Asuntolainan maksukykylaskuri (Kanada)

Näin käytät asuntolainan maksukykylaskuria

1. Syötä Kotitalouden bruttotulot (vuodessa): kaikkien lainassa mukana olevien verotta saamat tulot yhteensä.
2. Syötä Muut velkamaksut (kuukaudessa): autolainat, opintolainat, elatusmaksut ja noin 3 % luottokortti- ja luottolimiittisaldoista.
3. Syötä Käytettävissä oleva käsiraha dollareina.
4. Kirjoita odottamasi Sopimuskorko (%), esimerkiksi 4,5, ja valitse Laina-aika (amortisaatio).
5. Lisää Kiinteistöverot (vuodessa), Lämmitys (kuukaudessa) ja osakehuoneistossa (condo) Hoitovastike (kuukaudessa).
6. Rastita Ensiasunnon ostaja tai uudisrakennus, jos se koskee sinua: se sallii 30 vuoden laina-ajan vakuutetussa lainassa.
7. Jos pankkisi käyttää muita rajoja, avaa Velanhoitosuhteen rajat ja muuta GDS-suhteen enimmäisraja (%) ja TDS-suhteen enimmäisraja (%).

Tulokset päivittyvät kirjoittaessasi: Enimmäiskauppahinta, Asuntolaina (vakuutus mukaan lukien), Käsiraha prosenttiosuutena, CMHC-vakuutusmaksu, Testikorko (stressitesti), Maksuerä testikorolla, Maksuerä omalla korollasi, Kuukausittaiset asumiskulut omalla korollasi sekä GDS-suhde ja TDS-suhde. Viesti kertoo, mikä hintaa rajoittaa: tulosi, käsirahasi vai laina-aikaa koskeva sääntö. Kohta Näin tulos laskettiin näyttää jokaisen laskuvaiheen.

Laskuri koskee Kanadan asuntomarkkinoita: summat ovat Kanadan dollareita ja säännöt Kanadan viranomaisten ja CMHC:n (Canada Mortgage and Housing Corporation) sääntöjä. Suomalaisen asuntolainan mitoitukseen se ei sovellu.

Näin pankit päättävät lainan enimmäismäärän

Kanadalaiset pankit käyttävät kahta velanhoitosuhdetta. Bruttovelanhoitosuhde (GDS) kertoo, kuinka suuri osa kuukausittaisista bruttotuloistasi menee asumiseen: lyhennys ja korko, kiinteistöverot, lämmitys ja puolet hoitovastikkeesta. Kokonaisvelanhoitosuhde (TDS) lisää mukaan kaikki muut velkamaksusi. CMHC rajaa ne vakuutetuissa lainoissa tasoon 39 % (GDS) ja 44 % (TDS), ja laskuri käyttää näitä rajoja oletuksena.

Molemmat suhteet lasketaan vähimmäistestikorolla, eli stressitestillä: se on suurempi luku kahdesta, sopimuskorko plus 2 prosenttiyksikköä tai 5,25 %. Testi koskee vakuutettuja lainoja (Kanadan valtiovarainministeriön sääntö, voimassa 1.6.2021 alkaen) sekä vakuuttamattomia lainoja liittovaltion valvomissa pankeissa (OSFI:n ohje B-20). Sääntö tarkistettiin OSFI:n ja CMHC:n verkkosivuilta syyskuussa 2026.

Laskukaavat

Kun kuukausitulo on I, asumiskulut H = verot / 12 + lämmitys + 50 % hoitovastikkeesta ja muut velat D:

• enimmäismaksuerä = min(39 % × I − H, 44 % × I − H − D)
• enimmäislaina M = maksuerä × (1 − (1 + i)^−n) / i, missä i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 on kuukausikorko testikorolle q, kun korko lasketaan puolivuosittain (kanadalainen kiinteän koron käytäntö), ja n = laina-aika × 12.

Tämän jälkeen laskuri etsii korkeimman täysin dollarein ilmoitetun hinnan, joka täyttää kaikki säännöt: vähimmäiskäsiraha (5 % ensimmäisestä 500 000 dollarista, 10 % 1,5 miljoonaan asti ulottuvasta osasta ja 20 % sen ylittävästä osasta), lainaan lisättävä CMHC:n vakuutusmaksu, kun käsiraha on alle 20 % (2,80–4,00 %, lisäksi 0,20 %, jos laina-aika on yli 25 vuotta), sekä laina, joka ei ylitä arvoa M. Käsirahaa ja vakuutusmaksua koskevat säännöt ovat samat kuin Kanadan asuntolainalaskurissa.

Esimerkki oletusarvoilla: tulot 120 000 $, velat 400 $, käsiraha 60 000 $, korko 4,5 % ja laina-aika 25 vuotta, kiinteistöverot 4 000 $ ja lämmitys 100 $. Testikorko on 6,5 % ja GDS on rajoittava tekijä: 3 900 $ − 433,33 $ jättää 3 466,66 $ kuukaudessa, mikä riittää 517 548 $:n lainaan. Enimmäishinta on noin 561 986 $, vakuutusmaksu 3,10 % ja maksuerä noin 2 864 $ korolla 4,5 %.