OSFI B-20). Pravidlo bylo ověřeno na webech OSFI a CMHC v září 2026.

Vzorce

Při měsíčním příjmu I, nákladech na bydlení H = daň / 12 + vytápění + 50 % poplatků za kondominium a ostatních dluzích D platí:

• maximální splátka = min(39 % × I − H, 44 % × I − H − D)
• maximální hypotéka M = splátka × (1 − (1 + i)^−n) / i, kde i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 je měsíční sazba pro kvalifikační sazbu q připisovanou pololetně (kanadská konvence pro pevné sazby) a n = amortizace × 12.

Nástroj pak hledá nejvyšší cenu v celých dolarech, která splňuje všechna pravidla: minimální akontaci (5 % z prvních 500 000 $, 10 % z části do 1,5 milionu $, 20 % nad tuto hranici), pojistné CMHC připočtené k úvěru, pokud složíš méně než 20 %, (2,80 % až 4,00 %, plus 0,20 % při amortizaci nad 25 let) a hypotéku nepřesahující M. Pravidla pro akontaci a pojistné jsou stejná jako v kanadské hypoteční kalkulačce.

Příklad s výchozími hodnotami: příjem 120 000 $, dluhy 400 $, akontace 60 000 $, 4,5 % na 25 let, daň 4 000 $ a vytápění 100 $. Kvalifikační sazba je 6,5 % a limitem je GDS: 3 900 $ − 433,33 $ zbývá 3 466,66 $ měsíčně, což unese hypotéku 517 548 $. Maximální cena je asi 561 986 $, s pojistným 3,10 % a splátkou přibližně 2 864 $ při 4,5 %.