Kalkulator Kelayakan KPR (Kanada)

Cara menggunakan kalkulator kelayakan KPR

Alat ini khusus untuk KPR di Kanada: aturannya (CMHC, stress test, dolar Kanada) berlaku di sana dan bukan di Indonesia. Jika Anda berencana membeli rumah di Kanada atau ingin memahami cara pemberi pinjaman Kanada menilai kemampuan peminjam, ikuti langkah berikut.

1. Masukkan Penghasilan kotor rumah tangga (per tahun): total penghasilan sebelum pajak semua orang yang akan tercantum dalam KPR.
2. Masukkan Cicilan utang lain (per bulan): cicilan mobil, pinjaman kuliah, tunjangan yang harus dibayar, serta sekitar 3% dari saldo kartu kredit dan jalur kredit.
3. Masukkan Uang muka yang tersedia dalam dolar.
4. Ketik Suku bunga kontrak (%) yang Anda harapkan, misalnya 4,5, lalu pilih Jangka amortisasi.
5. Tambahkan Pajak properti (per tahun), Pemanas (per bulan), dan untuk kondominium, Biaya kondominium (per bulan).
6. Centang Pembeli rumah pertama atau rumah baru dibangun jika berlaku: opsi ini mengizinkan amortisasi 30 tahun bila KPR diasuransikan.
7. Jika pemberi pinjaman memakai batas lain, buka Batas rasio layanan utang dan ubah Rasio GDS maksimum (%) serta Rasio TDS maksimum (%).

Hasil diperbarui saat Anda mengetik: Harga beli maksimum, KPR (termasuk asuransi), Uang muka dalam persen, Premi asuransi CMHC, Suku bunga kualifikasi (stress test), Cicilan pada suku bunga kualifikasi, Cicilan pada suku bunga Anda, Biaya hunian bulanan pada suku bunga Anda, serta Rasio GDS dan Rasio TDS. Sebuah pesan menjelaskan apa yang membatasi harga: penghasilan, uang muka, atau aturan amortisasi. Bagian Cara perhitungannya menampilkan setiap langkah.

Bagaimana pemberi pinjaman menentukan jumlah pinjaman

Pemberi pinjaman di Kanada memakai dua rasio layanan utang. Rasio gross debt service (GDS) adalah bagian dari penghasilan kotor bulanan Anda yang dipakai untuk hunian: pokok dan bunga, pajak properti, pemanas, dan 50% biaya kondominium. Rasio total debt service (TDS) menambahkan semua cicilan utang Anda yang lain. CMHC membatasinya pada 39% (GDS) dan 44% (TDS) untuk KPR yang diasuransikan, dan alat ini memakai batas tersebut secara bawaan.

Kedua rasio dihitung dengan suku bunga kualifikasi minimum atau “stress test”: nilai yang lebih besar antara suku bunga kontrak ditambah 2% atau 5,25%. Aturan ini berlaku untuk KPR yang diasuransikan (aturan Departemen Keuangan Kanada, berlaku sejak 1 Juni 2021) dan untuk KPR tanpa asuransi di pemberi pinjaman yang diatur pemerintah federal (Pedoman OSFI B-20). Aturan tersebut dicek di situs OSFI dan CMHC pada September 2026.

Rumus yang dipakai

Dengan penghasilan bulanan I, biaya hunian H = pajak / 12 + pemanas + 50% biaya kondominium, dan utang lain D:

• cicilan maksimum = min(39% × I − H, 44% × I − H − D)
• KPR maksimum M = cicilan × (1 − (1 + i)^−n) / i, dengan i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 sebagai suku bunga bulanan untuk suku bunga kualifikasi q yang dimajemukkan per semester (konvensi KPR bunga tetap di Kanada), dan n = amortisasi × 12.

Alat ini lalu mencari harga bulat dalam dolar tertinggi yang memenuhi semua aturan: uang muka minimum (5% dari $500.000 pertama, 10% dari bagian hingga $1,5 juta, 20% di atasnya), premi CMHC yang ditambahkan ke pinjaman bila uang muka di bawah 20% (2,80% sampai 4,00%, ditambah 0,20% untuk amortisasi di atas 25 tahun), dan KPR yang tidak melebihi M. Aturan uang muka dan premi ini sama dengan yang dipakai kalkulator KPR Kanada.

Contoh dengan nilai bawaan: penghasilan $120.000, utang $400, uang muka $60.000, bunga 4,5% selama 25 tahun, pajak $4.000, dan pemanas $100. Suku bunga kualifikasi adalah 6,5% dan GDS menjadi pembatas: $3.900 − $433,33 menyisakan $3.466,66 per bulan, yang mendukung KPR sebesar $517.548. Harga maksimumnya sekitar $561.986, dengan premi 3,10% dan cicilan sekitar $2.864 pada bunga 4,5%.