Kodulaenu taskukohasuse kalkulaator (Kanada)

Kuidas kodulaenu taskukohasuse kalkulaatorit kasutada

1. Sisesta Leibkonna brutosissetulek (aastas): kõigi laenuvõtjate sissetulek kokku enne makse.
2. Sisesta Muud laenumaksed (kuus): autolaenud, õppelaenud, elatisrahad ja umbes 3% krediitkaardi- ja arvelduskrediidi jääkidest.
3. Sisesta Olemasolev sissemakse Kanada dollarites.
4. Kirjuta Lepinguline intressimäär (%), mida eeldad saavat, näiteks 4,5, ning vali Amortisatsiooniperiood.
5. Lisa Kinnisvaramaks (aastas), Küte (kuus) ja kortermaja puhul Kortermajandi tasud (kuus).
6. Märgi Esmakordne ostja või uusehitis (lubab kindlustatud 30-aastast amortisatsiooni), kui see kehtib sinu kohta: kindlustatud kodulaenu korral lubab see 30-aastast amortisatsiooni.
7. Kui laenuandja kasutab teisi piire, ava Võlateenindussuhte piirmäärad ning muuda GDS-i ülempiir (%) ja TDS-i ülempiir (%).

Tulemused uuenevad kirjutamise ajal: Maksimaalne ostuhind, Kodulaen (koos kindlustusega), Sissemakse protsendina, CMHC kindlustusmakse, Kvalifitseerumismäär (stressitest), Makse kvalifitseerumismääraga, Makse sinu intressimääraga, Kuine eluasemekulu sinu intressimääraga ning sinu GDS-suhe ja TDS-suhe. Teade ütleb, mis hinda piirab: sinu sissetulek, sissemakse või amortisatsiooni reegel. Jaotis Kuidas arvutati näitab iga sammu.

Kuidas laenuandjad otsustavad, kui palju sa laenata saad

Kanada laenuandjad kasutavad kahte võlateenindussuhet. Brutoeluasemekulu suhe (GDS) on osa sinu igakuisest brutosissetulekust, mis kulub elamisele: põhiosa ja intress, kinnisvaramaks, küte ning 50% kortermajandi tasudest. Võla kogukulu suhe (TDS) lisab sinna kõik sinu muud laenumaksed. Kindlustatud kodulaenude puhul piirab CMHC need 39% (GDS) ja 44% (TDS) juurde ning see tööriist kasutab vaikimisi just neid piire.

Mõlemad suhted arvutatakse minimaalse kvalifitseerumismääraga, ehk stressitestiga: suurem kahest väärtusest, lepinguline intressimäär pluss 2% või 5,25%. See kehtib kindlustatud kodulaenudele (Kanada rahandusministeeriumi reegel, jõus alates 1. juunist 2021) ning föderaalselt reguleeritud laenuandjate kindlustamata kodulaenudele (OSFI juhend B-20). Reeglit kontrolliti OSFI ja CMHC veebilehtedel 2026. aasta septembris.

Valemid

Olgu igakuine sissetulek I, eluasemekulud H = kinnisvaramaks / 12 + küte + 50% kortermajandi tasudest ja muud laenumaksed D:

• maksimaalne makse = min(39% × I − H, 44% × I − H − D)
• maksimaalne kodulaen M = makse × (1 − (1 + i)^−n) / i, kus i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 on kuine intressimäär kvalifitseerumismäära q korral, mida liidetakse poolaasta kaupa (Kanada kindla intressi tava), ja n = amortisatsioon × 12.

Seejärel otsib tööriist kõrgeima täisdollarites hinna, mis vastab kõigile reeglitele: minimaalne sissemakse (5% esimesest 500 000 $-st, 10% osast kuni 1,5 miljoni $-ni, 20% sellest ülespoole), CMHC kindlustusmakse, mis lisatakse laenule, kui sissemakse on alla 20% (2,80% kuni 4,00%, üle 25 aasta amortisatsiooni korral lisaks 0,20%), ning laen, mis ei ületa summat M. Sissemakse ja kindlustusmakse reeglid on samad, mis Kanada kodulaenukalkulaatoris.

Näide vaikeväärtustega: sissetulek 120 000 $, võlad 400 $, sissemakse 60 000 $, 4,5% 25 aasta peale, kinnisvaramaks 4000 $ ja küte 100 $. Kvalifitseerumismäär on 6,5% ning piiravaks teguriks on GDS: 3900 $ − 433,33 $ jätab 3466,66 $ kuus, millega saab teenindada 517 548 $ suuruse kodulaenu. Maksimaalne hind on umbes 561 986 $, kindlustusmakse 3,10% ja makse umbes 2864 $ 4,5% intressi juures.

Tulemus on hinnang, mitte laenuotsus. Kasuta seda, et saada ettekujutus hinnavahemikust, enne kui hakkad kuulutusi vaatama või laenuandjaga rääkima.