Splátkový kalendár úveru

Ako používať splátkový kalendár

1. Zadaj Výška úveru, Ročná úroková sadzba (%) a dobu splácania v poliach Roky a Mesiace.
2. Vyber Frekvencia splátok (Mesačne, Dvakrát mesačne, Každé dva týždne, Týždenne, Štvrťročne alebo Ročne) a Úročenie. Pri väčšine úverov nechaj Rovnako ako splátky; pri kanadskej hypotéke s fixnou sadzbou zvoľ Polročne (kanadská hypotéka).
3. Nastav Dátum prvej splátky, ak chceš mať dátum pri každom riadku, alebo pole vymaž a splátky sa len očíslujú. Vyber Mena, v ktorej sa sumy zobrazia.
4. V časti Mimoriadne splátky pridaj prípadné predčasné splátky: - Navyše ku každej splátke a Od splátky č. (napríklad 13, ak chceš začať od druhého roka); - Navyše raz ročne, platené spolu s poslednou splátkou každého roka úveru; - Jednorazové splátky: klikni na Pridať jednorazovú splátku, potom zadaj Splátka č. a Suma. Riadok zmažeš tlačidlom Odstrániť.

Súhrn ukazuje Pravidelná splátka, Počet splátok, kedy bude úver Splatené, Úroky spolu, Ušetrené na úrokoch a Ušetrený čas vďaka mimoriadnym splátkam, Mimoriadne splátky spolu a Zaplatené spolu. Tabuľka zobrazuje Každá splátka alebo jeden riadok na rok (Po rokoch) so stĺpcami Zaplatené, Navyše, Úrok, Istina a Zostatok. Tlačidlo Stiahnuť CSV uloží tabuľku pre tabuľkový procesor a Tlačiť otvorí čistú, úplnú verziu kalendára (všetky riadky, bez okolitej stránky), ktorú môžeš vytlačiť alebo uložiť ako PDF v tlačovom dialógu.

Ako sa kalendár počíta

Sadzba na jednu splátku je i = r / n, ak sa úrok pripisuje pri každej splátke, alebo i = (1 + r/m)^(m/n) − 1 pri inej frekvencii úročenia m (m = 2 pri kanadských hypotékach). Pravidelná splátka je anuitná splátka s rovnakou výškou:

P = L × i / (1 − (1 + i)^−N)

kde L je výška úveru a N počet splátok. V každom riadku je úrok rovný zostatku × i, zaokrúhlenému na centy. Splátka najprv pokryje tento úrok; zvyšok spolu s prípadnou mimoriadnou sumou znižuje istinu. Posledná splátka sa upraví tak, aby zostatok skončil presne na nule, a mimoriadna splátka nikdy nemôže úver preplatiť.

Príklad: 300 000 pri 5 % na 25 rokov, splácané mesačne s mesačným úročením, stojí 1 753,77 mesačne a 226 131,04 na úrokoch. Ak ku každej splátke pridáš 200, úver sa splatí po 246 splátkach namiesto 300, teda o 4 roky a 6 mesiacov skôr, a ušetríš 46 351,24 na úrokoch.

Prečo mimoriadne splátky tak veľa ušetria

Na začiatku úveru tvorí väčšinu každej splátky úrok, pretože zostatok je vysoký. Každé euro predčasnej splátky odstráni euro istiny, z ktorého by sa inak platil úrok až do konca úveru. Preto malá pravidelná mimoriadna splátka na začiatku často ušetrí viac ako väčšia jednorazová suma tesne pred koncom. Pravidelná splátka zostáva rovnaká: úver sa jednoducho splatí skôr.

Pred predčasným splácaním hypotéky si over podmienky u svojej banky. Veľa kanadských veriteľov povoľuje ročne 10 % až 20 % pôvodnej sumy a zvýšenie splátky v podobnom rozsahu; nad túto hranicu sa môže účtovať poplatok. Tento nástroj poplatky za predčasné splatenie nepočíta.