Calculadora de capacitat hipotecària (Canadà)

Com utilitzar la calculadora de capacitat hipotecària

1. Introdueix els Ingressos bruts de la llar (per any): el total abans d’impostos de totes les persones que figuraran a la hipoteca.
2. Introdueix els Altres pagaments de deutes (per mes): préstecs del cotxe, préstecs d’estudis, pensions alimentàries i aproximadament un 3 % dels saldos de les targetes de crèdit i de les línies de crèdit.
3. Introdueix l’Entrada disponible en dòlars.
4. Escriu el Tipus d’interès del contracte (%) que esperes obtenir, per exemple 4,5, i tria el Període d’amortització.
5. Afegeix els Impostos de la propietat (per any), la Calefacció (per mes) i, si és un pis en comunitat, les Despeses de comunitat (per mes).
6. Marca Primer comprador o habitatge de nova construcció si s’escau: permet una amortització de 30 anys quan la hipoteca està assegurada.
7. Si una entitat financera aplica altres límits, obre Límits de les ràtios de servei del deute i canvia la Ràtio GDS màxima (%) i la Ràtio TDS màxima (%).

Els resultats s’actualitzen mentre escrius: el Preu de compra màxim, la Hipoteca (assegurança inclosa), l’Entrada en percentatge, la Prima d’assegurança de la CMHC, el Tipus de qualificació (prova d’estrès), el Pagament al tipus de qualificació, el Pagament al teu tipus, el Cost mensual de l’habitatge al teu tipus, i les teves ràtios Ràtio GDS i Ràtio TDS. Un missatge t’indica què limita el preu: els ingressos, l’entrada o la regla d’amortització. Com s’ha calculat mostra tots els passos. Funciona al teu navegador i res del que escrius s’envia a cap servidor.

Com decideixen els prestadors quant et poden deixar

Les entitats financeres canadenques fan servir dues ràtios de servei del deute. La ràtio de servei del deute brut (GDS) és la part dels teus ingressos mensuals bruts que es destina a l’habitatge: capital i interessos, impostos de la propietat, calefacció i el 50 % de les despeses de comunitat. La ràtio de servei del deute total (TDS) hi afegeix la resta dels teus pagaments de deutes. La CMHC els limita al 39 % (GDS) i al 44 % (TDS) en les hipoteques assegurades, i aquesta eina fa servir aquests límits per defecte.

Les dues ràtios es calculen amb el tipus mínim de qualificació, la «prova d’estrès»: el més alt entre el tipus del contracte més un 2 % o el 5,25 %. S’aplica a les hipoteques assegurades (norma del Departament de Finances del Canadà, en vigor des de l‘1 de juny de 2021) i a les hipoteques no assegurades de les entitats de regulació federal (directriu B-20 de l’OSFI). La norma es va comprovar als llocs web de l’OSFI i de la CMHC el setembre de 2026.

Les fórmules

Amb uns ingressos mensuals I, unes despeses d’habitatge H = impostos / 12 + calefacció + 50 % de les despeses de comunitat, i altres deutes D:

• pagament màxim = min(39 % × I − H, 44 % × I − H − D)
• hipoteca màxima M = pagament × (1 − (1 + i)^−n) / i, on i = (1 + q/2)^(1/6) − 1 és el tipus mensual per a un tipus de qualificació q capitalitzat semestralment (la convenció canadenca per als tipus fixos), i n = amortització × 12.

Després l’eina busca el preu més alt, en dòlars sencers, que compleix totes les regles: l’entrada mínima (5 % dels primers 500 000 $, 10 % de la part fins a 1,5 milions i 20 % per sobre), la prima de la CMHC afegida al préstec quan aportes menys del 20 % (del 2,80 % al 4,00 %, més un 0,20 % si passa de 25 anys) i una hipoteca no superior a M. Aquestes regles d’entrada i de prima són les mateixes que a la calculadora d’hipoteques canadenca.

Exemple amb els valors per defecte: 120 000 $ d’ingressos, 400 $ de deutes, 60 000 $ d’entrada, un 4,5 % a 25 anys, 4 000 $ d’impostos i 100 $ de calefacció. El tipus de qualificació és del 6,5 % i el límit és el GDS: 3 900 $ − 433,33 $ deixen 3 466,66 $ al mes, que permeten una hipoteca de 517 548 $. El preu màxim és d’uns 561 986 $, amb una prima del 3,10 % i un pagament d’uns 2 864 $ al 4,5 %.

Què cal tenir en compte

Aquest càlcul és una estimació basada en normes publicades i en les dades que introdueixes; no és una preaprovació ni assessorament financer. Les entitats financeres poden aplicar criteris propis, com ara el teu historial de crèdit o una estimació diferent de la calefacció, i només elles poden aprovar una hipoteca.