Maximale hypotheek berekenen (Canada)

Deze calculator is gemaakt voor een woning in Canada: hij volgt de Canadese regels voor de hypotheekstresstest, de CMHC-hypotheekverzekering en de schuldratio’s GDS en TDS, en rekent in Canadese dollars (CA$). Voor een hypotheek in Nederland of België gelden heel andere normen (bijvoorbeeld de Nibud-financieringslastnormen of de regels van je bank), dus daarvoor is deze tool niet geschikt.

Zo gebruik je de calculator

1. Vul je Bruto huishoudinkomen (per jaar) in: het totaal vóór belasting van iedereen die op de hypotheek komt.
2. Vul je Andere schuldaflossingen (per maand) in: autoleningen, studieleningen, alimentatie en ongeveer 3% van het saldo op je creditcards en kredietlijnen.
3. Vul de Beschikbare aanbetaling in dollars in.
4. Typ de Contractrente (%) die je verwacht te krijgen, bijvoorbeeld 4,5, en kies de Aflossingsperiode.
5. Voeg de Onroerendgoedbelasting (per jaar), de Verwarming (per maand) en, voor een appartement, de Servicekosten appartement (per maand) toe.
6. Vink Starter of nieuwbouwwoning aan als dat voor je geldt: dan is bij een verzekerde hypotheek een aflossingsperiode van 30 jaar mogelijk.
7. Hanteert je geldverstrekker andere grenzen, open dan Grenzen voor de schuldratio’s en pas de Maximale GDS-ratio (%) en Maximale TDS-ratio (%) aan.

De resultaten worden bijgewerkt terwijl je typt: de Maximale aankoopprijs, de Hypotheek (incl. verzekering), je Aanbetaling als percentage, de CMHC-verzekeringspremie, de Toetsrente (stresstest), de Maandlast tegen de toetsrente, de Maandlast tegen je eigen rente, de Maandelijkse woonlasten tegen je eigen rente en je GDS-ratio en TDS-ratio. Een melding vertelt wat de prijs begrenst: je inkomen, je aanbetaling of de regel voor de aflossingsperiode. Zo is het berekend toont elke stap.

Hoe Canadese geldverstrekkers bepalen hoeveel je kunt lenen

Canadese banken werken met twee schuldratio’s. De gross debt service (GDS)-ratio is het deel van je bruto maandinkomen dat naar wonen gaat: aflossing en rente, onroerendgoedbelasting, verwarming en 50% van de servicekosten van een appartement. De total debt service (TDS)-ratio telt daar al je andere schuldaflossingen bij op. De CMHC legt voor verzekerde hypotheken een maximum op van 39% (GDS) en 44% (TDS), en die grenzen gebruikt deze tool standaard.

Beide ratio’s worden berekend met de minimale toetsrente, de zogeheten stresstest: de hoogste van je contractrente plus 2% of 5,25%. Die regel geldt voor verzekerde hypotheken (regel van het Canadese ministerie van Financiën, van kracht sinds 1 juni 2021) en voor onverzekerde hypotheken bij federaal gereguleerde geldverstrekkers (OSFI-richtlijn B-20). De regel is in september 2026 gecontroleerd op de websites van OSFI en CMHC.

De formules

Met een maandinkomen I, woonlasten H = belasting / 12 + verwarming + 50% van de servicekosten, en andere schulden D:

• maximale maandlast = min(39% × I − H, 44% × I − H − D)
• maximale hypotheek M = maandlast × (1 − (1 + i)^−n) / i, waarbij i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 de maandrente is bij een toetsrente q met halfjaarlijkse rentebijschrijving (de Canadese conventie voor vaste rentes), en n = aflossingsperiode × 12.

Daarna zoekt de tool de hoogste prijs in hele dollars die aan alle regels voldoet: de minimale aanbetaling (5% van de eerste $ 500.000, 10% van het deel tot $ 1,5 miljoen, 20% daarboven), de CMHC-premie die bij de lening wordt opgeteld als je minder dan 20% aanbetaalt (2,80% tot 4,00%, plus 0,20% boven 25 jaar), en een hypotheek die niet groter is dan M. Deze regels voor aanbetaling en premie zijn dezelfde als in de Canadese hypotheekcalculator.

Voorbeeld met de standaardwaarden: CA$ 120.000 inkomen, CA$ 400 schulden, CA$ 60.000 aanbetaling, 4,5% over 25 jaar, CA$ 4.000 belasting en CA$ 100 verwarming. De toetsrente is 6,5% en GDS is de beperkende factor: CA$ 3.900 − CA$ 433,33 laat CA$ 3.466,66 per maand over, goed voor een hypotheek van CA$ 517.548. De maximale prijs is ongeveer CA$ 561.986, met een premie van 3,10% en een maandlast van ongeveer CA$ 2.864 tegen 4,5%.