Calculateur de capacité d'emprunt hypothécaire

Comment calculer votre capacité d’emprunt

1. Saisissez le Revenu brut du ménage (par année) : le revenu avant impôt de toutes les personnes qui signeront le prêt.
2. Indiquez vos Autres paiements de dettes (par mois) : prêt auto, prêt étudiant, pension alimentaire et environ 3 % du solde de vos cartes et marges de crédit.
3. Entrez la Mise de fonds disponible en dollars.
4. Tapez le Taux d’intérêt du contrat (%) que vous pensez obtenir, par exemple 4,5, puis choisissez la Période d’amortissement.
5. Ajoutez les Taxes foncières (par année), le Chauffage (par mois) et, pour un condo, les Frais de copropriété (par mois).
6. Cochez Premier acheteur ou propriété neuve si c’est votre cas : un amortissement de 30 ans devient possible pour un prêt assuré.
7. Si votre prêteur applique d’autres limites, ouvrez Limites des ratios d’endettement et modifiez le Ratio ABD maximal (%) et le Ratio ATD maximal (%).

Les résultats se mettent à jour pendant la saisie : Prix d’achat maximal, Prêt hypothécaire (assurance incluse), Mise de fonds en pourcentage, Prime d’assurance SCHL, Taux admissible (test de résistance), Versement au taux admissible, Versement à votre taux, Coût mensuel du logement à votre taux, ainsi que votre Ratio ABD et votre Ratio ATD. Un message précise ce qui limite le prix : le revenu, la mise de fonds ou la règle d’amortissement. Le Détail du calcul montre chaque étape.

Comment les prêteurs fixent le montant maximal

Les prêteurs canadiens utilisent deux ratios. L’amortissement brut de la dette (ABD) correspond à la part de votre revenu mensuel brut consacrée au logement : capital et intérêts, taxes foncières, chauffage et la moitié des frais de copropriété. L’amortissement total de la dette (ATD) y ajoute toutes vos autres dettes. Pour un prêt assuré, la SCHL limite ces ratios à 39 % (ABD) et 44 % (ATD) ; ce sont les valeurs par défaut de cet outil.

Les deux ratios se calculent au taux admissible minimal, le fameux « test de résistance » : le plus élevé entre votre taux contractuel majoré de 2 % et 5,25 %. La règle vise les prêts assurés (ministère des Finances du Canada, depuis le 1er juin 2021) et les prêts non assurés consentis par les institutions sous réglementation fédérale (ligne directrice B-20 du BSIF). Elle a été vérifiée sur les sites du BSIF et de la SCHL en septembre 2026.

Les formules

Avec un revenu mensuel R, des frais de logement L = taxes ÷ 12 + chauffage + 50 % des frais de copropriété et d’autres dettes D :

• versement maximal = min(39 % × R − L ; 44 % × R − L − D)
• prêt maximal M = versement × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i, où i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 est le taux mensuel pour un taux admissible q capitalisé deux fois par année (la convention canadienne à taux fixe) et n = amortissement × 12.

L’outil cherche ensuite le prix le plus élevé, au dollar près, qui respecte toutes les règles : la mise de fonds minimale (5 % sur les premiers 500 000 $, 10 % sur la tranche jusqu’à 1,5 million, 20 % au-delà), la prime SCHL ajoutée au prêt si la mise de fonds est inférieure à 20 % (de 2,80 % à 4,00 %, plus 0,20 % au-delà de 25 ans) et un prêt qui ne dépasse pas M. Ces règles sont les mêmes que dans le calculateur hypothécaire canadien.

Exemple avec les valeurs par défaut : revenu de 120 000 $, dettes de 400 $, mise de fonds de 60 000 $, 4,5 % sur 25 ans, 4 000 $ de taxes et 100 $ de chauffage. Le taux admissible est de 6,5 % et c’est l’ABD qui limite : 3 900 $ − 433,33 $ laissent 3 466,66 $ par mois, ce qui permet un prêt de 517 548 $. Le prix maximal est d’environ 561 986 $, avec une prime de 3,10 % et un versement d’environ 2 864 $ à 4,5 %.